涉农贷款成普惠金融新增长极 增量背后银行需补课

今年以来，普惠金融贷款继续保持高增长，其中一股力量不容忽视——涉农贷款正加速发力。2022年中央一号文件（《中共中央国务院关于做好2022年全面推进乡村振兴重点工作的意见》）中再次明确的“强化乡村振兴金融服务”行过中场，农村普惠金融服务取得阶段性成果——截至5月末，全国涉农贷款余额达到46.14万亿元，同比增长12.5%；农业银行(行情601288,诊股)、工商银行(行情601398,诊股)等国有大行的涉农贷款业务有所突破，农信社系统服务乡村振兴的主力军作用进一步凸显。

然而，金融机构服务乡村振兴进一步发展，仍需解决用户触达、经营能力不足、生存空间受挤占等主客观层面的共性及个性问题。

接受证券时报记者采访的专家认为，应通过加强金融科技应用，对物理网点铺设不足形成补充；同时，强化中小金融机构治理能力、引导大型金融机构与中小金融机构实现错位竞争等，助力普惠金融更好支持乡村振兴。

普惠金融增量扩面

涉农贷款成新增长极

“5月份、6月份，普惠型小微企业的贷款增量分别达到3300亿元和9300亿元，有力扭转了4月份总量下跌的势头。”银保监会新闻发言人、法规部主任綦相近日表示。

今年以来，普惠领域金融供给持续增量扩面。银保监会最新数据显示，截至6月末，全国小微企业贷款余额55.84万亿元，其中普惠型小微企业贷款余额21.77万亿元，同比增速为22.64%，较各项贷款增速高11.69个百分点；截至5月末，全国涉农贷款余额46.14万亿元，同比增长12.5%。

今年中央一号文件明确要求，强化乡村振兴金融服务。从不同层次金融机构以及各地情况来看，截至目前，今年银行业服务乡村振兴有明显增长。

国有大行方面，农业银行截至一季度末涉农贷款突破5万亿元；工商银行截至6月末涉农贷款余额突破3万亿元，超过去年全年规模；邮政储蓄银行广东省分行截至6月底普惠型涉农贷款余额为286亿元。

中国社科院发展研究所发布的《中国乡村振兴综合调查研究报告2021》指出，以农信社系统金融机构为主的传统金融机构仍是农村金融服务的主要供给主体。作为服务乡村振兴的主力军，各地农信机构仍在促进农村普惠金融方面发挥重要作用。

截至6月底，广东省农信联社涉农贷款余额5926亿元，占全省比例超过30%，同比增长10.46%；其中普惠型涉农贷款1578亿元，同比增长37.19%；山西农村信用社联合社全系统普惠型涉农贷款余额1554.59亿元，较年初净增232.02亿元，完成上半年目标的170.6%；湖南省农信系统普惠型涉农贷款余额达到2395亿元。

上海金融与发展实验室主任曾刚指出，今年是实施“乡村振兴战略”首个五年计划的收官之年，也是执行《“十四五”推进农业农村现代化规划》的开局之年，如何更好地助力巩固脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接、实现共同富裕，是农村普惠金融服务在未来发展的重点内容。

完善乡村金融服务

银行还需补哪些课？

在农村普惠金融向深处推进的具体实践中，各层级金融机构不同程度上面临着网点增长与用户触达的“疑难杂症”。

重庆三峡银行一课题组近期调研某直辖市金融支持乡村振兴战略落实情况发现，部分地区乡村金融服务“最后一公里”还没有真正打通，加大乡村金融改革发展创新力度、强化乡村金融服务功能仍十分迫切。该课题组指出，金融机构物理营业网点撤并是部分地区乡村金融服务空白化、空心化的主因。

渤海银行公司业务部副总经理佟志慧对证券时报记者表示，推进普惠金融业务过程中，网点铺设其实是商业银行面临的普遍问题。“我们的网点更多铺设在城市，对于乡镇（网点），还是存在一定的管理难度和管理困难。”

相比之下，国有大行的固有渠道优势更明显一些。中国工商银行普惠金融事业部（乡村振兴办公室）副总经理谢刚介绍，工商银行已形成以服务点为前沿触点、以县域网点为中枢连接、以集约中心为后台支撑的乡村金融服务渠道布局体系。

