商行联盟助力中小微商户，打造全场景支付平台

一、项目背景

山东省城市商业银行合作联盟有限公司（简称商行联盟）以“构建开放共享的金融科技生态平台”为发展愿景，借助金融科技的力量，将金融科技应用于经营与管理，持续推动金融服务体验提升和模式创新，形成了系列普惠金融优势业务，有效提升了金融资源配置效率和客户服务水平，其中统一支付平台就是优秀代表。

商行联盟统一支付平台自上线以来，累计商户数量超15万户，年交易金额近150亿，为齐鲁银行(行情601665,诊股)、济宁银行、潍坊银行、东营银行、齐商银行等13家成员行提供支付收单服务，借助成员行深入万村千乡的支付受理服务网络，在推进开展普惠金融方面具有很好的优势。

随着移动支付在技术、场景上的多样性，新需求、新场景、新业态不断涌现，商行联盟与时俱进，推动统一支付平台持续升级，构建多元化的业务布局，为银行和银行的商户提供多渠道的移动支付管理平台，配合高效的清结算系统，为商户提供“全场景、全支付”的收单服务。

商行联盟结合成员行地域特性，在统一支付平台上衍生出具有支付行业特色的普惠金融服务模式和产品体系，已在济南交警、日照社保局、天下第一泉景区、德州老年大学等业务场景相继落地，真正的把普惠金融服务落在实处，提供可持续、“接地气”的普惠金融服务。

二、创新技术/模式应用

统一支付平台是城商行联盟自主研发设计的“单实例，多法人”的智能收付系统。在保证各城商行独立法人地位不动的前提下，IT资源的“共享服务”模式，做到收单业务中业务资料管理、交易数据、资金划拨等业务的集中运作，并统一法人行业务参数管理和风险监督等业务的集中管理模式，最大限度地提升了IT运维水平，从而提升了山东城商行的群体竞争力。系统可以支持行内多个系统的接入，如核心、贷记卡及其它系统等。此系统目前支撑着13家成员行支付业务办理，并整合了银联、网联、人行、上海城银清算等多个支付通道。

在系统架构方面，统一支付平台由线上/线下收银台、商户服务平台、统一商户管理平台、营销管理和风险控制等功能模块组成。其中在商户管理平台模块，领先性的实现了直联商户和间联商户的统一管理，减少成员行分别维护两套系统的人工成本，实现人行支付结算的直连和间联商户合规监管报送统一出口，简化流程，提高报送精确度，同时支持身份证联网核查、法人征信查询、黑名单校验等商户验证功能，提升风险防控水平，最大程度保障商户合规性。

在功能提升方面，新上线的统一支付平台围绕“高效、便捷、安全”三大核心目标，在支付、营销、体验、安全、场景融合等方面提升，将给成员行的商家和客户带来全新体验：

1．标准化的收单产品：向商家提供标准化、简洁化的收银工具，聚合了网银支付、银行卡快捷支付、微信支付、支付宝支付等多种支付方式，通过多样化支付方式及营销权益联动，满足用户的灵活支付需求。

2．精准化营销能力：平台不仅支持根据不同的达标条件，制定针对性的商户手续费营销，更进一步支持满减、折扣、卡券等多种对客营销形式，助力商家打造私域流量，给用户带来便利和实惠。

3．风险监控体系建设：建立事前、事中、事后的多维度风控，实现基于地理位置、交易频次、交易时间等多维度分析和运行监控、全面防范疑似套现、洗钱、恐怖融资、欺诈、留存或泄露账户信息等风险事件发生。

三、项目成果

在实际应用方面，城商行联盟结合各成员行的地域特性，在统一支付平台上衍生出具有支付行业特色的服务模式和产品体系，已在济南地铁、济南交警、日照社保局、天下第一泉景区、德州老年大学等业务场景相继落地，业务场景涵盖教育、医疗、政企、公共事业缴费、加油站、停车场等，真正的把支付服务落在实处，提供可持续、“接地气”的支付服务。

1、支付为民，聚焦线下场景支付供给

“问渠哪得清如许，为有源头活水来。”做好普惠金融服务，关键要解决普惠金融对象的需求和痛点。

近年来，支付场景越发多元化，银行更愿意向中大型B端商户投放更多的资源和精力，以达到快速揽储的目的，而对中小微商户和公共服务领域的支付供给能力不足，中小微商户有收款工具单一，私域流量打造困难等痛点，公共服务领域有支付频率高，流动性大的特点，对支付系统的高效稳定的要求较高。

统一支付平台提供基于PC端、微信公众号、手机银行APP的多渠道商户服务平台，平台上为小微商户提供了A/T/U聚合收款静态码、营销支持、经营数据分析等综合服务能力，小微商户能够以相对低成本和低门槛实现精准快速的智慧化经营，极大提升了店铺运营效力，商户可将节省的时间和精力投入到消费者服务上，以此形成消费体验升级的良性循环，切实响应了央行提出的“支付为民”理念。

齐鲁银行在天下第一泉景区、济南地铁、七里堡果蔬综合市场，济宁银行慧济生活APP的相继成功落地，是统一支付平台在惠民支付领域努力的最好见证。

2、开拓创新，普惠金融插上互联网的翅膀

为积极应对商户、消费者对跨场景、线上化的移动支付服务需求，统一支付平台在线上收银台支付方式多样性、支付渠道全面性方面下功夫，狠钻研，充分借鉴吸收招行、建行等同业中的先进经验，主动挖掘各行业的移动支付需求，探寻行业解决方案，推动移动支付受理环境升级、拓展移动便民服务场景，让商户能同时受理网银、银行卡、云闪付、微信、支付宝等多种主流支付方式，不仅方便消费者根据自身偏好选择支付方式，而且统一了商户对账出口，线上/线下场景统一对账，构建起连接商户与消费者的便捷支付生态圈。

疫情期间，商行联盟配合成员行完成与济南热电、济南交警、德州老年大学、日照房管局、日照社保局的线上对接工作，实现传统业务网上办、掌上办、智能办。

3、与时俱进，借力大数据打造数字普惠金融模式

“当前，人类社会正处在大发展、大变革、大调整时代”。对金融业更是如此，随着以大数据、云计算、人工智能为代表的新一轮信息技术的发展和应用，逐步改变了金融业的生态格局，对银行的获客渠道、经营模式、风控管理等方面提出了更高要求。

商行联盟的统一支付平台引入用户精准营销、商户风险控制大数据模型。精准营销模型从用户基础信息、消费渠道、消费习惯等维度为终端用户精准画像，深挖客户营销响应概率高的用户，为这类用户提供创新服务和差异化定价策略，精准获客，不断提升用户满意度。

商户风险控制在黑名单控制、异常交易风控模型的基础上，添加商户收单交易波动率、行业属性等指标，以主体企业为核心，利用复杂网络及股权穿透分析模型，通过分析企业的显性、隐形关系，对于关键节点进行全面风险分析及监测。

未来，商行联盟将着力打造具有专业特色的金融服务模式，推动支付+场景金融业务全面可持续发展，实现社会效益与经济效益的有机统一，为中小微企业的发展贡献力量。