新网银行行长江海：练就“微雕”功力

就业、创业是新市民在城市扎根过程的主旋律。2021年的政府工作报告提出，“十四五”时期，深入推进以人为核心的新型城镇化战略，加快农业转移人口市民化，常住人口城镇化率提高到65%……大量新市民人口涌入城市，新市民在就业、创业方面金融服务的需求将越加强烈。

如何让新市民真正“进得来”“留得住”？银行如何创新支持新市民就业、创业？近日，新网银行行长江海接受了《中国银行(行情601988,诊股)保险报》专访，分享了他的观点。

江海表示，新市民的金融服务需求呈现“小额、高频、短融”等典型特征，对于银行而言，就像是“在针尖上跳舞”，极其考验银行的“微雕”功力。

精细化运营是关键

《中国银行保险报》：当前，银行业机构在满足“新市民”就业创业的金融需求方面，存在哪些不足？这为银行带来哪些挑战？

江海：今年3月，银保监会、人民银行联合印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》，系统部署提高新市民金融服务的工作，具有很强的及时性与必要性，其中特别提到了两个关键词——可得性与便利性。

从风险识别的角度，过去对新市民的金融服务，既存在着普惠金融常见的痛点问题，比如风险识别难、缺乏抵押品、工作不够稳定等，同时疫情反复波动也带来不少新挑战，不少新市民面临着“过去无积蓄”“当期无收入”“活动受限制”等难题。

从信贷特征的角度，基于信贷大数据显示，新市民的金融服务需求呈现“小额、高频、短融”等典型特征，平均每笔贷款额度可能只有几千块钱，这对于一些作业成本较高的金融机构来说，可能会带来成本挑战。

从用户体验的角度，在传统小额信贷模式下，新市民从准备申请资料、线下排队、审批材料、贷款下发，这一套流程会产生较长的等待时间，导致客户体验不佳。

总之，要满足新市民小额碎片化的借贷需求，对于银行而言，就像是“在针尖上跳舞”，极其考验“微雕”功力，也就是日常的精细化运营能力。

提升数字化服务效能

《中国银行保险报》：结合金融机构现有的产品和服务能力，在供给侧，如何进行针对性的产品和服务创新，加强对新市民创业就业的金融支持？

江海：据统计，今年已有1798家银行保险机构提供共计2.88万个金融产品的服务覆盖新市民群体，这充分说明一点，各方注重挖掘新市民客群需求，因为这是一片广阔的金融蓝海。

当然，在如此海量的金融产品和服务中，要做到有特色、有回头客、长期可持续，其实并不容易，很考验金融机构在产品端的创新与服务能力。尤其是要满足新市民就业、创业客群的金融需求，尤为考验“敏捷、精准、可持续”这三项能力。

“敏捷”就是要快，以新市民就业纾困来说，要解他们的燃眉之急，不能慢吞吞地按部就班来做；“精准”就是要准确发现细分客群的需求；“可持续”就是要让新市民成为回头客，让服务细水长流。

举个例子，如何精准判断新市民的金融需求特点？今年春天，新网银行信贷大数据发现，在涉疫城市的大数据中，借款笔数和金额总量均呈上升趋势，同时呈现上升趋势的还有沉默客户用款比例、首贷客户比例、首贷客户当日提用率等指标，这反映出新市民在工作生活方面存在一定困难。

建筑业是新市民重要的就业方向。基于这个大数据指标，我们迅速调整了信贷投放方向，将新增信贷额度的大部分，投放到涉疫城市中受疫情影响最直接的人群及行业，解决新市民群体复工复产和生活纾困的资金需求，为大量新市民解了燃眉之急。

《中国银行保险报》：在金融服务新市民就业创新方面，存在一系列痛点、难点，如何发挥金融科技的力量，运用数字技术提升金融服务能力？

江海：从实践来看，要做好这项工作，需要回归到“数字原生”这个基点，在服务创新、产品创新、合作模式、人才培养等多个维度上做好工作。

首先，银行要提升线上化服务能力，采取全线上的非接触式服务模式，打破金融服务的地域和时间限制，用户只需要手机就可以在线办理相关业务。

其次，在后台打造实时数字风控平台，前台推出数字普惠产品矩阵，展开“零售信贷+小微企业贷款”双重业务布局，对新市民群体的市场变化、信贷需求，通过大数据来实时发现，通过产品升级来实时应对。

再次，考虑到新市民就业创业金融服务仍然存在很多“空白区”，银行要主动走出去，与产业链企业进行合作，支持新市民就业创业。目前，新网银行已经与某农贸市场进行合作，为市场商户提供统一线上化结算等增值金融服务，也为商户的商业数据创造金融价值打下了基础。

最后，人才是关键要素。以新网银行为例，目前新网银行七成员工是IT工程师、数据科学家等专业化人才，下一步还会继续加大人才吸引和培养力度，银行发展最缺的是既懂数字科技又懂金融的复合型人才。

总之，要深度关注那些还未被数字普惠金融覆盖到的实体经济“神经末梢”群体，持续探索和完善新市民长尾客群的服务机制。

筑牢风险篱笆

《中国银行保险报》：新市民的金融需求整体上具有额度小、频度高、资信弱等特点，这就要求相关风险的管控要更加细致。对此，银行应当如何优化风控模式，提升自身的“敢贷、愿贷、会贷”能力？

江海：解决金融问题的钥匙往往在金融之外，智能风控与数字技术是锻造这把钥匙的核心要义。

新市民的金融服务需求呈现“小额、高频、短融”的特征，自身又往往缺乏抵押物和稳定存款，要破解“作业成本高、风险识别难”的行业难题，必须依靠金融科技，唯有通过数字技术，才能让这件事成为逻辑可行、技术可行和经济可行。从我们的自身实践来看，首先要筑好自家篱笆，强化金融反欺诈的识别能力。

随着新市民金融服务的火爆，职业欺诈团体也试图浑水摸鱼，为此，需要通过名单管理、特征管理、行为模式等多种手段，依靠专业反欺诈团队和数字风控相结合的手段，保障借贷的安全性。

要高度重视创新技术的应用，充分运用大数据、人工智能等技术手段，从而有效解决“征信白户”的风险识别问题，目前，新网银行就已累计提交了400多项技术专利申请，有100多项专利已经获批。

此外，要让商业银行“敢贷、愿贷、会贷”，政策的支持必不可少。比如需要地方政府、行业组织及相关企业的数据进行开放，让银行获得更多维度、更有实效性的信用数据。

众人拾柴火焰高，面对新市民群体这个金融蓝海，银行自身需要保持开放心态，不断做大市场蛋糕，实现多方合作共赢，最终提高新市民的幸福指数，助力国家经济发展。