探索人机互动智能风控信贷技术，网商银行助力小微企业信贷“提额”
来源：国际金融报 2022-07-19 22:22:10
在银行业内，能和人对话的机器人不算罕见，通过对话完成信贷额度审批的机器人却罕有。
网商银行近日发布“百灵”智能交互式风控系统孙晓冬认为，对于小微企业而言，其信贷额度之所以不够，主要是因为金融机构对小微商家的画像刻画还不够完整，“百灵系统要解决的就是这些个性化问题，将小微商家的画像刻画得更为完整。”
解决数据结构化问题
《国际金融报》记者采访获悉，“百灵系统”的核心主要围绕两个方面：数据的结构化及真实性。
特别是解决将数据结构化的问题，也是其设计的难点。孙晓冬对《国际金融报》记者表示：“事实上，每个小微企业主手里，都有一些可以证明自己经营实力和稳定性的材料，比如合同、发票、流水、店面、存货等，但是这些材料种类繁多，五花八门，要识别出来，难度很大。”
“以合同为例，它包含印刷文字、表格、手写体签名和公司印章等不同形式的信息，对机器而言，准确识别合同上的信息需要用到至少三种多模态感知技术，且都达到很高的准确率，另外还要考虑防篡改、翻拍等验真问题。”孙晓冬表示，能正确识别也仅是第一步，“百灵系统”还需要理解这些材料背后的含义，具备认知智能。
“通过以图计算技术为基础，我们构建了目前业内最大规模的动态企业图谱和行业图谱，将行业的经营周期、资产构成、上下游逻辑也都纳入风控评估。”孙晓冬指出，该行还尝试与行业专家合作，将他们对行业的经验和判断转化成可用于风控的知识库，“这些都能让百灵更‘懂行’，能够理解材料背后的意义。”
据悉，当前“百灵系统”已经能够支持包含合同、发票、营业执照在内的26种凭证，以及包含工程车辆、店面门头、货架商品等超过400种细粒度物体的识别，准确率达到95%以上。同时，通过多尺度摩尔纹算法等验真技术，保证信息真实有效，可被风控系统采信。
“百灵系统从年初上线至今，目前还处于发展中，我们未来还将会逐渐释放更多的场景，并将适用范围逐渐扩大，有着非常广阔的发展空间。”上述负责人表示。
探索人机互动新模式
对于如何能够让数字信贷更具有“人情味”，能够像传统银行网点信贷经理一样与用户进行交流，聆听客户的需求，具备双向的互动性，也是对“百灵系统”系统一个比较大的挑战。
据了解，通过“百灵系统”中的“提额小助手”交互智能功能，便能够实现对用户个性化信贷服务。“百灵系统”能够基于自然语义分析实现非剧本式的实时决策型对话，让机器人显得更有人情味。
当小微企业主想提升自身的贷款额度之时，可以把手里的合同、发票，甚至自己的店面、货架等资产拍照上传，百灵系统便会尝试识别这些材料，从中分析对方的经营实力，判断一个更为合适的贷款额度。
“与传统客服机器人的固定套路相比，这种对话模式能够有效提升用户留存和回应率，使得对话能顺利进行，引导用户提供有效的行业、流水、进货关系等信息，实时推荐合适的提额方式，并对客户上传的凭证和照片进行校验——就像有一个7×24小时的驻场信贷员一样。”高嵩表示。
据了解，“百灵系统”目前可识别的凭证类型有26种，在对照测试中，其与人工的审核一致性达到80%，但是审批效率要远优于人工。试运行半年以来，有超过200万用户借此提升了信贷额度。
同时，记者了解到，这种互动方式的另一大价值，是让用户掌握对自身信息的“主动权”。随着《个人信息保护法》《数据安全法》及《征信业管理办法》的陆续出台，各界都更加注重对用户信息的保护。在“百灵系统中，用户基于自身需求，有选择性地提交自身的个性化材料，整个过程可感知、可选择、可管理。
“过去，数字信贷都在探索‘他证’模式，用户授权之后，金融机构从别的机构处获得用户信息；未来，数字信贷会是‘他证’和‘自证’相结合的方式，用户自己直接提供信息，让金融机构对自身的了解更加充分。”高嵩表示。
在业内通用的数据风控模式面临着数据可得性瓶颈的背景下，“百灵”所代表的以智能驱动的交互式自证模式，或许为行业提供了新的解题方向。
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