商业保险健康白皮书：大数据最有可能改变保险行业经营模式

来源：国际金融报 2021-01-16 12:23:22

《大数据生态下的商业健康保险前沿发展模式研究白皮书》（下称《白皮书》）日前正式发布。本次《白皮书》在健康保险工作委员会的指导下，由中国太保(行情601601,诊股)及旗下太保安联健康险公司牵头，联合浪潮集团、零点有数、波士顿咨询等机构共同研究编撰。

《白皮书》指出，大数据被认为是最有可能改变保险行业经营模式的一项技术。首先，大数据有利于解决洞见问题，保险与数据天然契合，健康保险的内在逻辑就是基于健康医疗数据的；其次，大数据有利于解决效率问题，传统健康险经营成本高、效率低，在信息互通、数据连接之后，由此产生的模式和流程重塑将使我们的管理和服务效率呈现指数级的改善；其三，大数据有利于解决体验问题，以智慧服务、数字风控等方式提升国民的商保获得感。最终，助力商业健康险形成数字化决策和数字化经营的新时代经营模式。

《白皮书》还通过对上千名消费者开展调研，总结出健康保障需求从“要我保”到“我要保”、从“简单化”到“多元化”、从“单一性”到“交互性”、从“保基础”到“重健康”的四大演变趋势。

《白皮书》称，我国商业健康保险经过30多年的发展成果显著，2019年健康险原保险保费收入已增长至7066亿元，近十年的年复合增长率超过28%。与此同时，我国商业健康保险在发展过程中也遇到了一系列挑战，健康险尤其是医疗险是一个非常考验企业精细化运营的险种，风险定价需要大量的核保成本和数据支撑，由于目前非常缺乏医疗数据对接和共享机制，精算数据库无法得到扩充，因此一方面抑制了健康险的产品创新，另一方面也使得产品同质化现象严重。

如何破局？《白皮书》认为，从长期角度看，商业健康保险需重新定位其医疗健康产业链支付角色这一优势，通过串联用户、医、药、健康管理等多方利益体，构建医疗健康生态价值链，形成事前预防、事中诊疗和事后管理的闭环健康服务；同时通过与基本医保的差异化定位、充分依托大数据技术优化行业经营，寻找新的利润空间，改变被动支付、依靠传统三差的单一盈利模式，探索新的商业发展模式。

“实现上述转型发展，一个重要的依托就是健康医疗大数据。”据《白皮书》举例称，比如在产品创新上，基于开拓年龄突破型产品、城市定制型产品、单病种垂直领域性产品和特殊职业定制产品等专而精的小团健康险产品定制模式。在服务创新上，建立用户数字画像，前置风险管理、实施精准定价；重塑两核业务流程，开展数据工程、打造智能运营；对接医疗健康体系，融入产品创新、推进线上服务；应用医疗科技，布局核心能力、构建健管闭环。在营销创新上，根据当下人群线上化、数字化和社交化的趋势，借助私域流量切入特定圈层，基于数据及技术分析其人群健康风险特性，为他们提供定制化产品，并将配套的健康管理服务深度嵌入用户的圈层场景中，在提升用户获得感和满意的同时，完成客群拓展和转化，实现双方共赢。