新规下发逾两周 多家机构仍未按要求对综合贷款成本“明码标价”

财联社（北京，记者 姜樊）讯，财联社记者今日查看多家线上贷款平台aPP发现，目前大部分平台已按照“贷款新规”的要求，在app显眼处标注贷款年利率，但亦有部分平台暂未按要求标注。

有业内人士表示，“贷款新规”对一些获客成本较高的中小平台影响较大，此次央行要求贷款平台标注综合成本的年化利率，目的在于让各家贷款平台“隐藏”的真实利率无处遁形。由于此前不少平台向投资者显示的利率是ARR（名义利率），而按照规定需要向投资者披露的是IRR（实际利率），因此，未来一段时间，一些互联网贷款平台呈现在借款人面前的利率或将有所上升。

部分平台暂未标注综合利率

按照央行在3月31日发布的新规要求，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

今日财联社记者测试多类、多家贷款平台发现，目前各家银行的信贷产品、华融消金等部分持牌消费金融公司、蚂蚁“借呗”、度小满“有钱花”、美团“生活费”等互联网巨头的借款产品均已标注了年化的综合贷款成本。但也有一些消费金融贷款产品、小额贷款产品暂未按照上述要求标注，甚至将贷款利率“隐藏起来”。

财联社记者在某头部消费金融app上申请贷款并通过审核后，该平台首页仅显示出可借资金的总额度，但并未显示任何有关利率信息。在点击借钱按钮并进入借款申请页面后，该app显示了首期预计需还款金额，还款计划等信息，但还款计划中也并未真正提及利率信息，仅给出每期还款金额。

该平台在还款计划的说明中写明了息费总额，并表示“可能在费项中包含保证险或担保费，但综合资金成本不变，最终还款计划以系统生成为准”，但具体如何计费该平台并未阐明。直到放款前一步，记者均未在该平台app中看到明确的年利率情况。而按照该平台给出的每期还款额度计算，该平台年化利率达35%以上。

另一头部持牌消费金融公司的app也同样未标出明确的年化利率，该平台在未登录的情况下，其首页显示“借1000元1天利息最低0.225元起”。用户只有在点击灰色感叹号图标后，才能看到“年化利率最低8.2125%起，具体以实际审批为准”的利率说明。

此外，一些小贷公司的借款产品也同样并未标出年化贷款利率。一家小贷公司在微信小程序上的信贷产品宣传页中，只标明了“借1万日息低至1.4元起”，并未提及年化利率。而另一家小额贷款公司产品则在微信小程序的宣传页中也仅写明“最高额度50000元”、“费率低”等信息。

据财联社记者测试的多家信贷平台显示，年化利率多处于12%-36%之间。不过，由于每个人信用情况不同，在同一平台进行借款，所显示的利率水平并不相同。

中小平台标注利率或会上升

在业内人士看来，一些平台目前暂未按照央行要求标注年化利率，一方面是新规下发时间较短的因素所致；另一方面，按央行新方式计算的利率很可能要比按原先方式计算出的利率更高，这不利于平台吸引借款人。

“显示日利率可以给人利息极少的感觉，所以借款平台，尤其是互联网借款平台均偏爱这种利率表示方式。”一位业内人士表示，从计算方式来看，此前行业普遍将贷款利率与费率单独计算，平台所展示的贷款利率大多数并不包括手续费、服务费、保险费、担保费等其他费用在内。但现在央行要求贷款平台要将这些费用全部囊括其中，未来一段时间，这些贷款平台呈现在借款人面前的利率或将有所上升。

根据央行“贷款新规”，贷款平台的贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。

“贷款新规对于一些获客能力较强、资金成本较低的平台影响不大，按照新方法计算后的利率与此前没有太大差别。”一位互联网金融平台贷款业务人士对财联社记者表示，但对于一些中小平台而言影响较大。

上述人士表示，当下小平台的获客成本可达到千元每人，其资金成本也相对较高。但按照此前最高法的相关规定，贷款利率需在36%的“高利贷”利率红线之下。“成本较高、利率受限，这些机构赚钱的方式多是依靠变相 ‘砍头息’来收取费用。”

此前，不少借款人在贷款中被强制要求购买保险、或进行担保，并额外收取费用，变相提高了借款人的综合借款成本，被业内看作是“变相砍头息”。有业内人士看来，此次央行要求各类贷款平台将综合贷款成本“明码标价”，也是为了防止平台隐藏成本，侵犯借款人合法权益。

“平台标明贷款综合成本是大势所趋，这可以让平台的信息披露更加透明。”一位行业分析人士表示，一些综合成本较高的贷款平台，为了合规和更好地吸引客户或将降低息费。这意味着未来贷款平台需进一步开拓新场景、精细化运作以降低获客和运营成本。