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死亡陷阱？保险赔付率波动如何看待

来源：中国银行保险报网 2021-08-20 10:23:49

近日，120家保险公司披露了2021年上半年短期健康险综合赔付率情况。对比来看，不同公司之间赔付率差距较大，而多家公司与2020年相比出现了较大波动，也有公司因为赔付率较高，停售了部分短期健康险产品。

一段时期内短期健康险的赔付率出现波动是由多个因素造成的，应冷静、长期看待这一数据的变化。

对外经济贸易大学保险学院教授王国军认为，短期健康险赔付率的影响因素主要包括：短期健康险合同中约定的保障责任与责任免除，所承保病种的发病率与相关医疗费用的增减，保障责任中社会医疗保险能够报销比例，保险合同中防范道德风险与逆向选择的条款是否有效等。

从承保端来说，如果保险公司采用较激进的低价销售策略或者宽松的核保政策，都会提升未来赔付率；反之则未来赔付率会低一些。从理赔端看，若保险公司把关不严，也会导致赔付率上升。

因此，一些公司因担心高赔付率会出现“死亡陷阱”，将产品停售；还有一些公司为了压缩赔付，对患病人群少赔、惜赔，严重损害了消费者利益。

事实上，这些行为都是不可取的。保险公司应冷静分析短期健康险赔付率过高或过低背后的原因。一方面做好精算评估，基于动态风险及时准确地精算，从整体上进行费用调整、责任调整、价格调整等；另一方面做好风险管理，针对健康人群增加健康管理服务，针对带病群体提供疾病管理服务，改善客户长期发病风险。此外，还应尽可能地介入到后端整个健康医疗和医药环节里，管理医患两方不确定的行为风险，以及构建足够的议价权。

“对保险公司而言，较低的赔付率意味着公司可以获得更高的利润，较高的赔付率则意味着可能会亏损。只要不是保险公司的产品中故意设置赔付陷阱，不是疾病发生后保险公司故意无理由拒赔，低赔付率肯定是好事。”王国军表示，尤其是当保险公司把对客户的健康风险管理服务做到位，能够让被保险人少生病乃至不生病，这样的低赔付率是再好不过的事。