车险综改半年考：车均保费下降两成 累计减费让利达900亿

转眼，车险综合改革已正式实施半年，效果如何？

“车险市场保持总体平稳，‘降价、增保、提质’的阶段性目标初见成效，基本符合改革预期。”银保监会在近日召开的车险综合改革半年工作（电视电话）会议上总结表示。

车均保费下降两成

据介绍，车险综改实施半年来，整体车均保费2779元，较改革前的3518元下降21%。89%的保单签单保费下降，其中保费降幅超过30%的保单占比达到64%。根据匡算，车险综改半年累计减费让利达900亿元。

风险保障程度也得到明显提升。商业险投保率由改革前的80%提升到82%；车损险投保率由改革前的48%提升到53.4%；三责险投保率由改革前的66.64%提升到72.16%；三责险平均保额由改革前的89万元提升到133万元。

此外，车险市场乱象明显遏制。截至今年2月底，全国车险综合费用率为31.04%，同比下降9.39个百分点；车险手续费率为7.8%，同比下降6.75个百分点；车险业务及管理费率为22.68%，同比下降2.87个百分点。

业务结构持续改善

公司经营能力同样得到明显提高，行业发展结构明显改善。最新披露的行业数据显示，截至今年2月，财险业原保费收入同比增长6.1%，其中车险原保费收入同比下降7.36%，占比仅47.72%，同比下降6.92个百分点。

各财险公司逐步由以车险业务为主转向责任险、农业险、意健险等各险种综合发展。

3月24日，中国人民保险集团副总裁、人保财险拟任总裁于泽在业绩发布会上也提到，车险综改后，去年10至12月份，人保财险整体商业车险的单均保费是下降的，但业务结构持续优化，家庭自用车的占比进一步提升，营业性货车占比有所下降。

据透露，接下来，人保财险除了加强直销渠道的建设、加强线上化的转移，还要提升服务，建立一个车生活的生态圈，加强客户黏性和接触频率，更好地做到获客和黏客。另外，还要加强定价能力建设，提升精准的定价能力。比如优化定价模型、推行价费联动等。

在4月1日下午举行的中国太保(行情601601,诊股)业绩发布会现场，太保产险董事长顾越表示，2021年随着车险综改全面实施，对于车险经营来说的确是个挑战。对此，太保产险将在客户服务等方面重点推进。

具体来看，在客户经营方面，今年太保产险将正式成立个人客户中心，从之前的产品经营全面向客户经营转型，更侧重客户端保险需求的深度挖掘。在数字平台方面，太保产险充分运用现有的科学技术手段，搭建数字化经营平台，实现精准营销。

太保产险还将重构客户维度下的服务体系，在服务资源的配置、服务产品的研发等方面加大力度，希望通过服务驱动，实现客户价值的进一步提升。

谨防违法违规行为重新抬头

会议强调，车险高质量发展基础仍然薄弱，要密切关注当前车险市场出现的一些新趋势和新情况：

一是车险成本指标出现上升。有关数据显示，当前车险出险频率、已报告赔付率等指标上升趋势进一步延续。新保单对财务报表的影响已逐步体现，财务与业务数据偏离程度收窄趋势日渐明朗。

截至2月底，除前期自主定价试点地区受已赚保费下降因素的影响外，目前新增4个地区车险综合成本率破百，行业整体综合成本率也攀升到98.61%，同比上升3.19个百分点。

二是不同公司和不同地区情况差异明显。行业基准费率的制定基本符合预期，但个别地区非理性竞争苗头凸显，高低风险业务自主定价系数甚至出现倒挂。同时，部分地区市场集中度有所提升。

三是部分地区违法违规行为重新抬头。个别地区和公司综合费用率、手续费率和业务及管理费率不降反升；有的公司通过套取费用支付超报备上限的手续费来抢夺市场，在新车、营业货车、网约车等领域尤为明显；给予客户合同以外其他利益的行为依然存在；驾乘人员意外险和理赔端成为违规费用新来源的苗头显现。

对此，会议要求，车险综合改革复杂程度、敏感程度、艰巨程度前所未有，愈是风高浪急，愈是要彰显定力、放大格局，愈是要强化担当、严守纪律，坚定不移地深化改革，加快推进车险高质量发展。监管部门、会管单位和市场主体必须要有定力，提高政治站位，持之以恒贯彻落实改革部署；要有担当，强化思想认识，各司其职主动承担改革责任；要有格局，开阔胸怀视野，用发展眼光、创新思维解决前进中的问题；要有规矩，树牢红线意识，严查重处持续净化改革环境。

此外，会议对2021年车险专项检查进行了部署，计划组织10个银保监局对5家主要财险法人机构的12家省级分支机构开展靶向检查，决不允许市场秩序的搅局者破坏车险综改工作全局。