科技+创新双管齐下，华夏银行上海分行助贷小微｜金融服务实体经济

首个国家普惠金融发展5年规划实施完成后，我国普惠金融跃上新高度。

截至今年三季度末，人民币普惠金融领域贷款余额达到25.81万亿元，同比增长23.1%；前三季度增加4.31万亿元，同比多增6303亿元。截至三季度末，普惠小微贷款余额18.59万亿元，同比增长27.4%；前三季度增加3.5万亿元，同比多增4766亿元。

在这背后，是一家家银行的积极创新，是各基层单位的不懈努力，也是一个个喜怒哀乐的故事……

及时放贷　助力民宿挺过“寒冬”

今年“十一”假期，全国国内旅游出游5.15亿人次，按可比口径恢复至疫情前同期的70.1%。五星级酒店、民宿等订单直线上涨，在去哪儿平台上，民宿预订量比2020年同期增长两成，价格也从2020年国庆假期的400元/晚上涨到435元/晚。

做民宿生意的纪女士假期忙得脚不沾地，不仅忙着维持已有项目的入住客户管理，还得加急赶工新项目，争取年前落地。

几年前，纪女士入住了浙江的一个民宿，浙江多山，崎岖险峻，一天游玩下来虽然疲惫，但又不知该吃什么。民宿老板娘建议大家在客栈里自给自足，院子里传来几声犬吠，纪女士觉得有一种寄宿在朋友家的感觉，旅游的陌生商务体验变得鲜活有烟火气。

由此埋下的民宿种子最终也在依山傍水的城市发了芽。纪女士2001年在无锡上了大学，随后便留在这个有山有水的鱼米之乡工作。时间和故事沉淀出的感情让她选择在这个温馨、自然旅游资源丰富的城市开始创业。纪女士于2019年正式开启民宿相关的业务，随着业务逐渐踏上正轨，2020年突如其来的疫情和旅游业“寒冬”一起降临。

为了维持生意，拓展项目获得更多客流，纪女士急需贷款。而不少贷过款的生意人对异地贷款有多麻烦深有体会。但纪女士往返上海和无锡两地，仅仅用时十来天，就把所有流程都办好。

这背后是华夏银行对小微贷款的特殊关注和支持。

“为了体现对小微企业的照顾，我们特别强调时间效率上的精进。为了保证效率，我们的贷审会是随时随地开的。我们要求高风险业务力争达到三天就能给出回复，低风险业务当天回复。”华夏银行上海分行普惠金融部负责人王海告诉记者。

“我没有那么多时间来回跑，所以基本上跑了一两次就全部搞好，我还是挺感激的。”纪女士表示。

如今有了这笔及时的资金，纪女士今年的项目能够顺利动工落地。“有了这笔融资我才能把规模扩大，不然的话，筹措资金也需要一定的时间，没钱这个活也干不了。”

从内部激励　对外减费让利

都说普惠贷款是一笔笔“辛苦钱”，相比银行里的许多贷款业务，普惠贷款每一笔的金额不大，但整体目标很高，客户经理需前前后后横跨上海，去每一家中小企业调研情况，给出结论。

华夏银行上海虹桥支行的业务经理孟雷军就是这么一位风尘仆仆、全年无休的客户经理，只要客户需要便随时上岗，一个电话就能提供客户所需的服务。

“根据国家有关政策，银行就是要解决小微企业融资难、融资贵的问题，所以我们从内部激励。做小微业务的资金成本可以下浮50个bp（基点），比如原本资金成本是3%的话，小微企业的业务可以享受2.5%。从客户经理的层面激发积极性，服务小微。”王海表示。

这样的低利率支持可谓是双赢。纪女士表示，对于小微企业而言，控制融资成本非常重要，稍有不慎就会引发经营压力。“华夏银行的利率也比较低，一个月能省一笔钱，也是对我们这种小微企业的支持。”

在让渡客户的低利率和客户经理的勤快工作下，华夏银行上海分行的普惠业务高速增长，遍布上海。在一次出门拜访客户时，孟雷军有些兴奋地指着路上开过的一辆干净整洁的混凝土车，告诉记者这就是他们的客户。

“保持混凝土车队的外表整洁，我们敢说第一。”申昆集团的工作人员表示。成立于上海市青浦区白鹤镇的申昆集团，目前注册资金4200万元，主要经营生产加工销售商品混凝土、预制构件，公司被认定为上海高新技术企业，拥有先进的生产流水线，管辖企业有4个。公司曾获得中国混凝土行业优秀企业、2019-2020年度上海市文明单位、2020年度上海市建设工程“检测奖”、青浦区文明单位、上海市混凝土行业大领军企业、上海建设工程材料质量金奖等荣誉。

