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个人养老金制度破冰，哪些人应该参与个人养老金？

来源：郭施亮 2022-05-20 09:25:39

“就目前来说，支撑起我国多层次养老保险体系有三大支柱，分别是基本养老保险、企业年金与职业年金以及个人养老金与个人商业养老金融业务等。其中，基本养老保险对我们普通老百姓(行情603883,诊股)来说，应该是非常熟悉了。截至目前，我国已有超过10亿人参与了基本养老保险，这意味着我国大多数人已经参与其中，并逐渐实现基本养老保险全覆盖的目标。

虽然我国多层次的养老保险体系由三大支柱构成，但对大多数人来说，他们只参与了基本养老保险，但参与企业年金、职业年金以及个人商业保险的人却并不多。从长期的发展趋势分析，随着人们经济水平的逐步提升，且对生活质量的追求逐渐增强，未来参与企业年金、职业年金以及个人商业保险的热情有望逐渐升温，并积极推动养老保险第二、第三支柱的发展。”

《关于推动个人养老金发展的意见》出炉，这意味着我国个人养老金制度正式推出。

就目前来说，支撑起我国多层次养老保险体系有三大支柱，分别是基本养老保险、企业年金与职业年金以及个人养老金与个人商业养老金融业务等。其中，基本养老保险对我们普通老百姓来说，应该是非常熟悉了。截至目前，我国已有超过10亿人参与了基本养老保险，这意味着我国大多数人已经参与其中，并逐渐实现基本养老保险全覆盖的目标。

个人养老金制度的出台，属于多层次养老保险体系的第三大支柱。对参保者来说，也是为他们提供了退休金增收的保障。

与基本养老保险相比，个人养老金制度则是强调个人自愿参与，而且缴费由参加人个人承担，并实行完全积累。在实际操作中，无论是缴费额度，还是投资周期等环节，个人养老金制度更强调自主性与灵活性。所以，个人养老金属于基本养老保险的重要补充。

个人养老金制度的落地，为补充完善我国多层次基本养老保险体系具有积极性的影响意义。对拥有一定闲置资金的个人来说，参与个人养老金制度，既可以改善晚年退休生活质量，也可以享受到相关的税收抵扣优惠，个人参与个人养老金制度还是拥有不少的好处。

作为养老保险体系的“第三大支柱”，在个人养老金制度推出之后，未来将会为资本市场带来一定规模的增量资金补充。甚至，此举被被誉为中国版的401K计划。

我们参考美国的退休计划，它们的养老保险体系同样由三大支柱组成。不过，从其第二大支柱与第三大支柱的构成分析，分别为401K计划和IRA个人退休账户计划。从长期的角度出发，401K计划和IRA个人退休账户计划为参保人带来了可观的投资回报，这也大大改善了参保人的晚年生活质量。

相对于401K计划，IRA个人退休账户的投资灵活性更强，且可以允许投资更大范围的投资品种。从总体上分析，401K计划与IRA个人退休账户都可以从某种程度上享受相应的税收减免优惠，但最终的投资回报率，还是取决于个人投资比例以及投资组合的长期投资回报能力。

随着个人养老金制度的落地，未来有望为国内资本市场带来增量资金的补充，并进一步壮大国内机构投资者的队伍，促进国内资本市场逐渐走向成熟化、专业化。通过专业机构的长期投资，可以有效降低投资者高频交易的次数，从一定程度上促进市场的长期投资、理性投资，积极引导资本市场的长期价值投资行为。

在个人养老金制度实施之前，企业年金与职业年金的投资运营能力已经得到了大幅度的提升，并借助资本市场实现了较好的资产增值效果。凭借着这些年来积累的投资运营经验，也为个人养老金的投资运营提供了丰富的经验。从拥有闲置资金的个人来说，参与个人养老金制度还是一个不错的选择，通过长期性的专业投资，可以增加自己的退休金收入，提升晚年的生活质量。此外，考虑到税收优惠等因素，将会进一步提升个人养老金的吸引力，参与的价值也会显著提升。