落实房贷延期还款金融服务

对于金融机构来说，对困难主体实施延期还款措施，不仅是贯彻监管部门提出特殊时期向实体经济让利的具体要求，更是金融机构践行以客户为中心经营理念的温情体现。

近期，新冠肺炎疫情造成上海、吉林等多地防疫压力陡然增大。受疫情影响，一些市场主体和居民不可避免受到了较大的经营和收入压力，特别是对于背负房贷的家庭来说，如果正常收入来源因疫情受到影响，势必将面对还贷重压。“受疫情影响群体能否延缓房贷还款”问题冲上热搜，反映了在疫情特殊背景下的人民呼声。

从政策层面看，对受疫情影响的困难主体采取延期还款和征信保护具有重要意义。对大多数中国家庭来说，房产在家庭资产中的占比相当高。调查显示，我国中等收入群体的70%以上资产是房产。同时，住房按揭贷款也是许多居民家庭的最大负债。社科院数据显示，20多年来中国家庭部门杠杆率攀升速度惊人，从2000年不到5%上升至当前的62.2%。因此，保持中国家庭资产负债表的健康不仅关系到千万老百姓(行情603883,诊股)的生活幸福感，也关系到扩大内需、刺激消费和维持金融稳定。

对金融机构来说，对困难主体的延期还款措施，不仅是贯彻监管部门提出特殊时期向实体经济让利的要求，更是践行服务实体经济和以客户为中心的温情体现。尽管延期还款对银行短期经营业绩或造成一定压力，但只有经营个体保持稳健可持续，实体经济重获繁荣，银行业才能有健康发展的土壤。从这点看，面向受疫情影响困难主体的纾困措施既是助人也是利己。

同时，监管部门也为因疫情影响延期还贷提供了政策支持。早在2020年疫情期间，人民银行等五部委就联合发文要求金融机构对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限，并且经接入机构认定，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送。4月5日，上海监管部门发布《全力抗疫情助企业促发展的金融支持举措》，也再次提到因疫情影响相关贷款逾期可不作逾期报送。

目前，许多银行已对受疫情影响的个人住房贷款客户提供包括延后还款时间、延长贷款期限、调整账单计划等在内的多项服务支持。如工商银行(行情601398,诊股)对于受疫情影响的个人贷款客户，给予个人贷款延期还款服务支持，期间客户不列入违约客户名单，同时对客户做好征信保护，持续加强客户服务。农业银行(行情601288,诊股)对因疫情原因提出延后还款时间、减免罚息、消除逾期征信记录等诉求的客户，符合相关条件的均可享受个人住房贷款客户关怀政策。建设银行(行情601939,诊股)针对住房按揭贷款、消费贷款客户出台了短期延后还款、调整账单计划、延长贷款总体期限等服务。中国银行(行情601988,诊股)专门出台了包括手机银行线上还款、延长贷款期限、延迟还本付息、设置还款优惠期在内的一揽子个人住房贷款保障政策。此外，交通银行(行情601328,诊股)、招商银行(行情600036,诊股)、浦发银行(行情600000,诊股)、兴业银行(行情601166,诊股)、民生银行(行情600016,诊股)等也都推出了延期还贷方案。

不同银行的经营情况不同，纾困措施的操作空间与尺度也不尽相同。首先是关于延期还款期限，各家银行短则28天，长则6个月，个别银行对本金最长可延迟3年（但需按时付息），视具体客户需求和贷款种类而变化。其次是关于还款期限调整也有所不同，比如有的银行要求宽限期到期后一次性付清拖欠的本息，有的银行则可对贷款本息进行整体后移展期。最后是关于还款期间产生的额外利息和是否有罚息，各家银行的具体执行也不尽相同。

目前来看，各家银行政策实施过程中仍有可完善之处。比如，有些银行的政策出台及落实有滞后性，部分涉疫地区并未覆盖；有些对于基层业绩考核未进行相应调整，导致基层执行意愿不强；有些要求贷款人提供各种证明文件和资料，手续较为繁琐；有些政策宣传力度不够，很多贷款人甚至不知道银行已经推出相关政策。这些问题都要后续进一步完善。

为了进一步增强银行业向实体经济让利，落实延期还款等纾困措施的动力，监管层除继续加强引导外，也可以在政策上给予更多支持。一是从公司治理角度，鼓励股东层面弱化银行业的利润目标考核，同时加大ESG在公司治理中的影响作用，让银行管理层更有动力承担社会责任。二是通过结构性的货币政策降低银行负债端成本，为银行向实体经济让利提供更大空间。三是鼓励银行加大不良资产的核销力度，对有困难的银行暂时放宽拨备覆盖率和拨贷比要求。四是鼓励银行多渠道补充资本金，如通过对中小银行专项债注资等。

对银行来说，下一步应继续做好困难市场主体的各项纾困工作，加大对实体经济的让利力度。对于受疫情影响的个人与家庭，延期还贷尽量实现“三不”，即不算违约、不计罚息、不列入征信记录。同时，在具体的服务细节上应更加落实到位。比如，加大科技支持力度，探索远程递交材料申请等方法，尽可能便利化客户的延期还款申请。借助税务、理财平台等大数据，更准确甄别申请人实际情况，防止有人利用政策“钻空子”。此外，还应理顺计财、信贷、风险、不良处置、考核等部门与基层经营端的管理逻辑，减轻延期还款措施对基层的业绩压力，让基层单位有切实动力为实体经济纾困。

（作者系中国民生银行研究院高级研究员）