不过，单论在农村地区的网点和人员优势，即便是国有大行，仍比不上一直以来服务本地的农信社，甚至城商行等。

蒙商银行总行普惠金融部储慧认为，大银行人少钱多，依托互联网和金融科技，快速切入农村市场，但是目前来看很难真的依托网点和人员去深耕农村市场。

针对物理网点触达本身的问题，上述课题组建议，调整优化金融服务网点布局和运营模式，即加大乡镇和人口聚居乡村的物理营业网点建设力度，将现有的金融便民服务点转型升级为物理营业机构网点，对乡镇金融服务赶集日、双休日作出适当调整等。

更长远来看，金融机构的数字化转型将作为重要补充手段助力金融服务乡村振兴。

中国社会科学院金融研究所银行研究室主任李广子指出，对于中小金融机构而言，乡镇人口外流以及互联网等科技手段的应用，已造成部分网点客流量和业务量急剧下降，同时网点运营成本高企，造成部分网点对中小金融机构的利润贡献非常少甚至为负。

因此，他建议，监管机构可根据需要撤并乡镇网点，并且引导中小金融机构对物理网点实施智能化改造，通过线上线下(行情300959,诊股)融合，更好地发挥物理网点作用。

即便是对大型金融机构，走线上线下融合道路同样必不可少。谢刚表示，“将线下网点阵地战与线上经营运动战相结合……线上为线下引流获客，线下为线上运营支撑，这正是数字化转型背景下商业银行破局乡村金融的关键。”

银保监会近日召开金融服务乡村振兴暨农村信用体系建设工作推进会议，同样再次强调，要加强金融供给质量，其中包括推动金融科技在涉农金融领域的应用。

此外，银保监会还表示，要持续深化农村信用体系建设，通过整合涉农信用信息，缓解农村信息不对称的问题，提升农村金融服务水平，优化农村信用环境。

中小金融机构需加强

服务乡村振兴能力

银保监会有关部门负责人在5月举行的通气会上指出，地方法人银行是普惠金融的支柱力量。截至3月末，地方法人银行普惠型贷款余额达到11.96万亿元，约占全国总量的51%，涉农贷款达到18.05万亿元，占全国总量的39.5%。

但除了用户触达等共性问题，包括地方法人银行在内的中小金融机构推进农村普惠金融服务仍需面对大行下沉压力、自身经营能力不足等主客观问题。

李广子指出，近年来，在国家政策支持和监管考核要求下，大型金融机构纷纷成立普惠金融部门，并利用其广泛的网点布局、资金成本低和品牌知名度高等优势，将业务范围快速拓展到五六线城市和广大农村地区，导致中小金融机构流失了一些优质客户，挤压了中小金融机构的生存空间。

中小金融机构，尤其是地方法人银行自身的治理能力、风控能力不足等也是其生存空间受挤占的主观原因。

对此，李广子建议，进一步完善《银行保险机构公司治理准则》，结合中小金融机构公司治理的特点，提高制度的针对性和有效性，从而提升中小金融机构治理水平。同时，更好地发挥民营资本作用。“尽管近期一些风险事件暴露出中小金融机构部分民营股东存在的问题，但仍需客观看待民营资本的作用……在对民营股东行为进行规范的前提下，可以适当放松民营资本入股中小金融机构的限制，提高民营股东入股积极性，壮大中小金融机构资本实力。”

李广子还指出，应通过明确中小金融机构支农支小、立足普惠的发展定位，对部分大型金融机构在农村开展普惠金融业务实施窗口指导，设立差异化考核标准等措施，引导大型金融机构与中小金融机构错位竞争。

此外，恒丰银行总行普惠金融部副总经理史鹏飞对证券时报记者表示，“建议监管部门在乡村振兴领域出台资本优惠、专项再贷款、转贷款等支持政策，在商业可持续原则下，进一步提升金融机构主动、自发服务乡村振兴的积极性。”

面对主客观层面的限制条件，部分中小金融机构事实上已做出一些新尝试。史鹏飞介绍，恒丰银行通过引入区块链、物联网等技术，推出生物资产活体抵押业务，目前首批养殖户已完成养殖、出栏、还款的闭环。

“我们通过市场调查，发现农村客群其实还有大量的理财和保险需求。”储慧指出，“银行可以为农村客群定制化一些小额便捷的理财产品，也可以跟保险公司合作推出一些适用于农村客群的医疗和养老的保险产品，通过融资、理财、保险的组合服务，提高农村客群金融健康。”

对此，曾刚也持类似观点，“随着农村经济社会的发展，农村普惠金融不仅仅是满足农户和新型农业经营主体的信贷需求，其消费、理财、保险等需求同样需要受到重视。”