超2500万人次参保！2022年惠民保再掀热潮，开放新市民参保、扩容国内特药

近日，上海、杭州等多地陆续发布新版惠民保，并启动新一轮参保工作。

6月5日，人民普惠保（天津）正式开通投保；6月6日，“杭州市民保2022”升级上线；内蒙古惠民保将于6月10日上线；沪惠保2022版、青岛“琴岛e保”2022版也于近日启动投保。

2020年初以来，“城市定制型商业医疗保险”以“惠民保”形式走进大众视野，并在全国迅速铺开。数据显示，2020年惠民保在23省83地推出112款产品，覆盖4000万人次，保费收入46亿元。2021年惠民保火爆依旧，全年在28省122地推出177款产品，覆盖1.4亿人次，保费收入140亿元。

据众托帮联合创始人兼总经理龙格统计的最新数据，截至4月中旬，2022年惠民保已在22省63地推出94款产品，覆盖超2500万人次，保费收入25亿元。

“整体来看，今年的惠民保产品在低门槛、低保费、高保额的基础上，增加了更多保障内容和服务项目，加量不加价。”龙格向《国际金融报》记者列举道，比如开放参保对象，越来越多的地区开放医保个账功能、增加CAR-T疗法、扩容特药等，有亮点、有突破。

新市民也可投保

6月6日，“杭州市民保2022”正式上线。记者从承保公司平安健康险有关负责人处了解到，为响应浙江共同富裕示范区建设，今年的杭州市民保首次开放“新市民”参保，只要在杭州生活、有国内其他省市基本医保，就能和杭州医保参保人一样，拥有最高320万元保障。这也成为此次产品与往年最大的不同。

比如，参保少儿医保的小朋友、自己缴纳医保的老人、灵活就业人员，只要在杭州缴纳社保，无论目前是否居住在其他城市或者出国工作、求学、生活等，都属于参保范围。

5月25日开启预约投保的“沪惠保2022版”同样将“新市民”纳入参保人群，明确除了全体参加上海市基本医保的在保人员、参加上海市市民社区医疗互助帮困计划的人员外，在上海部分大型企业（试点物流配送、外卖快递等保供平台企业）工作并参加当地基本医疗保险的务工人群也可参保。

为什么瞄准新市民这个群体？事实上，今年两会后，新市民便广受关注，并成为金融圈高频热词。3月2日，银保监会主席郭树清在出席国新办新闻发布会时透露，银行业和保险业将在2022年更有针对性地支持扩大消费、扩大投资。这其中，就包括做好面向“新市民”的服务工作。

紧接着，3月4日，银保监会联合央行下发通知，提出银行保险机构应针对“新市民”在创业就业、教育、住房、医疗、养老等领域的金融需求，加强产品与服务创新供给。

根据通知给出的官方定义，“新市民”主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因而来到城镇常住，未取得当地户籍或获得当地户籍尚不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业的大中专毕业生等。按照这一范围划定，我国的“新市民”目前已有约3亿人。

放开医保个账支付功能

除了逐渐放宽对参保对象的限制，不局限于“基本医疗保险参保人”，越来越多的地级市开放了医保个账，且越来越多惠民产品可以为直系亲属缴纳保费（支持家庭成员共济）。

根据龙格的统计数据，截至4月中旬，已有30个地区的37个地级市共30款惠民保产品支持医保个账支付保费。比如芜湖、重庆、兰州、珠海、汕头、惠州、中山、绍兴、嘉兴等地。

中国药科大学徐伟团队在《普惠险核心问题研究报告》中指出，个人账户为我国从以公费医疗为主的医疗保障模式向社会医疗保障模式的转变作出了重大贡献，是我国城镇职工基本医保的重要组成部分。在个人账户运行的20多年中，个人账户资金从2003年的291亿元提高到2020年的10096亿元，人均个人账户资金结余在17年间提高近11倍，由此可见个账整体运行稳定，但在运行过程中也暴露出个账结余过度的问题。

“在惠民保产品中加入个账支付功能，不仅可以提高个账资金的使用效率，也可以切实提高民众的保障水平。”徐伟团队表示。

特药扩容是亮点

在目前推出的产品中，特药保障几乎成为了“惠民保”标配保障责任。原因是在惠民保产品中提供特药保障，既能切实分摊被保险人的经济负担，又能够让被保险人得到精准高效的品质治疗与服务，对于被保险人的治疗获得感和保障获得感都有很好的提升作用。

“特药扩容，已经成为今年惠民保产品的一大亮点。”复旦大学风险管理与保险学系主任许闲在接受《国际金融报》记者采访时表示。以上海“沪惠保2022版”为例，其在原有国内21种特药保障的基础上，增补更替已纳入医保目录7种特药，并扩展药品至25种，适应症由原来的17种扩充至23种，进一步满足群众急需的高额药品保障。

从2021版沪惠保前10个月的理赔数据来看，特定高额药品责任赔付金额共5336万元，占赔付总额6.13亿元的8.7%。“这个赔付比例说明特药责任已经是惠民保产品刚需，不可或缺。”许闲表示。

“特药”，是“特定药品”或者“特定高额药品”的简称，是针对特定疾病治疗所使用的药品，最常见的就是针对肿瘤癌症疾病的靶向药品、免疫药物等。这类药品的主要特点是疗效明确但价格高昂，而且一般不在基本医保的保障范围内，或者是按照乙类药品进行管理。

为了提高使用特药的参保者待遇水平，徐伟团队建议，惠民保产品可以进行特殊高值药品的遴选，将其单列成 “特药目录”，并且提高“特药目录”的报销比例和封顶线，降低免赔额。

在特药遴选的过程，建议考虑优先纳入临床安全有效但价格高昂的药品，与基本医保目录互为补充；同时应考虑疾病发病率，将我国发病率较高的疾病所对应药品纳入，特别是能够明显改善患者生存质量和延长患者生存期，临床安全有效的创新药、新技术和新疗法。综合以上两点考虑基金可承受能力，制定特药目录。

更多产品纳入CAR-T疗法

去年一款CAR-T细胞疗法药物一经推出便迅速火上热搜，成为全民关注的焦点。

CAR-T疗法，即嵌合抗原受体T细胞免疫疗法，是一种治疗肿瘤的新型精准靶向疗法。据不完全统计，目前已有几十款惠民保和纯商业保险已将CAR-T免疫细胞治疗纳入保障。

比如“沪惠保2022版”新增CAR-T治疗药品，提升创新药物可及性，让参保人能享受到前沿先进医疗技术，且0免赔额，最高赔付金额达50万元。

杭州也将质子重离子疗法、CAR-T疗法这两大癌症尖端疗法纳入“杭州市民保2022”保障范围，让参保市民无需为抗癌治疗高昂的费用担心。

“但目前来看，CAR-T赔付条件限制还是比较多。”许闲直言，尽管目前已经证明CAR-T产品在B细胞急性淋巴细胞白血病和大B细胞淋巴瘤方面的显著疗效，但是并不是所有淋巴瘤都适用。

“我们团队之前组织过相关的讨论，可能出现的情况是中早期淋巴瘤患者大部分可以不用CAR-T，部分晚期淋巴瘤患者又不适合用CAR-T，这正是CAR-T面临的尴尬局面——适用人群很少。”许闲指出。

“虽然适用人群少，但能把这个责任加进去，对需要用的客户仍然是好的。”沪上某资深人士说。