全国保险创新“模范生”交出高分“答卷”——宁波国家保险创新综合试验区调研

宁波是“港口之城”“开放之城”“文化之城”“制造之城”“和美之城”，也是“保险创新之城”。

2016年6月，经国务院批准，宁波获批建设全国首个国家保险创新综合试验区，也是目前唯一一个国家级保险创新试验区。五年来，试验区建设逐步形成了数张具有宁波辨识度的保险创新“金名片”——“宁波经验”“宁波做法”“宁波解法”“宁波样本”。

“城乡小额贷款保证保险、电梯安全综合保险、食品安全责任保险等系列做法为实体经济发展、社会治理、民生保障增力赋能。中国保险博物馆、武汉大学宁波国家保险发展研究院、全国数字健康保险交易平台等一批高能级平台渐次落地，创新要素不断集聚，产业发展焕发新气象。”提起试验区创新成果，宁波市地方金融监督管理局副局长虞礼勇如数家珍、滔滔不绝。

统计显示，近年来，宁波已先后推出近200项国内首创或领先的创新项目，其中30余项已在全省乃至全国复制推广，打响了“保险创新看宁波”的品牌，为全国保险改革创新和高质量发展提供了丰富的实践经验和成果。

拍摄：罗葛妹 剪辑：樊梦成 编辑：白岩冰

创造赋能减负“宁波经验”

实体经济是国民经济的根基，是立国之本；而金融是国之重器，是国民经济的血脉。为实体经济服务是金融的天职与宗旨，也是防范金融风险的根本举措。如何让保险业更好地服务国家战略和实体经济，是摆在行业面前一道共同的课题。

宁波试验区围绕实体经济发展的重点领域和薄弱环节，充分发挥保险增进信用、融通资金等金融功能，在全国率先运用保险机制破解小微企业、“三农”及科创企业的融资难题，走出了一条多渠道、多领域利用保单来替代高额保证金、为企业降本减负的新路径。并累计引入保险资金超800亿元服务实体经济。

建工综合保险项目则是宁波聚焦企业降本减负的一种金融创新尝试。

早在2015年10月，宁波市地方金融监管局（市金融办）联合宁波市住建、发改、保监等部门出台《关于开展建设工程综合保险试点工作的通知》，在全市房屋建设和市政基础设施工程项目领域率先启动建设工程综合保险试点工作，推出工程投标、建设合同履约、业主合同款支付、建设工程质量、建筑业企业人工工资支付5种保证保险，并明确建设工程综合保险合同与现金保证金、银行保函等具有同等效力，建筑企业投保上述险种后，无需另行缴纳其他保证金即可参与工程投标和承包。

2019年初，在前期三年试点基础上，项目通过公开招标方式，分别组成由太保产险宁波分公司和人保财险宁波市分公司为首席承保人、共10家保险机构参与的两个共保体。同时，成立宁波市建工综合保险服务中心，各区县（市）成立分中心，实现服务网络全覆盖。

据太保产险宁波分公司信用险事业部总经理施淑莲介绍，截至目前，该公司建设工程综合保险累计为4200余家建筑企业释放保证金340亿元，减负超过22亿元。今年1至10月，建设工程综合保险共替代建筑业保证金97亿元，为2608家建筑企业减负约7亿元。

“建设工程综合保险具有覆盖流程长、成本低、手续简便等特点，有利于建设工程各方主体降低财务成本、盘活沉淀资金、减轻企业负担，促进企业健康可持续发展。”施淑莲表示。

塑造惠民利民“宁波做法”

作为普惠性质的城市定制型商业医疗保险，“惠民保”一经推出即成为爆款，近两年来热度不减。用百元保费即可撬动上百万保额，惠民保普惠利民的特性深得人心。从发展元年到进入续保阶段，惠民保积累了丰富的创新案例和运营经验，在不断规范完善中，朝着可持续发展的方向进化。

以宁波今年8月10日正式上线的“天一甬宁保”为例，其具有政府指导、支持个账支付、带病可保可赔等普惠利民的特点，是“甬惠保”“市民保”的全新升级版本。宁波市普惠保险公共服务中心管益君向记者透露，“天一甬宁保”在10月8日启动受理理赔案件，截至11月22日已累计受理案件近3000件，累计赔付金额近千万元，最高单笔赔付金额为16.17万元。赔付人群覆盖了整个年龄段，最小年龄为刚出生27天的小宝宝，最大年龄为81岁高龄的老人。极大地减轻了患者的经济压力，给参保用户真正意义上的惠民保障。

