渐进式延迟退休势在必行商业养老保险成为规划首选

来源：金融界网 2021-06-08 17:22:51

近期，延迟退休政策成为各界关注的焦点。在保障需求强烈而社会基本养老保障不足的矛盾下，购买商业养老保险成为必然选择。

民政部数据预测，“十四五”期间，全国老年人口将突破3亿，我国将进入急速老龄化阶段。作为我国养老保障体系的重要组成部分，商业养老保险将受益于渐进式延迟退休的政策，保障需求预计将持续升温。面对日益专业化的养老产品次第迭出，珠江人寿保险专家表示，未雨绸缪是必要的，提前储备养老金，为自己筹划有利的商业养老保障，对于未来退休生活会有十分积极的影响。

在经济发达的社会，一般而言，每个人的养老保障由三部分构成：一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%。三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等，这部分比例大约占养老金总数的40%。

那么，个人具体如何来规划养老储备资金？“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”可谓是最形象的比喻。合理的资产配置可以分散风险，既能为日常生活留出现金流，又能保证中长期有一个不错的收益，可以有效地化解养老压力。而一个完整的养老组合中，保险毫无疑问是坚实的基础，犹如一块“压仓石”。

规划养老保障首要以稳健为主，选择年金保险是一种低风险、可中长期增值的理财方式。比如珠江人寿推出的珠江永鑫年年保险产品组合计划，由珠江永鑫年年年金保险（以下称“永鑫年年”）及珠江智胜宝终身寿险（万能型）（以下简称“智胜宝”）组成，最高投保年龄可达70周岁，该保险产品在有效控制风险的前提下，为客户提供安全的年金保险保障，很适合为老年生活做规划。

例如50岁的朱先生，想为自己投保珠江永鑫年年保险产品组合计划，选择永鑫年年基本保险金额51,922.80元，5年交，年交保费6万元；搭配智胜宝，选择一次性交费1,000元，首期保险费合计6.1万元，5年累计交费30.1万元。在他55、56岁每年可领取特别生存保险金6万元，在57-60岁期间，每年可领取生存保险金51,922.8元，朱先生可选择将特别生存保险金、生存保险金全部转入智胜宝万能账户中实现二次增值，智胜宝保障终身，朱先生70岁时，智胜宝万能账户按照低、中、高三档假设结算利率，低档488,194.53元，中档596,323.57元，高档726,246.97元，可根据需要申请账户价值部分领取（智胜宝为万能保险，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的）。

一般来说，保险是越早买越早受益，而且保费相对较低，负担也轻一些，而且在个人账户收益的积累上也更合算。因此，如果经济允许，建议早作规划。养老规划的前提在于生命的延续，在购买商业养老保险之前，对自身进行全面保障，再购买充足的意外险、医疗险及健康险也非常必要。