银行业加快描绘数字普惠金融新蓝图

“2020年，科技投入占光大银行(行情601818,诊股)上一年营业收入的比重达到3%以上，全行科技人员占比达到4%；成立了金融科技创新基金，先期投入5亿元，专项支持年度金融科技创新项目，孵化出云缴费、光信通、普惠云等一批数字化‘名品’。”光大银行近日发布了该行在金融科技领域的最新进展。

随着银行年报季拉开帷幕，各家银行在金融科技和数字化发展领域的探索，再次成为人们关注的重点。

其中，数字普惠金融作为银行业发展过程中人们广泛关注的数字化转型和普惠金融两大热点相结合的领域，自提出开始便始终热度不减。2020年，银行业数字化发展进程加快，数字普惠金融也迎来又一个发展高潮。

2021年是“十四五”规划和开启全面建设社会主义现代化国家新征程的开局之年，站在新的历史起点，今年的《政府工作报告》提出，加快数字化发展，建设数字中国。在此背景下，数字普惠金融发展的新蓝图也在加快描绘。

解决小微企业融资难融资贵

“我们陶瓷厂是县里招商引资项目，厂房是租的，没有抵押物，能不能贷款呢？”农历新年刚过，恢复生产的山西省朔州市应县某陶瓷企业主张先生就遇到了资金周转问题，抱着试试看的心态，张先生向建设银行(行情601939,诊股)山西应县支行客户经理描述自己的困难。

了解到张先生的情况和需求后，建行应县支行客户经理指导张先生下载了建行“惠懂你”APP并完成注册和绑定流程，显示信用额度为60万元，令张先生喜出望外。

在建行客户经理的指导下，张先生顺利完成申请、签约、支用的全流程线上操作，资金很快到账，张先生的工厂运转恢复正常。“在线就能注册、申请、签约，还能一年帮助我节省6000多元的成本，建行的‘惠懂你’真的很懂我。”张先生高兴地说。

作为较早将数字化探索成果运用到普惠金融领域的商业银行之一，建行积极在基层网点推广“惠懂你”等系列产品，帮助小微企业降低融资成本，在实现普惠业务发展的同时，使企业享受到优惠的利率政策，全面助力小微企业复工复产，实现银企双赢。

《金融时报》记者从建行了解到，近年来，建行通过对金融科技的深化运用，倾力打造易于大众掌握和使用的“手指尖的银行”。截至2020年年末，建行“惠懂你”访问量已突破1.1亿次，提供授信金额近4400亿元。

“自2018年人民银行等五部门提出要运用现代金融科技等手段提高金融服务可得性以来，银行业高度重视并采取一系列措施，普惠金融在我国获得较快发展，特别是将数字化探索成果运用到普惠金融领域后，金融服务可得性逐步提升，服务质效也明显提高。”招联金融首席研究员董希淼说。

今年的《政府工作报告》提出，引导银行扩大信用贷款、持续增加首贷户，推广随借随还贷款，使资金更多流向科技创新、绿色发展，更多流向小微企业、个体工商户、新型农业经营主体。

多位专家在受访时均表示，作为大量运用大数据、云计算、人工智能等技术手段的新服务模式，数字普惠金融能够充分发挥各类替代性数据的作用，因此在助力解决小微企业首贷难问题方面大有可为。

提升农村地区金融服务可得性

“加快推进数字乡村建设，构建面向农业农村的综合信息服务体系，建立涉农信息普惠服务机制，推动乡村管理服务数字化。”这是“十四五”规划中有关建设数字乡村的表述，显示出数字普惠金融是面向所有人的机会平等。

随着我国从脱贫攻坚向乡村振兴的稳步过渡，数字普惠金融在助力健全农村金融服务体系和推进乡村振兴方面的作用逐渐显现。

2021年全国两会期间，全国人大代表、建行湖南省分行行长文爱华在接受《金融时报》记者采访时表示，农村地区需要加强金融基础设施建设。“要加快运用现代金融科技，结合数字乡村、信用乡村建设，探索将金融服务嵌入智慧政务系统，为广大农村经营主体提供‘线上线下(行情300959,诊股)一体化’服务。”文爱华提出。

“我国已经实现农村地区的移动信号全覆盖。智能手机的普及让手机银行等业务在农村地区的发展进程加快。随着移动数字技术的发展，基于手机端的数字支付产品操作难度不断降低，增加了服务对象获得可持续金融服务的现实可能。”董希淼说。

展望未来，作为助力乡村振兴重要手段之一的数字普惠金融，将在各家银行发展规划中占据着重要地位。平安银行(行情000001,诊股)在其年报中透露其下一步精准扶贫计划：“2021年，将继续推进脱贫攻坚与乡村振兴业务相衔接，通过融资、融智、品牌和科技赋能，推动综合金融与‘三农’场景结合，致力于打造集政府、农业龙头企业、银行、保险、农研院所于一体的产业振兴共建平台。本行将发挥金融优势，布局数字乡村，为农业插上科技的翅膀。”

加快构筑智能风控体系

疫情发生以来，人们对银行提供非接触式金融服务的需求快速上升，数字普惠金融的发展也对银行的智能风控水平提出了更高要求。构筑智能风控体系已成为银行业的共识。

《金融时报》记者从交通银行(行情601328,诊股)了解到，在智慧风控领域，交行搭建了业内首家多方安全计算平台，其推进的“基于多方安全知识图谱计算的中小微企业融资服务”和“基于多方安全计算的图像隐私保护产品”项目已先后纳入人民银行上海总部第一批和第二批金融科技创新监管沙盒。“未来，我们将继续全面提升风险管理核心能力，筑牢金融风险防范底线。”交通银行表示。

招商银行(行情600036,诊股)年报也显示，2020年，该行数字化管理能力持续提升，推动风险管理能力全面升级。交易风险方面，搭建智能风控平台“天秤”系统，有效拦截电信诈骗交易；信用风险方面，搭建对公智能预警系统，实现对有潜在风险公司客户的及时预判和预警；市场风险方面，构建覆盖中国市场九成以上信用债发行人的量化信用分析模型，实现对信用债违约风险的有效预警；合规风险方面，积极推广人工智能技术在反洗钱领域预警的应用，提升自动化风险监测能力。