数字人民币测试场景不断拓展 冬奥会将是关键节点

在近期多场数字金融主题展会上，数字人民币都是当仁不让的焦点。作为数字人民币运营机构，6家国有银行也十分积极进行推广。

数字人民币的出现，不仅仅代表着我国货币的一次升级换代，其更大的意义在于，进入数字经济时代，货币金融领域也将完成一次基础货币与交易数字化的关键跃迁。

目前，在这一领域，中国站在了世界领先的位置。同时，也意味着，这一进程将兼具机遇和挑战。

场景创新进入新常态

日前，美团对外宣布，将开启一项“九城联动”的数字人民币试点活动。据了解，此次活动将在北京、上海、海南、深圳、苏州、西安、长沙、成都、雄安新区等九大数字人民币试点地区同步开展。凡在以上城市工作或生活的社会公众，均可通过美团APP首页搜索“数字人民币”，报名参与活动并领取相应的数字人民币“低碳”红包奖励。

中国互联网金融协会区块链研究组组长、中国银行(行情601988,诊股)原行长李礼辉指出，相比以往多地采取相对独立的“单地试点”模式，此次试点活动实现了向多地联动的“区域网”模式过渡，表明数字人民币的底层技术与运营体系已达到中等规模可靠运行的基本需求。

有专家表示，此次“九城联动”，标志着数字人民币的应用测试方向发生转变——以往主要侧重客户使用体验，未来，相关部门将更关注数字人民币底层技术能否在高并发处理环境下保持足够的可靠性与便捷性。

招联金融首席研究员董希淼表示，自2019年底以来，数字人民币在全国多个城市进行多轮测试，但测试范围大多限于一个城市或一个区域。此次试点活动在全国9个试点地区全面铺开，表明数字人民币技术和性能在前期测试过程经受住了考验，为下一步更大规模、更多场景的测试应用奠定了基础。

与此同时，从最早的深圳试点到随后的苏州、成都、北京、长沙、西安等地，相关机构在多个场景的试验与结合地域经济、文化的创新，已成为数字人民币研发和测试进程中的常态。以点带面，渐进推广，也让民众逐渐感受到了数字人民币落地的清晰路线。

央行数据显示，截至今年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。

9月13日，《中国银行保险报》记者最新获悉，海南省三亚市再次启动了一轮数字人民币红包抽签活动。将面向符合条件的三亚居民、非居民、游客发放1000万元数字人民币红包，红包共约2.8万个，红包金额分为200元、500元、800元三档，中签用户可以使用数字人民币红包在三亚指定线下商户进行消费。

冬奥会将是关键节点

根据央行此前披露，作为数字人民币的试点场景之一，冬奥会上，数字人民币将首次对外亮相。毫无疑问，这也将是数字人民币研发进程的一个里程碑。

目前，冬奥会场景已经推出了多种应用产品。9月10日，《中国银行保险报》记者在2021年（北京）数字金融论坛上注意到，作为北京2022年冬奥会和冬残奥会官方的银行合作伙伴，中国银行就展示了各类硬钱包、交通出行、物联网支付等创新产品或场景，尤其是针对境外来华人士还开发了一款外币兑换机。

据悉，外币兑换机可以将外币直接兑换为数字人民币。用户在兑换机上选择币种，放入外币后，外币兑换机系统会自动进行汇率换算，随后就会发放一张数字人民币卡式硬钱包。目前，支持美元、欧元、日元、澳元等17种外币，显著地提升了外币消费支付的便利性。

在此前服贸会上，中行还展出了滑雪手套、冬奥特色徽章、智能手表等形态多样的数字人民币钱包，以及供观众互动体验的滑雪机、新零售扭蛋机、饮料售卖机等便民娱乐设施。

其他国有大行的数字人民币硬件创新也层出不穷。比如，邮储银行(行情601658,诊股)推出了邮品盲盒机、留声明信片个性化打印、沉浸式画屏互动拍照等特色活动；交通银行(行情601328,诊股)推出了橙汁机、咖啡机、文化商品等各类互动设施；建设银行(行情601939,诊股)推出“数字人民币咖啡机”；工商银行(行情601398,诊股)不仅推出了各类供老人和残障人士使用的数字人民币硬钱包，还与北京轨道交通合作，开发了数字人民币的刷卡购票支付场景。

有银行业人士指出：“目前，北京针对数字人民币的很多测试，就是为冬奥会这一次的公开亮相做准备，可以发现，很多测试和对应场景工具的开发，也都带有明显的冬奥会特色。”

针对国内外普遍关注的隐私问题，此前央行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》已明确，央行将为数字人民币相关信息设置“防火墙”，将数字人民币系统与其他管理服务分开，还将采取内部审计措施，以确保合规并禁止随意索取信息。

相关技术和运营架构不断成熟

随着数字人民币研发和测试持续推进，相关技术和运营架构不断成熟，无论是C端还是B端，都在进一步拓宽测试范围。

《中国银行保险报》记者在服贸会上了解到，目前，京东科技已经将数字人民币支付应用于企业采购领域。京东相关工作人员介绍，企业进行采购时，可以选择使用数字人民币支付，一方面，对于付款企业来说，操作更加便捷顺畅，且试点阶段可大量节约支付手续费成本；另一方面，对于平台运营来说，可以实现款项实时到账及订单自动核销，从而实现了交易从下单、付款、认款、履约等全流程的自动化，提高采购从下单到履约的效率，极大地提升了用户体验。

此外，国有大行针对试点地区商户和企业的数字人民币对公钱包开立工作也在稳步推进。《中国银行保险报》记者了解到，截至8月29日，工商银行已累计开立数字人民币对公钱包190余万个，全面支持企业手机银行、企业网银、网点柜面、便携智能终端，创新支持非工行客户通过工行企业手机银行开立钱包，以及通过工商、税务、财政等第三方平台场景开立对公钱包。

不过，在机构快速推进之余，监管机构也在审视试点过程中涌现的问题和风险。在2021中国（北京）数字金融论坛上，中国人民银行副行长范一飞说：“稳妥推进数字人民币研发工作已经取得了阶段性成果，同时也看到一些问题亟待解决，比如数字人民币规则制度有待完善、受理环境有待优化、支付体系有待健全等。在规则制定方面，以中心化管理、统一认知、实现防伪为前提，充分发挥数字人民币结算效率高、隐私保护强等优势，既不能完全按照账户去管理，也不能照搬纸币去要求，该打破的要打破，该约束的要约束。”