花呗上征信，持牌消费金融产品的必经之路

“花呗上征信”又上热搜了。

9月22日，花呗公告了接入征信工作的最新进展。公告显示，在央行征信管理部门的指导下，花呗正逐步推进接入央行征信系统的工作。

在获得授权的基础上，目前部分用户已经能够在自己的征信报告中查询到花呗记录，未来征信服务将逐步覆盖全部用户。

持牌消费金融产品的必经之路

2014年，花呗正式推出。

自推出以来，花呗就在普惠金融领域，被视为信用卡的补充。二者在用户群体覆盖上有着较大差异，相比于信用卡，花呗用户群体更为下沉。

经过数年发展，花呗成为一款颇受欢迎的消费金融产品，其用户规模也在不断扩大。数据显示，目前花呗用户已超5亿。2021年，花呗迎来一个重大的变化。随着重庆蚂蚁消费金融有限公司（以下简称“蚂蚁消金”）的开业，花呗将在本质上成为蚂蚁消金旗下消费信贷产品。

根据《征信业管理条例》，从事信贷业务的机构都应当按照规定向征信系统提供信贷信息。消费金融公司作为与商业银行并列、同受银保监会监管的持牌金融机构，其服务记录信息自然也需像银行信贷信息一样，纳入征信系统。

值得注意的是，由于花呗引入了多家金融机构共同为用户提供相关服务，因此花呗的征信信息将根据授信额度来源，由蚂蚁消金，或者提供授信额度的银行等金融机构作为报送主体上报。因此，其报送类目将为消费金融，而非小额贷款。

从消费金融公司角度来看，持牌金融机构在提供信贷服务时，要求获得征信授权非常合理；从央行征信角度来看，其系统要求覆盖持牌金融机构，几乎是必然的事情。因此，花呗作为一款持牌金融机构旗下产品，接入央行征信系统是其必经之路、必须之事，行业内对此应该也有所预期。

“花呗上征信”主要有以下几个知识点，供大家参考：

1、事前需要用户授权；

2、报送的信息主要包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等；

3、由于纳入蚂蚁消金的原因，花呗的征信信息会以消费金融而非小额贷款形式上报；

4、按月汇总报送，且不涉及消费内容、消费时间等具体消费信息；

5、花呗接入征信正在进行，未来该征信服务会逐步覆盖所有用户。

2020：中国个人征信事业关键一年

就金融领域而言，“加快信用数据和基础设施的建设和共享”“加大逃废债惩戒力度”“打击恶意反催收联盟”是金融机构的普遍诉求，而征信系统则是众多金融机构开展业务时，相当重要的判定依据。对用户来说，优秀全面的征信系统，也有助于其更好的获得金融服务支持。供需双方之间，征信系统的存在可有效降低信息不对称、减少鉴定识别成本、促进金融业务，特别是信贷业务的良好发展。

我国于2000年前后就提出了社会信用体系的概念。

到了2006年3月，由央行设立征信中心，作为直属事业单位专门负责企业和个人征信系统的建设、运行和维护。央行个人征信系统自2006年开始正式运行，其应用范围也越来越广。目前银行等金融机构、贷款公司等已将查询个人征信作为审办信贷业务必不可少的环节。

然而在实际情况中，受种种因素影响，整体上我国信用体系建设，尤其是市场化方面进展比较缓慢，这与我国经济发展水平并不匹配。进入2020年，中央层面多次部署完善社会信用体系建设工作，我国信用体系建设再次提速。

2020年政府工作报告在深化“放管服”改革部分明确提出，完善社会信用体系；5月，《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》提出，构建适应高质量发展要求的社会信用体系和新型监管机制；9月，中央财经委员会第八次会议提出，要完善社会信用体系，加快建设重要产品追溯体系，建立健全以信用为基础的新型监管机制；12月，《国务院办公厅关于进一步完善失信约束制度 构建诚信建设长效机制的指导意见》正式发布，将按照依法依规、保护权益、审慎适度、清单管理的总体思路，进一步规范和健全失信行为认定、记录、归集、共享、公开、惩戒和信用修复等机制，推动社会信用体系迈入高质量发展的新阶段。

值得注意的是，2020年还是国务院于2014年6月14日印发的《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》收官之年。按照这一《规划纲要》要求，到2020年时，我国社会信用基础性法律法规和标准体系基本建立，以信用信息资源共享为基础的覆盖全社会的征信系统基本建成，信用监管体制基本健全，信用服务市场体系比较完善，守信激励和失信惩戒机制全面发挥作用。

