央行“解绑”信用卡透支利率近5个月 多数银行仍“按兵不动”

信用卡业务一直以来都是商业银行零售业务的“必争之地”，如何更好地获客与留客，也成为各家银行的“必修课”。其中，在价格维度，信用卡透支利率的调整，也在一定程度上影响着消费者的选择。

从今年1月1日至今，央行取消信用卡透支利率上下限管理的政策已实施将满5个月，当前各大银行有何动作？5月28日，《证券日报》记者就此采访了多家银行工作人员和持卡人。

信用卡透支利率“如故”

根据各银行信用卡相关章程中有关透支利息的规定，所谓的信用卡透支利率，一般是指信用卡持卡人的当期账单金额未按时全额还款、所产生逾期计息的利率，以及持卡人使用信用卡取现时应付的计息利率。分期手续费则游离于很多规定之外，许多银行根据客户信用评级不同等执行不同的账单分期手续费，还有银行不定时推出分期免手续费活动。

以招商银行(行情600036,诊股)为例，《证券日报》记者以持卡人身份致电其信用卡服务热线了解到，目前该银行尚未调整信用卡透支利率标准，仍按照原来规定执行，即如果持卡人未能按时全额还款，则以消费金额为计息本金，自该笔消费记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，计息利率为日息万分之五。

值得一提的是，在记者咨询透支利率时，上述客服人员提醒说：“逾期还款可能会影响征信，建议持卡人选择账单分期，目前选择分期10期及以上，分期手续费有半价优惠，整体算下来比透支利率低，如果中途提前全额还款也可以终止分期。当然，如果不选择账单分期，建议持卡人在每月到期还款日之前还清当期最低还款额，将到期未能全额还款的影响降到最低。”

随后，《证券日报》记者又走访了多家银行。在位于北京市丰台区的一家国有银行支行，记者就“取消信用卡透支利率上限和下限管理”政策的实施进展进行询问，该网点部分工作人员表示不了解情况，另有工作人员表示，“我们暂时还没有接到任何通知，目前透支利率仍按照日息万分之五计收。”

“我们不清楚相关规定，没有听说过，建议您拨打信用卡中心客服电话进行咨询。”另一家股份制银行的网点工作人员对记者说。

记者咨询了多家银行负责推荐办理信用卡的工作人员，均得到了类似的回复。

对于透支利率的“松绑”，多数受访持卡人也表示，“未接到变动通知”。家住北京朝阳区的李敬（化名）对《证券日报》记者表示，因为担心利率高，自己平时使用信用卡，一般都是到期全额还款。目前其持有的信用卡，发卡行还是按照原来的透支利率标准执行。如果银行能适当下调利率，他可能会尝试分期、信用卡取现等业务。

“我的信用卡额度是每月3万元，如果当月我花费较多，会有银行工作人员打电话告诉我可以选择分期还款。”在北京市工作的赵先生告诉《证券日报》记者，他持有的信用卡发卡行目前有多种分期期数可选择，手续费将在账单分期的第一期中与当期应还本金一并收取。以分期12期为例，一次性手续费率为7.2%，折算年化利率约为13.86%。

“不过，我没有听说过关于信用卡透支利率调整的政策，也没有银行工作人员告诉我。”赵先生说。

专家建议差异化定价

“取消信用卡透支利率上下限管理，并不意味着银行一定要进行调整。银行调整与否，取决于其自身的策略。”招联金融首席研究院董希淼对《证券日报》记者表示，取消信用卡透支利率上限和下限管理，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商而定，是信用卡透支利率市场化改革的重要一步。从长远来看，有利于银行信用卡业务发展。

“银行信用卡是相对成熟的信贷业务，各银行可能存在对既有业务路径的依赖，利率调整也不例外，因为可能涉及资金成本、内部转移定价等一系列问题。”苏宁金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金在接受《证券日报》记者采访时表示。

陶金进一步分析称，首先，消费金融市场本身较大，商业银行信用卡业务规模大多在自然增长，没有太大动力为了抢夺互联网业务而明显下调利率以应对竞争。其次，信用卡透支利率上下限取消后，利率的个性化定价需要依赖大数据风控等金融科技做支撑，当前很多银行并不充分具备消费金融领域的科技和业务基础，暂时也比较难以大规模开展个性化定价，客观上导致了透支利率并未调整，“良性的、可持续的调整透支利率，一定是建立在银行金融科技研发或应用更加成熟的基础上，为不同风险的客户匹配不同利率水平”。

在陶金看来，信用卡业务是银行的主要中间业务收入来源之一，利率降低有助于增加市场份额，但也需要关注成本、收益和风控等复杂问题。随着消费金融市场逐步进入成熟期，降低利率的银行可能会增加，这是一个长期过程，且会受到宏观利率环境的影响。

“银行确实应该进行差异化定价，这主要体现在两方面，一是银行之间的差异化定价，例如，中小银行可适当下调其信用卡透支利率，这样能够从利率和定价方面吸引更多客户。另一方面是对客户进行差异化定价，对于信用良好的客户，可以适当调低透支利率；而对于信用情况不好或一般的客户，可适当调高利率。”董希淼建议。