从2004年起申昆在华夏银行办理业务已经十余年，期间许多业务都转为线上办理，但该公司的银票（银行承兑汇票）业务仍然保留线下的传统。为了客户的特事特办，这也成为华夏银行上海分行目前唯一一项纸质开票业务。

“申昆对接的不少都是个体工商户，他们的系统里是不能收电票（电子商业汇票）的，而且考虑到实际业务，比方说200万元的银票，我们也不会开2张100万元的，而是4张50万元或者2张80万元加一张40万元，这样对于下游的个体工商户也比较好流转，不然一张大额的人家也转不出去。”孟经理向记者解释这笔特殊的业务。

除了为业务量身定做的服务外，疫情期间申昆还收到过华夏银行的小惊喜。年初，申昆的财务人员发现华夏银行对其贷款中的抵押费、保险费等进行了减免。

孟经理介绍，这是给企业减费让利。自2020年疫情暴发后，华夏银行推出规定，针对普惠小微企业的贷款中的相应费用进行减免。

“抵押费、评估费、保险费等，一笔笔加起来也有小几千几万元，对于小微企业而言也是一笔钱，能省一笔是一笔。”孟经理告诉记者。

根据华夏银行2020年社会责任报告，去年，华夏银行累计为民营企业减免服务收费17529.54万元，较上年同期多减免12299万元。

通常，当小微企业的贷款到期后，银行一般会重新做授信审批。但华夏银行的循环贷优化流程，无需客户提供一整套材料，只需重检就能够进行续贷。此外，还有无还本续贷，企业征信经营正常、风险可控的情况下，银行可以要求在上一笔贷款还清之前，延长贷款的期限。

金融科技赋能　创新产品支持

央行在日前发布的《中国普惠金融指标分析报告（2020年）》中表示，展望未来，普惠小微企业融资产品更加丰富、融资服务更加高效，贷款规模继续较快增长，覆盖范围进一步向微型客户下沉。

华夏银行积极响应，开发更多产品支持小微企业。

“银行普惠贷款中抵押担保为主，但是我们为了拓宽渠道，和上海市税务系统对接，做了银税贷，如果客户的抵押物无法一下子落实，那么银税贷可以作为一种补充。”王海向记者表示。

同时，华夏银行与上海市中小企业担保基金进行合作，对于科技类企业，可以通过担保基金减轻客户关于有效抵押的负担。

9月末，华夏银行落地运用了该行自主研发的“普惠金融智能化决策管理平台”，旨在落实监管部门关于运用科技赋能普惠小微的管理要求，进一步提升普惠金融业务智能化、自动化水平，这是华夏银行小微贷款在线申请、身份识别、授信决策、在线签约、在线放款、自动贷后等方面的统一管理平台。

普惠金融智能化管理平台目前已广泛应用于华夏银行普惠金融条线“房贷通”“POS贷”“银担贷”等小微特色产品，以及“花惠贷”“助农贷”等“三农”特色产品中，有效提升业务办理效率和客户体验，缓解小微客户融资“难、贵、慢”困境，为客户提供更便捷、更智能、更安全的普惠金融服务。

王海认为，未来的普惠小微贷款业务可以通过科技手段，减少人工调研的不全面，消除信息不对称等难点，有效提升贷前审查的效率。

“小微企业融资具有‘短、小、频、急’的特点，采用人工服务方式，依靠传统物理网点渠道，不能有效满足小微企业对信贷资金的需求，也不利于金融机构降低服务成本。在金融科技快速发展的大背景下，需要在小微金融领域更多地加以应用，大力发展数字普惠金融，优化完善综合金融服务方案，把更多的金融服务往线上迁移，更多通过“非接触”的方式为小微企业提供金融服务，让小微企业可以随时随地获得金融服务。”中国人民银行金融消费权益保护局副局长尹优平表示。

目前，华夏银行连续11年完成小微企业监管指标。截至去年底，华夏银行小微企业贷款余额为4564.12亿元，贷款增量为600.24亿元。未来，华夏银行将通过金融科技赋能，优化线上服务体系，以更灵活、便捷的服务模式助力小微企业发展。

展望未来，华夏银行党委副书记、行长张健华表示：“站在新的历史起点上，华夏银行将拥抱初心、牢记使命、乘风破浪、扬帆远航，以更加自信的姿态、更加矫健的步伐一棒接着一棒跑下去。”