除了政策层面，2020年在征信领域还发生了一系列重大事件。

2020年年初，央行征信中心宣布启动二代征信系统切换上线工作，征信中心开始面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务；5月，二代征信系统正式上线运营，全面提升了数据采集能力、产品服务能力、系统运行性能和安全管理水平。

另一方面，央行征信中心面向用户提供的服务体验正在提升。据移动支付网了解，2020年，包括工商银行(行情601398,诊股)、中国银行(行情601988,诊股)、建设银行(行情601939,诊股)、招商银行(行情600036,诊股)、浦发银行(行情600000,诊股)等银行在内，均推出了手机银行查询征信报告服务。

无论从产品还是用户体验等方面来看，央行征信系统都在完善。除了央行官方征信系统，2020年年底，央行还正式批准朴道征信有限公司个人征信业务许可。央行主导下的个人征信市场化运作，又迈出一步。

结合政策以及征信领域一系列重大事件来看，2020年对中国征信领域，特别是个人征信事业来说是至关重要的一年。

事实上，花呗接入央行征信的工作也一直在持续，在2020年，有用户收到花呗“服务升级”的提醒，其内容正是关于征信信息报送一事。某种程度上看，作为拥有5亿用户的现象级消费金融产品，“花呗上征信”对我国整个征信系统建设有积极的意义。

花呗是许多下沉群体最早使用的信贷产品之一，是其脱离“信用白户”的开始。易观高级分析师苏筱芮表示，花呗提供的庞大用户数据能够对整个信贷体系产生价值，商业银行及信贷类金融机构在评估用户资质时拥有更加丰富的维度，一些原先传统金融机构眼中的“信用白户”将因此拥有信用记录，利好金融数据体系的完善。

花呗上征信影响银行贷款吗？

“使用网络贷款会影响日后银行贷款。”这是普通吃瓜群众对于花呗上征信一事最大的担忧。其中逻辑是，银行会将使用网贷的人群判定为“资金过于紧缺”，出于还贷能力考虑可能做出“不放贷”决策。

然而银行信贷管理是个非常复杂的工作，远非“有无网贷”如此简单。

首先，银行会对总体经济形势展开分析研究，以更准确把握市场走向。经济形式是动态的，银行房贷管理不会一成不变。在分析研究经济形势动态及其对贷款营销的影响的基础上，银行还需要大量的市场调查，以确定合理的贷款政策，从而提高贷款管理的科学性。

其次，银行还有着相当完善的信贷内控制度，包括授权授信制度、约束机制和责任人制度和审批制度等。其中在授信制度上，坚持统一授信管理是关键环节。将贷款、承兑、贴现、信用担保、信用卡透支、拆借以及信用证、打包放款等等融资等业务授信都统一到一个管理部门，是防止多头授信、片面授信的关键。

第三，银行对信贷业务发展有不定时的计划与指导。比如银行可以对现有客户逐户制订年度信贷调整措施，以便从整体上把握企业信贷风险，将信贷风险防范的关口前置。简单来说，相同客户在不同的时间点内，所面对的放贷标准也有不同的可能。为什么银行信用卡额度会变化，正是这个理。

除此以外，银行在逐笔信贷分析和风险评级、信息管理和防范信息不对称、信贷业务部门组织架构等等众多方面还有着相当多的考量。不排除“有无网贷”是否是一个判断依据，但在信息不对称逐渐被打破、金融科技手段越来越先进之后，相信银行会有不一样的看法。毕竟如今，消费金融理念已不可逆转。

除了花呗，市面上还存在如微信分付、美团月付、滴滴月付、苏宁任性付、抖音分期等等琳琅满目的消费金融产品。毫无疑问，这些产品依托其母公司平台，均已获得大量拥趸。而此类产品，同样需要接入央行征信。仅依据简单“有无网贷”将数以亿计用户排除在后续贷款之外，似乎也不太可能。

总之，对个人消费者而言，影响银行贷款的主要原因是多头借贷、过度借贷、借贷逾期等不良信贷行为。若不按时还款，逾期的记录自然会被纳入征信系统，长期、多次的逾期行为必然会在银行评估用户信用时产生负面影响。用不用花呗等产品、是否上征信本身，并非“影响贷款”因素。

从蚂蚁此前公布的消费信贷逾期率显示，虽然受到疫情影响，但蚂蚁消费信贷业务的30天逾期率从2020年6月起持续改善，2020年9月回落到2.7%以下。相对较低的逾期率意味着因为花呗逾期而影响征信记录不会成为多数人需要担心的问题。

当然信贷消费须量入为出，这还是万年不变的道理。