“后疫情”叠加“后年金”时代增额两全险等保险产品需求骤增

来源：金融界网 2021-01-13 17:22:48

一场新冠疫情重塑民众理财意识，市场偏好显示，后疫情时代，更趋稳健的保险产品的热度急速升温，而在“后年金”时代叠加下，财富型保险产品的风往哪儿吹也基本有了方向。

据了解，去年年末至今，一些热门财富型保险产品甚至引发抢购潮，一些行业参与者也借势加强研发，推出一系列创新型产品，以满足市场需求。最近的案例是慧择保险经纪发布的“金满意足”增额两全险，通过对相关产品灵活性、安全性和收益性的平衡再造，成为了市场上的稀缺产品。

后疫情时代，全球经济不确定性依旧，利率仍维持长期下行趋势，加之各国央行持续放水所带来的通胀压力，民众的理财观念日趋向“稳”看齐，此种背景下，保险在财富保障中的作用日益凸显，尤其在去年年底，更加强调价值增长的增额终身寿成为了市场上“香饽饽”。

“此类产品受追捧背后主要有两大原因，一是经济形势不确定性高，消费者理财偏好更趋稳健，二是后年金时代，从利率上来看，此类产品已经是最佳选择。”慧择保险经纪商品中心副总经理王寅表示。

2019年9月份，银保监会发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》，明确提出，“对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者，其他险种的评估利率要求维持不变”。自此，4.025%定价年金险逐渐淡出市场，同时，增额终身寿险逐渐受到投资者青睐。

市场需求也激发了行业参与者的创新热情，通过对灵活性、安全性和收益性的平衡再造，一些创新类产品也陆续问世，慧择推出的“金满意足”增额两全险就是其中的代表。

不同于传统增额终身寿险，“金满意足”增额两全保险涵盖“两全+增额”的特点，即是两全险，又汲取增额终身寿之长；既能保“生存”，又能保“死亡”：有身故保险金赔付责任，以及满期保险金责任。

国务院总理李克强去年12月9日主持召开国务院常务会议，部署促进人身保险扩面提质稳健发展的措施时也要求，强化商业养老保险保障功能，支持开发投保简便、交费灵活、收益稳健的养老保险，积极发展年金化领取的保险产品。

“此次产品的创新最大的期望是在保证收益最大化的情况下，也能更好地兼顾保障功能。”王寅表示，高达3.99%的有效保额增长率，在市场上同类产品中处于领先地位，此外该产品可选择一次性交清、3年交、5年交和10年交，可以满足不同的需求，具备非常高的灵活性。

该产品还了设置四种保险期间，分别为20年、30年、保至70岁、保至105岁。可以满足子女教育、养老、传承等不同阶段的不同需求。

“从目前的来看，后疫情时代，保险消费市场的风向大致已可判断，后年金时代，产品形态也雏形渐现。”王寅认为，在大的经济形势未有改观，以及政策未发生变动的情况下，“金满意足”增额两全险一类的产品将在一定时期内成为稀缺产品。

不过，王寅也指出，保险是一种不断满足消费者保障需求的商品，随着对消费需求以及保障需求洞察的深入，也会持续对产品进行优化和创新，只有这样才能更好地践行保险的价值并获得更大的市场。

胡润百富发布的《2020中国高净值人群健康投资调研》报告显示，54.6%的高净值人群认为财富传承实现方式可以通过保险，而年金和终身寿是主要的保值和传承工具。

报告称，调研发现，在养老与财富传承上，高净值家庭每年平均缴纳养老/传承类保险产品12万元，值得注意的是，超高净值家庭的年均保费支出超过30万元，平均总保额超过700万元。

因此可以预见，随着中国高净值人群的不断增加，财富型保险产品依然具有极大的拓展空间，相信未来还会有更多更具创新性的产品在市场上涌现。