哈银消费金融边升级边换总裁 会成业绩黑马吗？

消费金融服务加速线上化，自主获客、风控和研发能力成为机构直面竞争、顺应监管趋势的根基。

消费金融战事越来越拼装备了，都在向数字化靠拢。今年二月份，哈银消费金融发布旗下循环贷产品U享贷品牌升级公告，U享贷升级为哈哈贷，目前哈哈贷已全面向用户推广。

线上产品升级是哈银消费金融线上化转型的重要一步。哈银消费金融旗下有两款自营产品，分别是哈哈贷和逸享贷。哈哈贷是一款纯线上的信用贷款产品，最高额度二十万，最低综合年化利率10.8%。逸享贷仅支持线下申请。

从哈银消费金融的线上自营业务布局来看，落后于头部消费金融公司。哈银消费金融的APP及微信平台仅有线上借还款服务，商场等场景还未上线。相比之下，头部消费金融公司已经建立以线上分期商城为依托，借还款和权益双线并进的线上模式。

去年以来，哈银消费金融业务发生重大调整，线下业务比例大幅缩减。随着业务转型，哈银消费金融不得不扩充技术团队、调整人员架构以及加强金融科技能力。

近期，哈银消费金融发布了包括业务运营、IT支持、数据分析、互金产品经理等多个招聘需求，主要涉及营销、大数据风控、产品场景化体验。哈银消费金融大规模招聘技术人员，很可能就是为了建立自主研发和智能风控能力，打造自营业务优势。

知情人士透露，哈银消费金融在去年就大力调整业务团队和资产布局，着力向数字化建设靠拢，领导对自主风控和自主研发尤其重视。在高管层面，哈银消费金融于品牌升级前更换了总裁。

2月1日，银保监会官网发布一则消费金融公司高管任职批复，根据《中国银保监会非银行金融机构行政许可事项实施办法》的有关规定，核准谢云立哈尔滨哈银消费金融董事、总裁的任职资格。

谢云立此前为招联消费金融首席市场官（CMO），在招联任职前还曾历任腾讯电商助理总经理、京东集团微信手Q事业部营销中心总经理。就新总裁的从业背景而言，横跨消费金融公司和互联网公司，招联的线上化业务经验也会输送给哈银消费金融。

哈银消费金融从上到下采取变革措施，一方面适应行业趋势，另一方面可能是保护自身的行业地位。在持牌消费金融公司中，分化十分明显，头部机构捷信、招联、马上、兴业等资产规模在300亿以上，部分尾部机构不足百亿。

数据显示，截至2020年12月底，哈银消金资产总额超过120亿元，贷款余额超过110亿元，累计发放贷款860亿元，累计服务客户超过1500万，跻身持牌消金百亿俱乐部。哈银消费金融资产排名位于持牌消费金融公司中部偏上，但想往上突破则面临头部机构的强势竞争。

去年，消费金融公司掀起数字化转型热潮，从人事、战略层面大刀阔斧地革新传统业务模式。招联、马上、中银、尚诚、中邮、哈银消费金融等调整高管布局，新上任的高管人员均具有相当丰富的从业经验。哈银消费金融高管频频变动，仅去年就变更了包括董事长在内的4位高管，两名为百度系、另外两名则来自哈尔滨银行。

哈银消费金融是由哈尔滨银行作为主要出资人发起设立的，于2017年4月正式开业。2019年5月，哈银消费金融注册资本金由10.5亿元增加至15亿元，百度旗下的度小满金融斥资4.5亿元持股30%，位居第二大股东。

大股东哈尔滨银行不仅具有资金能力，而且凭借曾与佰仟合作的经验，为哈银消费金融的线下业务带来优势。在哈银消费金融成立之时，佰仟金融董事长刘实到场祝贺，双方便达成了战略合作伙伴关系。

互联网助贷业务是哈银消费金融线上核心业务之一。首先凭借二股东度小满的场景和流量，哈银消费金融仅靠资金通道角色就能坐收利润；其次哈银消费金融还与蚂蚁集团、京东数科（现更名为京东科技）、360数科、小米金融、趣店等大型互金流量平台对接，以助贷方式提升放款规模。

凭借与佰仟合作的展业经验，以及互联网金融头部机构度小满的加入，哈银消费金融发展迅猛，成为东北地区消费金融公司带头大哥。截止2019年12月31日，哈银消费金融全年实现净利润1.067亿元，同比增长113.4%。

不过随着体量增长，哈银消费金融的融资渠道和自营业务似乎没跟上。融资渠道方面，2020年11月，哈银消费金融才办理首笔线上同业拆借业务。哈银消费金融暂还不具备发行ABS、金融债资格，而目前持牌消费金融公司中已有14家消费金融获批发行ABS资格。

与自营场景相比，消费金融采用依附嫁接的模式能在短期内收到较高收益，也避免因自建带来的长期成本投入和招商渠道支出等。但是当消费金融公司数量增加，消费金融公司的话语权就会降低，陷入典型的买方市场，展业极其被动。

从监管层面看，监管对持牌消费金融机构的风控、助贷提出越来越严格的要求，风控自主、渠道自营才是未来消费金融主体的方向，而哈银消费金融在这方面明显落后于头部机构。