新网银行五周年：数字技术助小微金融服务破题

​小微企业在我国经济中扮演着“毛细血管”的重要角色，不仅为经济增长贡献颇多，更是撑起数亿家庭的生计，但他们普遍抗风险能力薄弱，获得金融支持的能力不足。缓解小微企业融资难、融资贵，是金融业的重要任务。

为了解决这个问题，提高金融服务的深度与广度，2015年国家开启了民营银行的试点，先后有19家民营银行开业，其中，位于成都的新网银行于2016年12月28日开业，成为西部第一家民营银行，也是新一代数字原生银行。

兼具民营企业和金融机构的双重背景，肩负着补位普惠金融、促进民营经济发展、优化银行业竞争结构、改善中小微企业及“三农”金融服务的使命，过去五年，新网银行从科技投入、用户体验优化、普惠金融服务等多个方面进行了探索。

白纸画蓝图 打造数字原生银行

作为新网银行行长，江海带领新网银行快速奔跑，成了民营银行中的佼佼者，更重要的是，通过五年的实践，新网银行的创新方法论逐步成型。

在江海看来，科技深刻地改变了中国社会和经济的运行方式和连接方式。而对于金融行业，正好处在数字化红利和底层基础设施发生重大变化的机遇期。

因此，虽然产品不断升级，渠道也不断扩大，但是新网银行要成为一家业界领先的数字原生银行的目标从未改变。

不过在2016年开业伊始，摆在新网银行面前的却是个“三无”现实：没有现金业务，没有存量的网点体系，也没有存量客户。

如果对比其他民营银行，新网银行更显得“一穷二白”：在互联网入口、技术、人才等各方面上都是一片空白。

不过，在江海等新网银行管理层看来，新网银行的劣势其实正是优势，正好从零起步，白纸画蓝图。

明确市场定位 创新风控方法论

成立五年以来，借助大数据、云计算、人工智能等新兴数字技术，新网银行在激烈的市场竞争中，趟出了一条差异化发展的道路。

从市场定位来看，新网银行以“普存小贷、移动互联、普惠补位、线上线下(行情300959,诊股)”为经营方针，专注普惠金融服务，致力于成为普惠金融的践行者、长尾市场的服务者、大中型银行的补位者。

北京大学数字金融研究中心的一项研究成果显示，新网银行服务的客群，其身份特征多为个体户，学历多为大学本科以下学历，主要集中于三、四线及以下城市，客群下沉现象明显，与其他银行差异化明显。

从营销渠道和服务模式来看，新网银行没有线下网点，就积极打造互联网产品，在业内率先开启无接触服务；没有现成数据，就积极与银联等机构合作，夯实数据基础；没有业务经理，就利用大数据算法和各种消费场景及供应链，通过金融科技手段，为全国客户提供全在线、全实时、全客群的金融服务。

作为一家全网展业的金融机构，新网银行99.6%的贷款都是通过线上自动审批发放，已经服务了超过6300万用户，累计放款超过6000亿元，贷款不良率长期稳定在较低水平。

这一成绩的背后是一套风控方法论：数字技术为解决“融资难、融资贵”提供了一把钥匙，通过全流程数字风控体系，解决行业所面临的“作业成本高”和“风险识别难”，这也是新网银行的核心竞争力所在。

以科技为本 技术立行

新网银行的法宝是技术立行。江海是技术信奉者，他相信没有技术解决不了的问题，只有今天的技术解决不了的问题。

技术立行不是一句空话。新网银行科技相关人员占比高达70%，在民营银行中位居前列。从员工构成来看，约有三分之一来自金融机构科技部门，还有三分之一拥有互联网从业经历，剩下的三分之一来自金融IT企业。

作为一家以科技驱动的数字原生银行，新网银行通过多元化招聘，日常工作中的碰撞与融合，让科技与业务更充分地融合，让员工逐渐成为既懂科技又懂金融的复合型人才，从而为“技术立行”打下坚实基础。

正是以科技为本的发展思路，让新网银行成为国内第二家获得高新技术企业认定的银行，第三家取得线上信贷业务备案许可的数字银行，提交了三百多项专利申请，先后承担多项人工智能相关重大专项课题。

更重要的是，这些技术发明和专利并非是纸上谈兵的屠龙之技，而是从业务中来、到业务中去，与银行业务及普惠金融服务场景高度融合。

尤其是在数字风控方面，通过云计算、大数据风控、机器学习等技术的落地，不仅满足中小微群体“短、小、频、急”的融资需求，大幅提升线上贷款的审批效率，还能有效控制风险。

比如，新网银行的不少用户缺乏征信记录，甚至有些用户根本就没有贷款记录，对于这些业内俗称的白户，如何评估信用情况？

针对这种情况，新网银行广泛使用机器学习模型，比如GBDT、XGboost、神经网络等，大幅提升防范风险的能力。

五年的实践显示，新网银行能够有效地服务缺乏信用历史数据的用户，并为征信白户建立信用档案。

做好补位者：“往下走”与“往上走”

