精准覆盖新市民金融需求 这家城商行这么做

天府银行对新市民群体的关注与服务贯穿了全生命周期，通过金融举措将新市民群体融入城市落到实处。

根据城镇化进程，新市民是推动城镇发展的重要力量。他们可能是快递员、外卖小哥、家政人员，也可能是从乡村走进城市的创业者、上班族。随着新市民群体的规模扩大，多元化的金融服务需求正在成为金融机构布局拓展的重点。

根据银保监会的划分，新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，全国大约有3亿人。

其中外来务工人员是新市民的主要构成，80年代以后出生的新市民所占比重超过50%。金融机构做好这些群体的金融服务，不光是满足人民群众对美好生活的期盼、促进共同富裕的必要举措，也是深化金融供给侧结构性改革、促进普惠金融高质量发展的重要环节。

一直以来，四川天府银行（以下简称“天府银行”）就站在用户需求角度，利用科技赋能满足用户的金融需求。为帮助更多新市民落地生根，天府银行加大金融产品及服务创新，提供全生命周期的金融产品，覆盖新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等各个时期的金融需求，助力拥抱美好生活。

01

聚焦创新创业 扩大金融产品和服务供给

对于很多新市民来说，创业可以说是在城市站稳脚跟、谋求发展的重要手段，但却面临少抵押难贷款缺资金的困境。

面对需求，天府银行联动各地人力资源和社会保障局推进创业担保贷款增量扩面，结合国家再贷款、转贷款等低息资金政策，助力新市民创新创业；引入政府担保基金担保或贴息机制，为新市民从事个体经营、创办小微企业，升级推出了个人创业担保贷款。

据《每日财报》了解，针对符合人行支小再贷款，以及国开行转贷款政策资金要求的新市民，天府银行会给予专属利率优惠、减免各项费用，降低融资成本。截至2022年3月31日，该行个人创业担保贷款的累计投放1.37亿元，累计投放1706户，当前在贷客户数为103户，贷款余额1887万元。

在金融创新方面，天府银行星汇小微平台创新推出“基础额度+交易额度”信贷产品，通过基础额度预授信，全线上自动审批等快捷流程，先满足创业新市民初期经营周转所需资金，批量化、规模化为新市民提供全面的融资服务和全新的融资体验。

2021年，星汇小微平台属于“征信白户”的创业类新市民的“首贷户”比例占累计发放贷款户数比重为7%，审批通过率83%。同时，天府银行最大程度给予了星汇小微平台人行支小贷、国开转贷款等政策性资金额度，共向符合新市民范围的小微企业主、个体工商户发放利率为3.75%的信用贷款共计2909.2万元，占整体信贷投放比例51.4%。

此外，天府银行精准支持“专精特新”企业、高新技术企业和科技型中小企业，研发了“小微科创贷”、“天府专新贷”、“知识产权质押贷款”等多款免抵押贷款产品，创新式地将人才、技术作为企业信用等级评价的标准，意在充分发挥并强化企业对稳就业的作用，促进制造业吸纳和稳定新市民就业。

颇为有心的是，天府银行聚焦建筑行业的农民工，采用开立农民工工资专用账户及签订建筑工人工资代发三方协议的方式代发工资。一方面着手规范账户的开立，持续加强资金监测，确保专户、专款、专用。另一方面对以前年度的代发账户开展清理工作，对不符合要求的代发账户积极联系建筑公司销户整改，并将农民工工资专用账户纳入账户管理和考核。

02

守护新市民消费、生活便利

新市民群体对金融服务的需求是贯穿整个生命周期的，除了最开始的到城市找工作、创业立足，还有后面的生活消费、融资需求，甚至再到未来的结婚生子、教育养老等诸多方面。

针对新市民的消费需求方面，天府银行突破新市民金融服务的信息瓶颈，对接社保卡、公积金、税务等政府信息，加强运用信息技术逐步实现对新市民信用状况的精准画像。新市民足不出户即可申请最长5年的“熊猫易贷”授信额度，随借随还不受时间地点限制。

至于买车，则是新市民有了一定积蓄后所产生的一大基本需求，天府银行在助力新市民“汽车梦”上，同样给予了“到位”的服务。

具体而言，首先是推出全线上汽车按揭贷款产品，其次是落地机动车线上登记业务，之后又依托天府银行以“车”为核心的天府好车平台，围绕汽车购买、后市场服务到出售整个生命周期，打造汽车金融服务生态圈，为新市民提供特色汽车金融产品包及优惠购车、特惠加油、违章查询、车价评估等丰富的用车场景，高效提升新市民汽车金融服务的获得感和愉悦感。

值得关注的是，天府银行还运用领先一步的科技创新能力，成为四川省首批实现税务代缴的银行，并通过打造一体化的代收代缴场景，让用户随地均可缴纳社保，提供了极大方便。近三年来，有超过340万用户通过天府手机银行缴纳社保，代收社保缴费1847.74万笔，代收金额74.94亿元。

截至目前，天府银行已成功搭建了水、电、气、话费、学费、党费、医保社保等13种便民缴费场景。其中，缴费平台已100%覆盖其物理网点区域的水电气费及社保医保线上缴纳服务，推动实体服务大厅向“虚拟服务大厅”转移。去年，该行累计提供便民缴费服务2309.58万次，线上缴费客户突破528万户，交易金额突破111.41亿元。

03

托底新市民养老、购房需求

在购房方面，天府银行推出了省内首款全线上房贷贷款产品“熊猫云房贷”后，这款集线上申请、线上评估、线上签约、线上公证、线上办抵、线上提前还款全流程一站式线上服务产品，让新市民足不出户就可以便捷线上房贷。

据悉，该行还利用天府好房平台，整合涉“房”类数据及“金融+非金融”场景，为新市民提供装修及车位分期、金融租赁、生活缴费、各类查询、线上商城等融合场景。截至目前，该行个人住房按揭贷款余额119.65亿元， 其中首套个人住房贷款占比达93.86%。

针对新市民的养老需求，天府银行丰富及完善涵盖存款、保险、基金等在内的符合要求的养老产品体系。一方面开发了养老场景主题存款产品——心愿存单（康寿主题），另一方面，完善了养老保险产品体系，通过优质养老年金产品为新市民提供全方位养老保障及服务。

此外，天府银行还引入以追求养老资产的长期稳健增长为目的的养老FOF基金产品，由于兼具风险二次分散的特点，其抗波动能力较好，与长期的养老资金投资需求较为匹配。

截至目前，天府银行向辖内新市民发放用于就业创业、生产经营、住房安居、生活消费等用途的贷款合计58.43亿元。2021年至2022年3月末，累计服务1.97万户新市民，新市民在该期间零售贷款累计投放总户数中占比达到53.47%。

最后，站在大多数城商银行的层面而言，目前面临的问题是如何稳于地方，更好地弥补头部银行所不愿意覆盖或者是难以覆盖的金融服务需求。而显然，天府银行对新市民群体的关注与服务贯穿了全生命周期，这不光有利于将新市民群体融入城市落到实处，还意味着天府银行聚焦并细化了适合自身优势的业务发展空间，有助于在激烈的竞争中更进一步。