盘点2021金融科技财报，行业韧性显现，发展迎来机遇

2021年金融科技的发展已经呈现出较强的韧性，行业在稳固自身发展的同时，也跟其他机构展开积极的合作。欣喜地看到，2021年有代表性的金融科技公司财务数据稳中有进，也积极地看到普惠金融多样化的呈现。更令人欣慰的是，金融科技构架起新的目标锚定未来。科技向善，以技术为驱动已经成为金融科技公司发展的基石。

在2022年，发展与挑战依然并存，金融科技公司的发展虽历经波折，但也较为成熟。在“十四五规划”的开局之年，金融数字化转型的起步之年，金融科技公司又会带来哪些新的亮点？当下，才是金融科技公司可持续发展的起点。

2020年我写到，我们要对金融科技行业的发展抱有一个“有耐心”的态度，盈利能力的强弱并非是衡量金融科技发展的重要指标，可持续有规划的发展，才是金融科技立足的根本。

金融科技发展韧性展现，夯实基础走可持续发展路径

任何行业的发展都离不开周期性。

当下，整个金融市场已经走到了数字化转型的“十字路口”。有观点认为，金融机构的数字化转型要起到排头兵的作用。从2021年市场角度来看，所有行业都迈入了“数字化”的赛道。金融说到底也属于“服务行业”，如果其他行业数字化转型，金融行业原地不动，会出现什么？举个形象的例子：肯定会出现企业贷款，拿着纸质资料去。别人都线上化、数字化了，你还在采用原始的方式，注定会被淘汰。

所以任何行业的发展，周期性是必然的，数字化转型是行业走到必然的结果。之前各行业的发展确实到了瓶颈期。数字化转型可以帮助行业打破瓶颈期，进入和形成全新的生态。这依赖于科技的不断迭代更新和互联网的发展。

当然，建立起数字化转型的基础是稳健的运营和精细化的运作。从2021年金融科技的财报中看，整个行业表现出强劲的韧性。2021年随着疫情被有效控制，外部风险逐步减小，金融市场的信用度逐步升高。金融科技的发展已经得到了各方的肯定，在自身完善技术的前提下，帮助其他机构进行数字化转型。强劲的韧性可以让整个行业进可攻，退可守。用一个比喻就是，内功练得扎实了，才能创造出新的武功招式。

从2021年的财报中来看，金融科技公司所面向的服务对象大部分为小微企业，小微企业在这几年得到了政策上的支持，普惠金融的概念得以完全的落地。此前，小微企业的融资问题一直以来是比较“头疼”的问题。在传统金融机构的贷款模式下，小微企业并非他们的“目标客户”。融资需求和融资条件的不对等，导致金融机构向小微企业融资变得得不偿失。

从这个角度来看，融资业务进入了一个“失衡”的状态，真正需要钱的小微企业却借不到钱。“木桶原理”已经开始显现，当然这个“短板”是金融机构的一些条件不具备给小微企业放款。比如，风控流程的优化，大额业务和小额业务在一个流程中。对于小微企业融资没有单独的条线，不具备一定的“技防”技术。金融科技公司正好填补了这个“短板”。

财务数据显示：

360数科：截至2021年12月31日，已连接119家金融机构合作伙伴和1.882亿潜在信贷需求的消费者，较一年前的1.626亿增长15.7%；获批授信额度的累计用户为3850万，比2020年12月31日的3090万增长24.6%。

小赢科技：截至2021年12月31日，历史累计活跃借款人数为820万人，帮扶的小企业主、个体户超过160万件，所服务用户遍及30个省、自治区、直辖市。四季度撮合贷款总额为130.84亿元；全年撮合贷款总额为518.59亿元。

信也科技：2021年第四季度，单季服务小微用户50.7万人，同增161.3%；单季为小微企业主与金融机构之间促成借款金额86亿元，占同期总交易额的22.1%。全年服务小微用户82.6万人，促成借款金额270亿，占全年促成交易总额的19.7%。

乐信：截至4季度末，平台管理在贷余额860亿元，同比增长12.4%；Q4用户新增1136万，用户数已连续10个季度增长超千万，达1.65亿，同比增长40%。面向中小企业主的小微信用借款业务2021年末已达153亿。

嘉银金科：全年促成借款金额为219.15亿元，同比增长89.7%，其中四季度促成借款金额54.12亿元，同比增长75.3%。

从数据上不难发现，倾向于小微企业的融资已经成为金融科技的主旋律。从2021年2季度开始，金融科技已经调整了战略方向，纷纷布局小微企业。目前来看，2021年还是取得了一定的成绩。小微企业融资的持续性逐步加强，那么如何保证这个持续性的问题？

