四部门“指路”金融标准化“十四五”发展：稳妥推进法定数字货币标准研制

事关法定数字货币标准研制、互联网平台金融服务、金融数据应用建模、碳金融产品探索、养老金融等重点民生标准建设……就在刚刚，央行官网公布《金融标准化“十四五”发展规划》（以下简称《规划》），由央行、市场监管总局、银保监会、证监会四部门联合部署，上万字的规划中，看看都有哪些要点？有望剔除哪些市场沉疴？如何推动新时期金融标准化全面发展？

稳妥推进法定数字货币标准研制

关于标准化引领金融业数字生态建设中，《规范》中提及了业内高度关注的数字货币标准化问题。明确指出，将综合考量安全可信基础设施、发行系统与存储系统、登记中心、支付交易通信模块、终端应用等，探索建立完善法定数字货币基础架构标准。

具体来看，《规划》提出数字货币6大标准建设，关乎信息安全、应用标准、技术安全、数据规范及终端受理等。

其中就包括：研究制定法定数字货币信息安全标准，保障流通过程中的可存储性、不可伪造性、不可重复交易性、不可抵赖性；研究制定法定数字货币业务和应用标准，确立发行、流通和回笼各环节的标准化流程；研究制定法定数字货币技术标准，助力提升法定数字货币技术安全性、先进性；研究制定法定数字货币基础数据元标准，提高数据规范性；研究制定法定数字货币终端技术标准，促进完善终端受理环境；研究制定法定数字货币评估检测标准，规范各相关系统与产品的检测指标。

当前，数字货币试点稳步推进，试点场景超过808.51万个，开立个人钱包2.61亿个，交易金额高达875.65亿元。在近一年的试点中，作为数字经济时代下的重要基础设施，法定数字货币离不开标准的技术支撑。在业内看来，此次规划的推出，可谓正当其时。

“数字货币在过去一年多的各地试点过程中不断丰富落地场景、扩大交易规模，在各方面都较好地经受了考验。”正如中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天指出，考虑到数字货币本身是电子化形态，且支持双离线支付，确实在不可伪造性、不可抵赖性、不可重复交易性等方面存在更高要求，将来数字货币还将加速在下沉市场上进行现金替代，并引入更多的金融机构和场景服务机构参与，因此，加强标准化建设、堵死风险漏洞十分必要，相信可以在加快数字货币推广方面发挥积极作用。

江苏苏宁银行金融科技高级研究员孙扬同样称，从当前数字货币试点来看，还存在开发改造成本较高、场景对接标准化程度不够、数字货币数据应用不足、终端受理环境还不够完善等问题，这些标准化工作，既有助于解决这些问题，还有利于降低数字货币向纵深场景推进的成本，有助于各家机构之间的数据互通。

防范借科技名义违规从事金融

除了数字货币标准建设，此次《规划》在金融消费者保护层面也提出多个要求。

例如在贷款利率上，加强金融机构、非银行支付机构和互联网金融平台的产品与服务信息披露标准制定，推动将明示贷款年化利率纳入金融标准，保障金融消费者知情权。

需要注意的是，针对互联网平台涉及的金融业务，《规划》提出制定标准合同指引。将完善金融消费者个人金融信息保护标准体系。继续推进金融消费者投诉分类和处理指引标准建设，建立完善促进金融纠纷多元化解决的标准，助力健全金融消费者权益保护工作机制。

此外还强调，将坚持金融业务与非金融业务严格隔离，厘清科技服务与金融业务边界，防范借科技名义违法违规从事金融业务。

在业内看来，目前，不少互联网平台上的金融服务确实存在缺乏统一标准的问题。　正如此前央行曾发布公告要求，所有贷款产品均应明示贷款年化利率，包括在网站、APP、宣传海报等渠道营销时，也应以明显的方式展示。但北京商报记者调查发现，监管发文后，仍有部分机构未在营销渠道明显披露年化利率，另在利率红线上，不少平台合作业务利率仍高于24%红线。

就贷款利率展示问题，金天直言道，实则很多分期产品都未按年化利率进行用户端展示，“因为本金已经逐月还清，所以后期实际利率远高于其展示水平，高于18%、甚至高于36%的产品在一些中尾部平台上仍然存在，另外一些商品分期业务还涉及将商品价格与分期利率进行混同展示，进而扰乱用户形成合理认知的情况，这些都属于消费者权益保护领域应当重点整治的问题。”

孙扬进一步指出，目前互联网平台涉金融业务还存在业务数据公布缺乏标准指导、缺乏标准合同指引、金融消费者信息保护缺乏细致全面的标准指导，另在金融消费者权益保护方面的沟通和处理上，也缺乏各方面的标准化规范。

在孙扬看来，金融消费者保护标准的建设，将有利于互联网巨头金融业务合规经营，包括信息披露、信息获取、投诉处理、纠纷解决上，将拥有更标准化、更规范的依据。

系统完善金融数据要素标准

除了互联网金融、法定数字货币外，《规划》还重点提及了金融数据标准化制定。

《规划》指出，将加强标准对金融监管的支持。具体包括完善金融监管数据标准，支持各类基础设施及监管平台业务流程互联互通和数据共享。

同时，制定大数据、云计算等技术在实时监管数据采集、计算、分析中的应用标准，支持提升对市场风险的监测和异常交易行为的识别能力。研制金融创新风险评估标准，支持建立创新产品纠偏和暂停机制。

“服务金融监管数字化的数据标准，将通过机器学习、知识图谱等技术，让监管部门做到事前、事中的金融市场和贷款业务等风险监督，通过监管数字化、监管和合规端的数字化连接，有望做到将风险苗头消灭在萌芽阶段，这是非常超前的设想，意义十分重大。”孙扬评价道。

不过，当前金融数据资源呈爆发式增长，随着更多敏感信息暴露在开放网络环境中，数据安全事件时有发生。对于机构来说，如何提高数据安全保护、治理能力，同样迫在眉睫。

对此，《规划》也强调，将系统完善金融数据要素标准。包括统筹金融数据开发利用、公共安全、商业秘密和个人隐私保护，加快完善金融数据资源产权、交易流通、跨境传输和安全保护等标准规范。

同时，将完善金融大数据标准体系，探索制定金融大数据采集、清洗、存储、挖掘、分析、可视化算法等技术创新配套标准。制定金融数据质量、脱敏、分级分类等标准。制定金融数据应用建模、元数据、算法评价等标准。制定银行业客户交互行为数据采集等业务数据标准。