拨备前利润缩水 投诉攀升！华夏银行直面多重压力

今年上半年华夏银行(行情600015,诊股)营收同比增长1.12%，增速在41家A股上市银行中居第32位，且营收同比增速开始放缓；拨备前利润则同比下降1.91%。

2021年以来，华夏银行股份有限公司（下称华夏银行）频频遭罚。仅在9月上旬，中国银保监会便披露了五张针对这家股份制银行的罚单，罚款金额合计140万元。

遭受处罚之外，华夏银行二季度消费者投诉总量也成倍增长。除了罚单和投诉的困扰，华夏银行在业绩上也表现平平。

据华夏银行发布的2021年半年度报告显示，今年上半年该行营收同比增长1.12%，增速在41家A股上市银行中居第32位，且营收同比增速开始放缓；拨备前利润则同比下降1.91%。

此外，至今年二季度末，该行资本充足率指标与去年年末相比全面下滑，且低于商业银行的平均水平；不良贷款率为1.78%，仍比银保监会此前公布的二季度末股份制银行不良贷款率高出0.36个百分点，资产质量方面依旧承压。

罚单不断

公开资料显示，华夏银行成立于1992年10月，于2003年9月登陆A股，是全国第五家上市银行。截至2021年6月30日，该行总资产规模达到3.52万亿元。

近来，这家成立近三十年的银行频繁吃罚单。

9月10日，内蒙古银保监局行政处罚信息公开表显示，华夏银行呼和浩特分行因贷后管理不到位，导致信贷资金改变原有用途，被罚款30万元。而在今年3月2日，据银保监会公布的另一则罚单显示，该分行同样因贷后管理不到位，导致信贷资金改变原有用途，被罚款30万元。

除此之外，9月8日，中国银保监会江西监管局公布了两张罚单，一张针对机构，一张针对个人。罚单显示，华夏银行南昌分行因向资本金不足的项目发放贷款而被罚款30万元，相关责任人董新明由于对上述违法行为负直接责任，被予以警告。

9月6日，华夏银行北京十里堡支行因流动资金贷款业务严重违反审慎经营规则，被罚款50万元，相关责任人徐鹏被予以警告；华夏银行呼和浩特分行因信贷资金回流本行缴存银行承兑汇票保证金，被罚款30万元。

对于贷款业务多次遭罚，华夏银行对《投资时报》表示，一方面确实存在个别经营单位贷前调查不深入、贷后检查不到位的问题，另一方面则是银行业普遍面临的共性问题，即除司法、监管部门外，商业银行既无权力也无手段监测客户跨行资金流向，同时也面临授信客户刻意隐瞒真实交易背景的情况，故该问题属于商业银行处罚案例中的常见性执行与操作问题。

针对上述处罚涉及的客户资金流向问题，华夏银行表示，已采取了对外督促客户偿还贷款或制定还款计划，对内启动尽职调查程序、对违规人员进行处罚问责的整改措施，相关措施已报对口监管部门，违规问题已整改完毕。

据悉，该行自2020年以来实行了全面风险体制改革，旨在建立包括全口径、全流程和全覆盖的风险管理体制。华夏银行进一步称，未来将持续深化风险体制改革，加强信贷业务授信过程管理，进一步优化业务流程及作业标准，加大总分行层面信贷业务专业检查力度，对违规问题严肃考核问责，建立问题整改长效机制。

投诉倍增

除罚单之外，华夏银行今年二季度的投诉量也成倍增长。

9月9日，中国银保监会消费者权益保护局发布了《关于2021年第二季度银行业消费投诉情况的通报》（下称《通报》）。《通报》显示，2021年第二季度，华夏银行的投诉量达到1855件，同比增长137.8%，增长率在13家股份制商业银行中排第三名。

据《通报》显示，华夏银行第二季度信用卡业务、个人贷款业务的投诉量增幅也均超过100%。具体来看，华夏银行信用卡业务投诉量为1535件，同比增长148.8%，占该行投诉总量的82.7%，增幅位列股份行第四；个人贷款业务投诉量为198件，同比增长102.0%，占该行投诉总量的10.7%，增幅同样位列股份行第四。此外，在理财类业务投诉量方面，华夏银行亦处于增长态势，今年二季度该行理财类业务投诉量为22件，同比增长10.0%。

