2021年“惠民保”产品大盘点→
来源：金融时报 2022-02-24 14:23:24
近日，新浪健康保险研究院发布的2021年全国“惠民保”特药目录显示，全国157款“惠民保”产品中，包含特药保障和特药目录的产品有127款，8成以上“惠民保”纳入特药责任，少数产品还将未在国内上市的国外新药纳入其中，衔接海南乐城博鳌先行区海外药械先行先试的特殊政策。
从全国范围看，“惠民保”对已上市新药的覆盖程度如何？
哪些药品最受“惠民保”青睐？
各地在特药目录制定过程中的考量因素是什么？
关注一：特药保障
调查显示，在国内特药保障中，“惠民保”产品的保障力度差异主要体现在药品数量上，药品数量从1个到89个不等。保障药品数量最多的是岳阳的“巴陵e惠保”，以多达89个国内特药保障居于首位，而绝大多数“惠民保”产品的特药数量基本在15个至30个之间，占比达到80%左右。
在对国内特药数量进行统计后发现，“惠民保”产品特药数量的均值为22个，2021年共55款“惠民保”产品的特药数量达到这一水平。从地域角度来看，55款“惠民保”产品所覆盖区域除了41个地级市之外，还包括了北京、重庆两个直辖市，海南、福建及山西全省。其中，浙江和广东两省有“惠民保”产品的城市数量最多，分别占41个地级市中的22%和24%左右。
调查通过对百余款包含特药责任的“惠民保”产品分析发现，“惠民保”所包含的特药种类与产品定价基本不相关。同时，“惠民保”特药责任的赔偿限额和给付比例与产品价格同样相关性不强，特药对“惠民保”定价影响较低。
关注二：既往症赔付标准
调查显示，大部分“惠民保”产品都设置了百万保额，但实际影响理赔效果的主要因素是赔付比例和免赔额。在赔付比例方面，9成以上的产品对于特药责任给付70%及以上，超过半数产品将给付比例定为80%，还有极少数产品达到了100%。
在免赔额方面，不同于一般住院医疗责任2万元左右的免赔额，半数左右的“惠民保”产品对特药责任实行“0免赔”。另外，约四分之一的“惠民保”产品实行与其他保障内容共享免赔额的模式，即将特药责任和一般住院医疗责任的免赔额打包在一起，以降低特药的保障门槛。
既往症患者是否赔付，是衡量“惠民保”实际保障水平的重要标准。
根据统计，2021年超过62款“惠民保”产品特药责任包含既往症，占157款“惠民保”产品的40%左右，这说明大部分产品对于患有既往症的被保险人依然采取谨慎态度，而开放既往症赔付的产品绝大部分都对有无既往症采取了差异赔付。如北京的“北京普惠健康保”、上海“沪惠保”等，对于有无既往症的群体采取了不同的给付比例。
也有小部分对既往症可保可赔的“惠民保”产品在特药保障赔付比例上不设区分，即既往症患者与无既往症人群享受同等报销比例。但此类产品往往具有政府参与程度高、价格相对较高、参保率高等特点，如杭州“西湖益联保”、衢州“惠衢保”、绍兴“越惠保”等。
可以看出，放开特药责任对既往症的赔付，需要在价格和赔付比例上作出相应调整以控制大额支出，而医保等相关部门的积极参与将有效帮助产品运作主体背书，以提升参保率。
关注三：肿瘤治疗药品
统计显示，纳入“惠民保”特药保障责任排名前10的药品均为治疗肿瘤的药品。其中，欧狄沃（纳武利尤单抗）、赫塞莱（恩美曲妥珠单抗）和爱博新（哌柏西利）最受青睐。在国产创新药方面，百泽安、拓益、擎乐是入选次数最多的3个产品，在有特药保障责任的127款“惠民保”中占比分别达到60%、43%和38%。
从总体趋势来看，随着越来越多地区“惠民保”产品落地，国产创新药的占比会越来越高。2021年新获批上市的肿瘤新药及罕见病用药，绝大多数都已经纳入到了“惠民保”的保障范围中。
在罕见病药物方面，“惠民保”纳入的药品相对较少。一方面，罕见病的发病率确实较低；另一方面，罕见病药物价格相对较高。目前，一些“惠民保”产品已经将少量罕见病药物纳入保障范围内，如上海“沪惠保”、北京的“北京普惠健康保”、杭州“西湖益联保”、重庆“渝快保”等，山东省几乎所有地市的“惠民保”产品都包含罕见病药物保障。2022年是否会有更多罕见病药物纳入“惠民保”的保障范围，值得期待。
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