免健康告知重疾险的“避坑”指南

健康告知，横在很多人的保险之路上，拦住了多少人。

重疾险，能不能像医保、惠民保险一样，“免”健康告知？

当终于等来这样的免健康告知重疾险，为啥很多人还会有“是捡便宜还是踩大坑”这样的疑问呢？

首先，咱们来说一下，为啥会有健康告知，又为啥会有免健康告知。简单说，健康告知就是为了了解客户的健康情况，筛选出符合预期假设的客户。从保险原理来讲，投保时越是健康的客户，未来发生理赔就是概率问题，但是如果投保的时候就有问题，未来理赔很可能就是必然。

因此，保险公司为了防止逆选择、防骗保，才会设置健康告知环节。这里要解释一下，保险公司并不是为了降低理赔率才设置健康告知的。保险是为了理赔而生，不是说一个都不赔保险公司才高兴。而是保险公司要经过精密的测算，计算出出险概率，再以此来定价，如果有太多精算假设之外的理赔，那么就会影响产品的稳定性。

所以，保险公司要降低的是“意料之外”的理赔，而不是能不赔就不赔。但是，从客户的角度来说，肯定是保险公司的约束越少越好。保险仅对标准健康体开放，就会让大量非标体人群经过层层风险筛选无法获得保险保障。因为保险公司的问询特别广泛，涉及方方面面。稍微有点小毛病，投保之路可能就会被断送。

所以，这几年，监管也好，保险公司也好，都在探索放宽投保条件，为有既往症和慢性病的人群提供合理保障。一些能覆盖非标体人群的保险产品开始出现，最具代表性的就是惠民保险。

很多医疗险产品也开始尝试放开分带病体人群投保，涉及到的既往疾病通常为三高、糖尿病、甲状腺结节、乳腺结节、肾病等常见疾病。虽然操作方式，是“将既往症除外后进行承保，即保人不保症”，或“将部分既往症纳入承保范围，但设置一定的赔付条件”，但是也大大增加了客户的获得感。

毕竟虽然现在得了A病，但是难保以后会得跟A病无关的B病、C病……所以不再一刀切，还是非常人性化的。因为猫妹观察到一个有意思的现象，最着急买保险的，是带病体人群，或者是被拒保过的人群。越买不了越想买。但是，光只对几种疾病开口子，还有很多人群无法被覆盖到，客户想要的更多。能不能更进一步，不区分病种，完全免健康告知？

现在，重疾险跨出了这一步。有平台联合保险公司推出了免健康告知重疾险。对于因为各种毛病买不到重疾险的人来说，这种尝试，值得肯定。但是，也不能看到产品说免健康告知，随便买，就无脑跟风。有些事情，还是要提前了解清楚。

首先，免健康告知不代表对健康状况没有要求。免健康告知，只不过是“宽进”模式，它让带病体人群能保进来。但是如果生病，能不能获赔，也就是出口端，保险公司是有严格把控的， 不是所有疾病，都能获赔。“本保险不承担初次投保前所患既往症，及其复发、转移、或引发的并发症为直接或间接原因导致的保险事故”。

简单说，既往症及其引发的相关疾病，保险公司不赔。但你也不能说是保险公司“宽进严出”。所有的保险，即便有健康告知，也会在有理赔审核关。毕竟，告知，是客户自己告知的，你怎么说，保险公司怎么听。如果客户说谎了，保险公司也不知道。只能留到理赔的环节再审核客户当时是否有隐瞒。而且，既往症不赔，这是很多保险的通用规则。

有健康告知的重疾险，也是如此操作。只不过很多人不知道。所以，大家还是要接受“能保，但是不能赔”这个逻辑。不要简单地认为，我只要买了保险，出了问题，保险就一定得赔。免健康告知重疾险，受益的人群是已经得了A病，但是又得了跟A病无关的B病的人群。之前的有健康告知的重疾险，没办法买保，得病就没办法获赔，现在有了免健康告知的重疾险，就可以获赔。

但是，问题就来了，到底什么算既往症，什么算既往症引发的并发症，什么算间接原因，其实，有很多问题，并不好界定。对保险公司来说，核赔的压力也很大。对投保人来说，被拒赔了，也会有比较多的怨言。不能买，肯定就恨几天，但是买了不给赔，估计恨一辈子。

所以，这对保险公司的核赔与解释能力都是很大的考验。还有一点，目前的免健康告知重疾险，都是一年期的产品。从产品的稳定性、费率的稳定性、保障的延续性性等方面来说，一年期的产品都不是好选择。只能说，选择一年期重疾险，一定要摆正心态：只在乎曾经拥有，不在乎天长地久。如果停售或者拒绝续保，大家也要有心理准备。

说实话，猫妹对免健康告知重疾险还是捏了一把汗的。能仔细把产品介绍页面翻一遍的，是少数。能正确理解既往症不赔这个原理的，是少数中的少数。有健康告知环节，大家还能多看一眼，没有健康告知环节，投保更是顺滑的一塌糊涂。前期越草率，后期越麻烦。所以，如果想买，一定要仔仔细细看清楚。如果不是迫不得已，也不要去买这样的产品。