从业绩上来看，金融科技公司的财务指标稳中有进。2021年，360数科净利润增长至57.645亿元。小赢科技全年经营利润为13.110亿元；四季度归属于小赢科技股东的净利润为1.455亿元，全年归属于小赢科技股东的净利润为8.254亿元。乐信平台促成借款额436亿，营收22亿，调整后息税前利润3.6亿。嘉银金科，全年实现净利润4.68亿元，其中四季度净利润1.23亿元。

在2021年都取得了盈利。那么怎么稳住盈利，保持强劲的韧性，是否坚持做普惠金融，小微企业融资，为后续的数字化转型打下基础，是2022年金融科技公司需要考虑的问题。在客群不断上浮的市场背景下，如果锚定未来的客群进行持续赢利，这也是本年的主基调。

数字化转型+服务新市民，金融科技的精细化运作再升级

2022年“两会”政府工作报告中提出：促进数字经济发展。完善数字经济治理，更好的赋能经济发展，丰富人民生活。

2022年3月，银保监会发布了《关于加强新市民金融服务工作的通知》。金融机构服务“新市民”将成为2022年的主基调。

从脱贫攻坚到乡村振兴，再到服务“新市民”，整个闭环已经形成。2021年金融科技公司在运营方面的精细化运作已经开始显现。普惠金融，并不再是一个“口号”，而是多维度的展开。

普惠金融的目标人群已经开始了持续的“精细化”。2019年之前的普惠金融，付出的实际行动很少，大部分是摆摆样子，喊喊口号。大部分的机构不知道从哪儿下手，如何做普惠金融，定位人群是什么样的，应该得到哪些服务，产品形式，利率方式，统统都处在一个相对模糊的概念中。

我国的金融基础相对薄弱，信用市场体系建设起步较晚。举一个通俗的例子，大部分人群对征信不了解，甚至出现了“贷款关闭就能不用还”的现象。随着信用市场的完善，普惠金融多维度的呈现，除了融资业务上的支持外，还有不少机构的公益活动也在普及宣传金融知识，这二者相辅相成，能够看到持续的进步。那么从普惠金融乡村振兴，再到“新市民”的服务，可以看成是客群的进一步分类，也是对更为精准的“精细化运作”提出了要求。

新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前约有三亿人。由于新市民在各省市县区分布很不均衡，具体可结合当地实际情况和地方政府政策，明确服务新市民的范围。

那么，如何进行分类和筛选？金融科技公司的技术需要在原有的基础上进行进一步的迭代。根据政策的指引，加之“新市民”的需求，打造出的产品在今后的运营中能够被市场认可，财务数据能够持续稳中有进，这是最为重要的验证方式。

从2021年的财报中看，金融科技公司都根据自身原有的技术不断地迭代。。360数科，针对“新市民”在创新创业、个体工商发展领域的不同需求，秉持“找到人、看准人、服务人”的业务逻辑，整合自身小微业务，集中推出商超贷、供货贷、物流贷等多款专项产品，夯实了公司为小微企业提供定制化、规模化服务的基础，丰富了服务小微的路径，精准发力不同的细分市场。嘉银金科以“明鉴”智能风控引擎为主的科技不断提升运营效率，促进流程数字化、监督自动化、决策科学化，数字经济基石不断夯实，数字技术能力飞速发展。

值得一提的是，小赢科技在2021年第三季度获得监管部门批准后正式开始运营小额贷款业务。2022年小赢科技立足深圳发展，在科技赋能，全面数字化转型的加持下，加大对小微企业的帮助和支持，全力构建服务小微企业、新市民群体的普惠金融业务生态。

信也科技2021全年在科技研发领域的投入高达4.349亿元，其中第四季度单季投入达1.319亿元，同增24.2%。截至四季度末，信也科技共登记软件著作权189项，专利申请150个，已授权发明专利20个。提升自身技术，关注新市民在创业、就业、教育等重点领域的资金需求，不断强化产品和服务创新，为做好新市民金融服务注入更多科技动能。

可以看出，金融科技公司将在技术上继续加强，利用自己的优势，服务于新市民业务。所以2022年金融科技行业的发展同样值得期待，在新的领域和新的产品形式下，新市民业务的开拓能够继续展现出可持续发展的新态势。

最后2021年，金融科技取得的成绩有目共睹。随着金融科技未来五年发展纲要的落地实施，从2022年开始，金融科技的发展也将进入全新的篇章。央行在发展纲要中提出了“从人防到技防再到智控”的宏伟愿景。当下，“技防”已经逐步的趋于成熟，“智控”还是一个遥远的未来，金融科技的发展依然任重道远。今年一季度，疫情出现反复，也对整个金融市场产生影响，这也能够验证整个市场的韧性。新市民服务的开展，是建立在稳定运营、科技加持的基础之上，也是数字化转型的“前奏”。2021年金融科技公司已经交出了满意的答卷，锚定未来，服务小微，期待2022年能够出现新发展，新业态。