管益君补充称，为方便参保人理赔报案，“天一甬宁保”实现线上化处理，只需网上提供理赔材料即可完成报案。考虑到无法线上操作的人群，全市91家保险机构门店工作人员可“帮办”报案。“对于服务中心便捷高效的理赔服务，参保人纷纷寄来感谢信或送来锦旗以示谢意”。

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“惠民保项目的理赔额是一个不断累加的过程。”上海保险交易所全资子公司中保科联技术有限责任公司总经理助理邵洪吉指出，“天一甬宁保”启动理赔的第一周，总赔款不到100万元，一个月后每天的理赔额都达五六十万元，接下来还会出现滚动式上升趋势，预计全年理赔率达到85%-90%。

对于老百姓最关心的可持续性问题，邵洪吉表示，试验区已经做好了三个方面的准备：一是政府引导、商保推动，最大程度做大参保基数；二是建立了可回溯机制，保证定价科学；三是成立了普惠保险公共服务中心，负责统一受理和处理理赔、客服相关事项，同时也研究下一步如何提升“天一甬宁保”可持续性的相关措施和方案。

“天一甬宁保”只是惠民利民“宁波样本”的缩影。记者调研了解到，近年来，宁波试验区把金融保险作为推动共同富裕发展的重要抓手，在健康医疗、养老保障、支农惠农、扶贫开发等领域创新解决方案，推动保险业精准服务农业农村、弱势群体和贫困人员，用创新让保险更有温度。

解锁贸易畅通“宁波路径”

宁波依海而生，以港兴市，航运保险是衡量贸易国际化和港口国际化水平的一个重要标志。因此，宁波一直以来都非常重视航运保险的发展。

2015年12月，东海航运保险公司在宁波注册成立，作为国内唯一的专业型航运保险法人机构，东海航运保险公司以航运业风险管理需求为导向，创新保险产品和服务模式，现已成功开发了15个航运保险产品，成为促进我国航运保险业务与国际标准接轨的重要桥头堡。

东海航运保险公司成立后，也有效推动了宁波航运保险业务的发展。数据显示，2017年起宁波航运险保费收入逐年上升。2019年，宁波市航运险总体保费收入5.9亿元，较2018年增长15%。其中，船舶险保费收入2.4亿元，同比增长11.7%，是2012年以来的最大增幅；货运险保费收入3.5亿元，较2016年保费收入增加1.3亿元，同比增长17.5%，增幅高于船舶险，且连续3年保持在15个百分点左右。

东海航运保险公司董事长王和向记者表示，面向未来，公司将立足航运金融，为航运相关企业提供一揽子风险管理服务，拓宽保险范围，打造服务特色，助力宁波“航运强市”战略。

记者还注意到，宁波市作为自贸区改革试点城市，于今年4月在全国首创推出支持跨境电商外贸新业态的金融服务方案——“易跨保”跨境电商金融服务方案。

中国出口信用保险公司宁波分公司总经理助理沈曙寰指出，针对跨境电商卖家普遍轻资产、重运营，银行无法获取跨境卖家全面的交易数据，导致融资难、融资贵等问题，“易跨保”为跨境电商卖家及其产品和服务供应商提供全套风险保障和融资支持。

“‘易跨保’自今年4月推出以来，得到各方认可，参与试点的企业和银行不断增多。”沈曙寰告诉记者，截至10月末，已有40余家企业参与试点投保，中国信保宁波分公司累计承保金额已超4.7亿元。

此外，今年8月，在“易跨保”方案的支持下，乐歌人体工学科技股份有限公司位于美国加州、新泽西州和南卡罗莱纳州的公共海外仓投资险保单获批，最高保险金额达到5241万美元，标志着全国范围内中国信保承保金额最大的海外仓投资项目成功落地宁波，“出口信用保险+海外仓”模式由全国首创向全国最大突破，为服务更多跨境电商企业打下坚实基础。全国第一张海外仓服务贸易保单也在宁波落地生效。

探索共建共治“宁波解法”

