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银行客户存单被莫名质押？银保监会：如发现违规，将严肃处罚问责

来源：中国银行保险报 2021-11-22 11:25:06

近日，渤海银行、浦发银行(行情600000,诊股)相继被爆出与企业客户发生纠纷，原因都在于存单质押银行承兑汇票业务，且引发社会广泛关注。

11月19日，银保监会新闻发言人在答记者问时表示，银保监会对此高度重视，已第一时间要求相关银保监局组成工作组，进驻银行开展现场调查。目前，调查工作正在加紧进行。如调查发现银行存在违规行为，将依法依规严肃处罚问责。

“存单质押办理银行承兑汇票业务是以存单作为质押物，向银行申请开具承兑汇票。在开具承兑汇票时，银行会要求企业存入保证金，但是因为有些企业无法存入保证金，会选择用本企业或者第三方企业的存单进行质押，开具承兑汇票。” 招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼介绍。

对于贷款企业、存款企业和银行而言，在合规前提下开展此类业务将实现三方共赢。据银行业内人士介绍，首先，对于银行而言，存单作为质押物，相比信用贷款和担保贷款等其他方式风险最小、成本最低。其次，“只要贷款企业的贷款不出问题，那么银行获得存款和贷款业务，存款企业获得利息之外的额外收益，贷款企业不用其他担保措施也同步获得了贷款资金。”董希淼介绍。

银行承兑汇票是重要的金融服务业务。“在便利企业支付结算、支持实体经济发展等方面发挥了积极作用。”银保监会新闻发言人表示，“一些商业银行的票据业务也出现了发展不规范、有章不循、内控失效等问题。”

“确实存在抽屉协议和灰色产业链的情况。”一家畜牧业生产企业的公司财务负责人高女士告诉《中国银行(行情601988,诊股)保险报》记者，市场上总是会有一批因为资质达不到银行放款要求的企业，愿意付出更高的利息获得资金。同时，也会有一些企业或者个人，手中有大量的现金想要赚取更多的收益，其中一些人会利用信息差赚取中间利益。

这些问题也引发了监管的关注。“为有效防范和控制票据业务风险，促进票据市场规范有序发展，监管近年来加大了相关业务的执法力度。”银保监会新闻发言人表示，人民银行、银保监会强化了票据业务监管制度建设，并不断加大监管执法力度。

据悉，近年来，银保监会先后组织开展了“巩固治乱象成果促进合规建设”、市场乱象整治“回头看”、“内控合规管理建设年”等工作，均将票据业务管理作为工作重点，督促商业银行强化内控建设，加强员工行为管控，强化银行承兑汇票业务统一授信管理，坚持贸易背景真实性要求，加强质押存单的真实性、合规性及合理性审核，规范票据交易行为，严禁机构和员工参与各类票据中介和资金掮客活动。

从市场方面，《中国银行保险报》记者获悉，目前银行业在此类业务方面也在逐渐收紧。“一是目前国有大行已经不再开办相关业务；二是可以办理的银行也不能再按照1∶1的比例发放质押贷款；三是保证金更是绝对不可以被挪用。”高女士介绍。

银保监会新闻发言人明确表示，各银行机构要不断提升内部控制水平，进一步规范银行承兑汇票业务管理，按照“了解你的客户”原则，严把业务准入标准，既要充分满足金融消费者的服务需求，又要避免给不法分子留下任何可乘之机。

董希淼认为，从目前爆发问题的业务情况来看，核心需要解决的问题是，在三方共同办理这类业务过程中，存款企业是否真同意为贷款企业办理存单质押，这是确定业务是否合规的关键。