2020年，疫情的发生，使民营银行们面临着新的挑战。比如，借贷人以疫情期间生活困难等理由，还贷意愿降低，金融领域出现逃废债行为。

对于新网银行来说，如果说创业前三年主要目标是“活下去”，打造人才队伍，构建基础技术架构，探索线上金融服务，那么2020年开始，让普惠金融服务从C端转向B端，两条腿走路，也就成了业务发展重点。

新网银行对小微企业的金融服务有两个典型特征：一个是“往下走”，另一个是“往上走”。

“往下走”是指通过以“好商贷”为代表的产品，持续服务好更多下沉市场客户，尤其是个体工商户，让普惠金融覆盖到更多群体，解决“首贷难”问题。

“往上走”是指新网银行深入多个场景，与不同产业场景进行深度连接，针对经营良好的小微企业，在授信额度、贷款利率上给予更大力度支持。通过具体产业了解客户需求，通过场景定向服务小微企业，精准助力产业数字化升级。

过去，“不敢贷、不愿贷”既是行业现状，又是普惠金融的痛点，如何满足碎片化金融需求，成为新网银行产品创新的出发点，从而催生了以“好商贷”“好企e贷”为代表的系列普惠金融产品。

显然，用数字化技术来做全流程风控，实现了客户全程线上自主操作，满足了疫情下非接触式金融服务需要，产品上线以来获得了小微企业主和个体工商户的纷纷好评。

随借随还 雪中送炭

过去两年，不少小微企业对资金的使用需求大增，一笔贷款审批与否，可能就直接关系着企业的生死存亡。

2020年4月中旬开始，新网银行在四川推出“新网向蓉”20亿元专项“战疫”行动，为小微企业主、个体工商户等提供复工复产专项信贷支持。小微企业主与个体工商户无须抵质押和担保，仅凭一部手机、一张身份证，就可以在手机上随时随地完成线上信贷申请。

数据显示，截至2021年12月末，新网银行累计发放小微贷款299.82亿元，累计支持了超过12万户中小微企业，涉及的行业包括餐饮、酒店、出行等，贷款用途均为购买原材料、门店装修、员工工资等经营性用途。

此外，考虑到小微企业的信贷特点，他们对资金的使用需求时间较短，需要灵活贷款方式，新网银行在这方面又踏出了一大步——对公贷款支持随借随还。这种模式在全国的银行中非常少见，真正解了小微企业的燃眉之急。

比如小微客户借一年期的贷款，年利率在5%左右，假使借100万元，就要付5万多元的利息，通过随借随还，在客户只借了两个月的情况里，企业实际付出的利息成本就会低得多，贷款成本也就可以大幅降低。

四川内江的一位竹笋种植大户王先生，就是随贷随还的受益者。在去年疫情暴发之后，他的资金链险些断裂，种苗、肥料、人工等都需要用钱，采购商支付货款的周期越来越长，无法结清货款的次数也越来越多。

正是新网银行的“好商贷”雪中送炭，让王先生最终渡过了难关，他在2020年夏天获得11万元的首笔授信额度之后，一年时间累计借款30余笔，笔均借款金额8000元，不仅利率优惠，办理也非常方便，直接在手机上就能申请。

“小生意”事关“大民生”，正是无数个像王先生这样的小微企业主，支撑起了中国经济的“毛细血管”，通过好商贷、好企e贷这样的金融产品，新网银行帮助“小生意人”提高应急能力，让每一个小微梦想都能走得更远。

这种给小微企业雪中送炭之举，也让新网银行收获了媒体的赞誉，由《金融时报》发起并主办的“2021中国金融机构金牌榜·金龙奖”颁奖典礼上，新网银行荣膺“年度中小微金融服务中小银行”奖项。

此外，新网银行的“基于人工智能的个人和小微企业信贷风险管控应用项目”，也荣获中国人民银行成都分行等六部门颁发的“四川省金融科技应用试点优秀项目”奖项。

布局数字产业金融

经过五年的实践，新网银行用事实证明了一件事：用科技力量与互联网优势，可以解决普惠金融“作业成本高”和“风险识别难”的难题。

虽然新网银行的主营业务来自小微客户，但是其不良贷款率长期在1%左右，甚至比不少银行还要更低，即使是2020年出现疫情的冲击，依然维持在全行业较低水准。

财务数据也证明了这个结论，2021年上半年，新网银行总资产规模较上年同期增加23.44亿元，不良率为1.04%，较2020年末下降0.15%；拨备覆盖率为379.84%，高于监管要求标准。

江海判断，随着5G技术、物联网、产业互联网等广泛普及，未来新风口——数字产业金融已初具雏形。因此，新网银行今年以来广泛布局供应链金融，在交通运输、医疗等领域已有了一定斩获。

以医疗供应链金融为例，自2021年9月末新网银行医疗供应链产品上线以来，多家医疗流通企业已成功获得新网银行的授信，在短短一个月内累计授信就超过了1.5亿元，其中多个客户还是第一次得到银行授信支持。

随着国家对小微企业融资难、融资贵问题的愈加重视，基于供应链的小微金融服务，已是仍待挖掘的巨大蓝海，前景广阔!这也是民营银行差异化竞争的一大商机。

更重要的是，新网银行以技术立行，与其他金融机构优势互补、共赢发展的理念，将长期不断引来源头活水，涓涓滴灌着普惠金融的大生态。