“保险创新看宁波，保险创新来宁波”的品牌已经在全国打响。记者获悉，试验区落户宁波五年来，创新型保险已累计为全市各行业提供风险保障超10万亿元，通过保险专业化服务，全市电梯安全、食品安全、一般工贸等行业风险事故发生率分别下降36%、27%、29%，电梯安全综合保险被国务院办公厅发文向全国推广，国家市场监管总局参照宁波做法正式建立了全国性食品安全责任保险制度。

人保财险宁波分公司商业团体保险部副总经理（主持工作）郑波向记者介绍，2016年8月31日，宁波“保险+服务”电梯安全综合保险率先在鄞州区落地，是宁波市获批全国首个国家保险创新综合试验区后的首个保险创新项目。

2018年8月，“保险+服务”模式全面升级为“保险+服务+配件更换”模式，在保持了原有的人身和财物保险保障和维保监管的基础上，增加了对电梯配件维修、更换的保障。“该模式不仅减轻了业委会、物业对电梯维修特别是大修的资金压力，缩短了业主因电梯维修停机带来的等待时间，同时加速了电梯公司维修配件所需要的时间，已累计承保超万台电梯。”郑波表示。

民以食为天，“舌尖上的安全”与每个人的生活息息相关，近年来出现的食品安全问题引起人们的高度重视。早在2015年，公共食品安全责任保险开始在宁波鄞州区推广，成为全国在食品安全保险保障领域的先行样板。2020年11月，浙江省食品安全责任保险全省现场会在宁波召开，并入选全国全省领跑领先改革事项。

食责险“宁波模式”的一大创新亮点是成立了“宁波市公众食品安全责任保险运营服务中心”，在做好日常食品安全事故查勘理赔、纠纷调解的同时，在食责险风险防范中也扮演着重要角色。该运营中心主任傅谷琪介绍，“事前风险预防、事中风险控制、事后理赔服务”是运营中心的风险管理理念。

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数据显示，截至2020年底，公共食品安全责任保险已实现各区县（市）全域覆盖。公益性食品安全责任保险覆盖各类食堂、农村聚餐点、集贸市场、建筑工地等超6000家，累计保额超35亿元，累计赔款超40万元；商业性食品安全责任保险投保企业近8000家，累计保额超300亿元，累计赔款超300万元。

形成创新引领“宁波样本”

硬核力量的聚集，正成为宁波试验区科技创新的重要动力源，为试验区积蓄强大支撑。中国保险博物馆、武汉大学宁波国家保险发展研究院、全国数字健康保险交易平台“甬e保”等一批高能级平台渐次落地。在国内率先设立保险科技产业园，已集聚40余家保险科技公司、保险创新中心、保险互联网企业。

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据武汉大学宁波国家保险发展研究院执行院长齐子鹏介绍，试验区创建伊始，研究院就为宁波保险创新发展进行系统设计，在试验区发展规划中提出打造“全域保险”+“保险全产业链”的“两全”理念，推动保险由外化为工具向内化为机制转变。在“两全”理念的指引下，宁波近五年保险产品和服务创新累计达200多项，成为全国保险改革创新的引领者。

再如宁波四象径宇科技有限公司，借助“雷达波”的先进科技手段，利用大数据远程分析结果，进行理赔流程，是科技创新助推宁波保险业创新发展的生动案例。能够提高保险公司的理赔精准度，有效节省地方财政支出，减少企业和民众的损失。

还有宁波尚趣信息技术有限责任公司，总部位于宁波保险科技园区，拥有广州硬件研发中心、乌鲁木齐售后服务中心2个分支机构。针对养殖业保险中出现的验标查勘定损时效低、成本高，道德风险难以防范，信息化水平不足、数据管理成本高，难以适应业务发展需要等问题，该公司专项研发“基于植入式电子耳标的生物管理平台”，最大程度实现防骗保的目标，建立了事前事中事后全流程服务链，全面提升保险公司风险管控能力。

“新发展阶段对试验区工作提出了新要求、新期盼，试验区将加大系统创新、集成创新、原始创新力度，争取再创一批具有全国影响力的标志性成果！”虞礼勇说，当前，试验区建设迎来承题破局、转段升级的新机遇，宁波将坚持以十九届六中全会精神为指引，践行以人民为中心的发展思想，围绕服务建设共同富裕先行地、打造数字化改革先行区、建设世界一流强港等核心牵引性工作中勇打头阵、争当先锋，贡献新一轮保险智慧和保险方案。也欢迎全国保险机构前来宁波创新创业，共同打造国家级保险创新“试验田”。