投诉量为何成倍增长？华夏银行对《投资时报》表示，主要有以下几个原因。

一是去年同期因受疫情影响，业务量相对较小，且该行重点关注受疫情影响的客户，采取主动延期还款、减费让利等前置措施，降低客户投诉率。后伴随复工复产、金融交易量的增加及零售转型工作提速，随业务规模和客户规模增长，投诉量也有一定程度增长。

二是自2020年三季度以来，信用卡业务投诉类型转变为以延后还款或减免息费类为主，同时“代理维权”等现象突出。

三是按照国家宏观调控政策和住房贷款占比管控要求，该行适度放缓了按揭贷款投放节奏，也出现一定程度上放款周期延长的现象。

“投诉提供了金融机构与客户之间的重要双向交流途径，为金融机构提供了发现问题、听取建议、提升服务的机会，是金融机构发展的重要助力。下一步，我行将持续做好投诉管理工作，完善投诉管理工作机制，充分发挥投诉在促进业务发展、公司经营的驱动作用，不断优化我行产品设计和业务流程，为消费者提供更加优质的金融服务。”华夏银行称。

拨备前利润下滑

在业绩上，华夏银行也不尽如人意。

华夏银行2021年半年度报告显示，今年上半年，该行实现营业收入481.13亿元，同比增长1.12%；归属于上市公司股东的净利润109.80亿元，同比增长17.60%。

尽管业绩实现增长，但纵向来看，华夏银行营收增速开始放缓。数据显示，2019年—2021年，该行各年度上半年营收同比增长率分别是21.05%、19.56%、1.12%。另一方面，横向比较来看，数据显示，在41家A股上市银行中，华夏银行上半年营收增幅排在第32位，处于中下游位置。

值得一提的是，由于今年上半年该行资产减值损失同比减少了33.65亿元，降幅达14.51%，营业支出得以大幅降低，从而使得归母净利润增速远远高于营收增速。与此形成鲜明对比的是，该行上半年拨备前利润同比下降了1.91%。

对此，华夏银行解释道，拨备前利润下降，主要是由于收入增速放缓，同时受疫情后社保政策恢复、新租赁准则切换、理财子公司成立等影响，费用支出有所增加。而资产减值损失减少，主要是不良贷款率有所下降、核销减少，资产质量保持稳定，资产减值准备计提金额有所减少。

华夏银行表示，下半年将顺应政策和市场变化，以创新驱动为引领，加快推进结构调整和经营转型，从优化资产负债配置、强化降本增效、加大激励约束、加强风险管控等方面进一步推进精细化管理，在符合监管要求的前提下，推动经营平稳运行。

资本充足率走低

在资本充足方面，据半年报显示，截至2021年6月30日，华夏银行的资本充足率指标与去年年末相比全面下行：资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为12.91%、10.91%、8.62%，比2020年末分别下降了0.17个百分点、0.26个百分点、0.17个百分点。

《投资时报》研究员通过查阅《资本充足率报告》进一步发现，该行的核心一级资本充足率已经连续两年下跌。2018年—2020年，该行各年末核心一级资本充足率分别为9.47%、9.25%、8.79%，呈逐年下行之势。

对于资本充足率下降的原因，华夏银行表示有五点：一是加大实体经济服务力度，加快信贷投放，特别是2020年疫情后，为支持企业复工复产，该行加快信贷投放，资本占用有所增加；二是加大向实体经济让利力度，净利润增速下降，资本内生积累速度减慢；三是对外投资设立理财子公司，增加了资本占用；四是防范和化解金融风险，积极改善资产质量，加大了问题资产处置力度，提升抗风险的能力；五是为提高投资者回报，分红逐年提升，降低了资本内生积累。

华夏银行称，下一步将持续提高资本内生积累能力，探索多渠道外部资本补充；坚定不移推进经营转型，坚持轻资本、轻资产运行，加大结构调整力度，加快非息收入增长；完善资本精细化管理体系，提高资本使用效率。

据银保监会在8月10日发布的《2021年二季度银行业保险业主要监管指标数据》来看，2021年二季度末，商业银行（不含外国银行分行）的核心一级资本充足率为10.50%，一级资本充足率为11.91%，资本充足率为14.48%。可见，华夏银行的资本充足率指标均低于行业平均水平。

在资产质量方面，今年上半年华夏银行的不良贷款余额384.78亿元，较上年末增长1.32%；不良贷款率为1.78%，比2020年末下降了0.02个百分点，但仍比银保监会此前公布的二季度末股份行1.42%的不良贷款率高出0.36个百分点。

华夏银行资本充足率情况

数据来源：华夏银行2021年半年报