从“立柱架梁”到“积厚成势”，金融科技发展新规划全面开启金融数字化转型

我国金融科技开始从“立柱架梁”迈入“积厚成势”新阶段。央行近日印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》（下称《规划》），以加强金融数据要素应用为基础，以加快金融机构数字化转型、强化金融科技审慎监管为主线，明确金融数字化转型的总体思路、发展目标、重点任务和实施保障，力争到2025年实现整体水平与核心竞争力跨越式提升。

受访的行业专家表示，相比2019年的央行金融科技规划，本次《规划》核心变化在于从“发挥金融科技赋能作用”变为“推进金融数字化转型”，这符合“十四五”时期推动数字经济发展建设数字中国的国家战略要求。新的金融科技发展规划中，加强数据能力和数据基础设施建设不仅是具体的工作任务也是最大亮点，随着数据要素的重要作用逐渐显现，如何充分发挥数据要素潜能，推动金融服务提质增效成为新的重要课题。

科技助力金融数字化转型

《规划》提出金融数字化转型的重点任务，涉及“强化金融科技治理”“全面加强数据能力建设”“建设绿色高可用数据中心”“深化数字技术金融应用”“健全安全高效的金融科技创新体系”“深化金融服务智慧再造”“加快监管科技的全方位应用”“做好金融科技人才培养”八个方向。

苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬对《国际金融报》记者分析指出，从金融科技治理来看，和2019年央行金融科技规划类似，本次《规划》再次强调了多方参与、协同共治、互促共进的数字生态，这要求金融科技要均衡发展，金融科技先进的金融机构要带动落后的一起发展，金融机构和金融科技公司要携手同行一起发展。

从数据治理来看，《规划》鼓励数据安全保障的前提下，充分向金融服务打造数据应用、释放数据的力量，通过数据内核提升金融服务的内生动力，这将鼓励数据行业在安全合规的前提下，通过数据要素促进金融服务提升覆盖面、加深服务深度。

在“数字底座”方面，《规划》明确提出了绿色高可用数据中心的建设任务，从绿色算力层面支撑金融机构完成“双碳”目标。《规划》在金融科技应用方面，提出要加强建设安全和效率并重的科技应用体制机制，确保在稳健的管控下，让金融科技应用见到实效，更方便转化。

相比2019年央行金融科技规划，本次《规划》首次提出“中台”的理念，特别是业务、技术、数据融合的一体化运营中台，这是非常超前和先进的理念，目前很多金融机构可能有数据中台，可能有技术中台，也可能有业务中台，但是很少有金融机构做到了业务、技术、数据融合的一体化运营中台，这给金融机构其实定了一个非常高的发展目标，并推动金融机构的三大中台的融合。

《规划》相比2019年央行金融科技规划，还明确提出了金融服务无障碍体系的建设目标，并将普惠、绿色和人性化的元素在新的金融服务体系中充分的融合起来，这是央行对于金融服务的智能化要切实服务人民群众的具体要求，金融服务不能盲目智能化，老百姓有获得感、有感知、用起来更方便才是目标。

最后，《规划》强调了监管科技、金融科技监管规则体系的建设，这也是近几年央行金融科技创新监管的实践的总结，未来金融科技的监管将用“科技”的手段穿透式监管金融科技，金融科技监管也将有章可循、有法可依。

构建场景金融是必要道路

随着数据要素的重要作用逐渐显现，如何充分发挥数据要素潜能，推动金融服务提质增效成为新的重要课题。

神州信息金融科技首席行业专家崔蕾告诉《国际金融报》记者，当前，云原生、数字原生正成为数字化转型的新引擎，大数据、人工智能、区块链、智能物联等数字技术融合应用，驱动经济飞速发展，成为重组全球要素资源、重塑全球经济结构、改变全球竞争格局的关键力量。以《规划》为指导，各类金融机构进一步深化金融科技赋能，重塑价值链和商业模式，驱动高质量发展，将成为共同选择。

欧科云链研究院高级研究员孙宇林对《国际金融报》记者表示，新规划对中国金融业未来数年的发展具有指引作用，当前，金融数字化转型已经覆盖各类金融机构业态和金融服务的方方面面。金融消费者可以通过数字终端和网络，零距离、实时地获得金融服务；未来，中国金融业将逐渐发展成为完全信息化、网络化和数字化的现代产业部门。金融数字化转型是金融机构顺应数字经济发展潮流的客观要求，也是通过改革创新提升竞争力的重要举措。

孙扬指出，相比2019年的央行金融科技规划，本次《规划》紧扣《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》给出的发展方向，第一次将金融科技的发展和金融机构数字化转型充分地融合起来，第一次清晰地提出金融科技要促进金融数字化转型的目标，第一次明确提出要将数字元素注入金融服务、业务运营的全流程思想。

金融科技创新，如何通过数字技术应用，把数据要素转化为金融资产，助力普惠金融，发展普惠金融，促进共同富裕，已成为大势所趋，崔蕾认为，其中构建场景金融是必要道路。

国家“十四五”规划发布以来，金融机构普遍围绕新时代的科技金融、绿色金融、普惠金融等使命任务刷新了各自的战略。一些银行在各自战略方向下，依靠着金融科技创新力量已经在进行未来银行IT架构的整体规划设计以及建设，但仍然有不少金融企业缺少对未来的整体IT设计，也缺乏将体系化IT建设和整体战略发展目标相结合的总体规划。

金融企业的数字化转型需要以明确战略目标为指引推进，而战略目标的实现需要紧密围绕目标客群发展其最需要的业务服务，基于客户需求深入挖掘、不断扩展服务内容，从而扩展出更多客群。而场景化服务是实现这一目标的最重要业务形态。崔蕾认为，不同金融企业面向未来发展的数字化建设最关键的是场景建设。

“场景化服务的关键点就是金融企业需要改变坐商的经营模式，转变为行商主动出击去理解客户真实需要，在各种生活生产场景之下静水无声地为其输出金融服务。金融企业要识别场景和建设场景，最关键就是要从客户的角度去理解客户在不同场景下的真实需求，所以视角的变化尤其重要。”崔蕾指出。