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中国人寿保险原董事长杨明生：促进商业性长期护理保险发展

来源：中国金融杂志 2022-03-08 14:22:45

人口老龄化是人类社会发展的重要趋势，也是今后较长一段时期我国的基本国情。伴随人口老龄化程度的加剧，我国高龄和失能老年人对长期护理的刚性需求不断增加。商业性长期护理保险在分担公共长期护理保险压力、提升长期护理保障水平、满足多层次和多元化长期护理保障需求方面具有独特价值，在扩大长期护理保障供给方面能够发挥重要作用。

目前，我国商业性长期护理保险市场规模还较小，总体处于起步阶段，发展还面临一些内外部条件限制。一是中青年消费群体对护理保障的感知度不高。老年人对护理保障的需求较强，但往往因消费能力较弱、失能风险较高而难以被商业保险公司所接纳承保。而作为保险消费能力较强的主力群体，中青年人对失能风险认知比较模糊，对长期护理保障和经济补偿需求感知尚不充分。二是护理状态评估及鉴定行业标准欠缺。在政策性长期护理保险领域，国家医保局会同民政部发布了试行的长期护理失能等级评估标准，用于指导试点地区医疗保障部门开展长期护理失能等级评估。然而，在商业长期护理保险领域，目前尚缺乏符合我国医疗和护理服务市场现状、适用保险业统一的护理状态评估及鉴定标准，保险公司在风险成本管控、客户纠纷管理上面临一定困难，不利于产品的开发和推广。三是赔付形式相对单一。护理状态的持续性对赔付形式的多样性提出了需求，而与国际领先实践相比，我国护理服务产业链条尚不完善、发展水平还不高，导致商业性长期护理保险的赔付形式单一，当前主要以现金给付，护理服务供给相对缺乏，较难满足客户核心诉求。

为充分发挥商业性长期护理保险在长期护理保障供给方面的作用，提高老年人及其子女获得感、幸福感和安全感，助力应对人口老龄化挑战，建议积极采取有力措施，加快推进商业性长期护理保险发展。

一是加强优惠政策支持。建议强化对机构和个人的双向政策支持，在供给端，给予长期护理保险经营机构税收缴纳、偿付能力核算等方面的优惠政策，引导更多保险公司进入商业性长期护理保险市场；在需求端，研究出台支持个人购买商业性长期护理保险的税收优惠政策，允许将一定额度的长期护理保险费用给予个人所得税税前扣除，鼓励中等收入人群购买商业性长期护理保险，激励居民将对商业性长期护理保险的需要转化为需求。

二是强化行业标准供给。建议由行业监管部门牵头，加快制定保险业护理状态评估及鉴定标准、护理经验发生率指导标准等，为保险公司规范开展商业性长期护理保险业务提供统一指引，支持保险公司做好风险成本管控，提升客户服务体验。对于护理状态的鉴定标准，可适当参考采用重大疾病保险的重疾鉴定标准或人身保险的伤残评定标准。

三是加快护理服务产业发展。建议加强政策引导和融资支持，加快推进护理服务机构培育、护理服务产业链完善和护理服务体系建设，为保险公司丰富赔付形式、创新服务供给、满足居民差异化护理保障需求提供支撑。加强专业护理人员的招、育、留、用，通过给予入学分数优惠、发放上学补助、实行校企合作培养、提高从业待遇等措施，着力加大贫困地区对口学生招收和培养力度，增强护理服务职业吸引力，提升护理人员专业能力，扩大护理队伍规模。同时，加强科技应用和赋能，降低护理工作强度，提升护理服务体验。

杨明生「全国政协常委　中国人寿(行情601628,诊股)保险（集团）公司原董事长」