保险科技大额融资频现

中国是全球第二大保险市场，近年来，众安保险、水滴保险商城等新锐保险科技平台，利用大数据、人工智能、云计算等数字技术，给保险业带来较大改变，从传统保险的线上化销售、客户获取及体验改善、科技赋能运营管理、客户生态构建等方面对保险行业进行着新的塑造，传统保险流程正在被科技重新定义。

风口已至

保险科技重塑行业生态

近年来，我们能明显地感受到，科技已经重塑了餐饮、出行、零售等行业，但在保险业，这场重塑才刚刚开始。

保险科技所采用的底层技术与其他行业类似，主要包括了云计算、大数据、人工智能、区块链及物联网。互联网和移动终端的普及，为保险科技的应用提供了有效的物质基础和丰富的数据基础，来自移动设备的互联网流量使用在2018年超过了互联网流量50%。这一变化可以使客户更便捷、更频繁地获取产品和服务，同时加深了保险科技的应用和积累。

在流量、客户数量、数据等资源爆发式的增长和积累下，保险科技开始寻找多样化的应用场景，从获客、运营、理赔、客户生态构建等方面对保险行业进行着新的塑造。比如大数据和数据分析技术，能海量和高速存储多维数据，对数据进行检查、清洗、转换和建模，进而发现有价值的信息，并提出结论和支持决策，可应用于保险产品提供、风险选择、定价、交叉销售、索赔预测和欺诈检测等。

在科技创新的大背景下，大批保险科技公司相继成立。据德勤数据，保险科技公司成立的数量以及融资的金额在2012年之后出现了快速的增长，从2015年起行业迎来爆发，大额融资频现。在2020年，全球保险科技股权融资总额达到276.2亿美元，创历史新高，融资数量也达到135笔。

在一级市场上，许多公司的融资金额堪称惊人。在美国，Bright Health在2020年完成5亿美元的E轮融资；另一家叫做HiPPo Insurance的保险科技公司在2020年也连获2轮合计5亿美元的融资；在中国，也有水滴公司、暖哇科技、南燕信息、保险极客等保险科技企业获得大额融资。其中，水滴公司在2020年连获2轮合计3.8亿美元的融资，投资方不仅是腾讯、IDG资本这些关注科技类创新公司的巨头，还加入了瑞士再保险这样的保险业百年老店。

蓝海掘金

保险新锐登上舞台

保险核心价值链可以分为产品设计、营销与分销、核保与承保、理赔与服务、资产管理这5个环节。

传统的保险行业存在较多痛点。比如在用户体验方面，传统保险产品获得感低、理赔体验较差，营销方式不受信任；在企业经营层面，保险公司产品同质化严重，综合成本率高等因素直接影响了企业盈利能力；在系统构建上，保险公司传统核心系统主要是面向保险业务流程设计，架构呈现出强耦合特征，信息交换和数据处理能力低下，无法支持企业实现数字化转型及业务创新。

痛点即机遇，各家新兴保险科技公司利用自己的优势，在保险业的价值链条上进行了大胆的尝试。

比如，Lemonade便是其中之一。Lemonade成立于2015年，总部位于美国，于2020年在纽交所上市。公司在美国主营业主和租客保险，在德国和荷兰主营家财和责任保险。Lemonade利用技术、数据、人工智能、现代设计和行为经济学，在数字基础和创新的商业模式上重构保险。Lemonade没有任何保险代理人，完全依靠纯线上的模式获客、投保、查询和理赔，在投保、理赔和客户服务中应用AI机器人(行情300024,诊股)代替人工服务。用户在Lemonade的App上，在人工智能对话机器人的辅助下，可完成产品购买、索赔、数字签名、上传解释事故情况的视频信息等系列活动，并对简单案件完成实时结算和赔付。AI技术使用户在线上购买保险的流程简单流畅，客户可以在90秒内完成投保，在3分钟内得到理赔。在Lemonade的用户结构中，主要是年轻群体和新客户群体，35岁以下的用户占到了70%，90%的用户是首次投保。

大幕拉开

数字生态是保险业的未来

不只是Lemonade，也不只是GoHealth、Hippo Insurance等一众新兴保险科技公司，保险科技的大幕已在整个保险业拉开。成熟的科技公司、互联网巨头、产业集团也在积极加入保险科技发展大潮。

在行业层面，保险科技的渗透由点及面，逐渐深入，从单纯的销售渠道向保险生态演变。早期，保险科技曾一度与互联网保险概念趋同，主要指通过互联网渠道进行保险销售的创新公司。然而目前，随着技术渗透和模式变革在产业链的深化，中国保险科技行业已经全面转入科技驱动阶段。比如在保险产品的设计上，行业已能基于互联网用户和场景开发新型的保险产品，以及基于大数据对传统保险产品进行创新；在服务流程上，行业愈来愈多的业务环节实现了自动化和智能化，数据真正成为业务发展的驱动力。

根据艾瑞测算，2019年中国保险机构科技投入超300亿元，目前主要的头部互联网公司都已取得保险业务相关牌照，互联网公司在数据的获取和处理能力上具有优势，在保险产业链上的话语权不可小觑。

传统保险企业开始主动拥抱科技趋势，以提升企业综合竞争力。2019年底，中国人寿(行情601628,诊股)入主万达信息(行情300168,诊股)，成为万达信息第一大股东，实现“保险+科技”的战略升级；2020年7月，中国太保(行情601601,诊股)出资成立太保金融科技有限公司，注册资本金7亿元。

在监管层面，倡导回归保险本源的产品及服务创新，但也明确鼓励保险科技创新。比如，在《中国保险业发展“十三五”规划纲要》中，明确指出要加强保险业基础建设，推动云计算、大数据在保险行业的创新应用。在《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》中，文件提出未来三年财险业务线上化将达80%以上，借助人工智能、大数据、 生物科技等技术，满足消费者“无接触”保险服务的需求；提出以集成推进线上化任务、拓宽线上化服务领域、夯实线上化工作基础、加强消费者权益保护等四个方面为工作要点，以保险科技为核心手段推动财产行业的提质增效、转型升级。

在公司层面，近年来保险科技领域的创业一直保持着较高的活跃度，创业公司业务模式多样，融资活跃。由于保险产业链较为丰富，初创公司一般会从一个行业痛点切入然后进行创新。

愈来愈多的新玩家、新势力、新生态正在登上保险舞台。