苏宁银行：数字化让普惠梦想跑进现实

近年来，商业银行坚持将普惠金融作为重要的努力方向，在渠道、产品和服务等方面进行了不少探索和创新。作为地方金融供给重要有生力量的中小银行，在普惠金融供给侧的发力尤为关键。

“助商惠农利小微，沧海横流显初心。我们坚信，金融该有一种向善的力量。”在2020年财报中，江苏苏宁银行这样表示。

截至2020年末，江苏苏宁银行普惠贷款累计服务客户数高达14.8万户，其中普惠信用贷款累计服务客户数达14.5万户，占比高达97.7%，位居南京市地方法人机构排名前列。该行旨在降低小微融资门槛，大幅提升信用贷款占比，减少对抵押担保的依赖，提高小微企业贷款的获得率和便捷性，将普惠金融落到实处。

以优质金融服务支持小微企业复工复产

过去的 2020 年，我国实体经济特别是小微企业受到疫情的影响和冲击，面临一场生存“大考”。为此，一系列纾困中小微企业的政策密集出台，从优化减税降费政策、延长两项直达货币政策工具实施期限等多方面入手帮扶小微企业。

江苏连云港(行情601008,诊股)的赵先生所经营的校车服务公司是一家专注于幼儿园校车服务的小微企业。疫情期间，各家幼儿园暂停开学，企业面临暂停运营的困境。客户申请多家银行贷款被拒，身份证的丢失也加剧客户对其征信的疑虑。在了解该客户的情况后，江苏苏宁银行业务人员亲赴企业所在地尽调，客户征信情况符合准入条件，当即为客户申请微商贷产品，获批60万元额度并立即放款。此笔贷款解决了客户的燃眉之急，也成为小微企业融资获得感增强的一个缩影。

在地方政府和监管机构的指导和支持下，江苏苏宁银行紧跟国家经济发展战略，克服疫情冲击，以优质高效金融服务支持防疫抗疫，助力企业复工复产，较好完成各项普惠金融目标。

在落实两项直达实体经济政策方面，该行普惠小微信用贷款余额49.04亿元，较年初增加34.55亿元，普惠小微信用贷款新增占比114.52%。截至去年末，该行小微企业贷款余额94.41亿元，较年初增加15.45亿元；普惠型小微贷款余额68.33亿元，较年初增加33.08亿元，增幅93.82%；普惠小微贷款余额户数86037户，较年初增加77563户，增幅超过9倍，切实贯彻了银保监会关于小微企业的“两增”要求。

该行充分发挥与民营企业同根同源的优势，把服务民营企业摆在更加重要的地位，加大资源投入和综合服务支持力度；在相应的机制和制度上细化配套，明确尽职免责、考核激励、资源倾斜等各项保障措施，建立支持民营企业“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制。2020年，该行民营企业贷款余额112.66亿元，占公司类贷款比重87.49%，当年新发放民营企业贷款占新发放公司贷款的91.14%。

“两增”的背后是产品服务创新。该行合作推出低息信贷产品“金蝶效贷-微商贷”，通过开放平台技术和大数据风控，致力于为场景平台上的小微客户提供首次贷款服务。疫情期间，该行对受疫情影响严重的企业提供降息政策，上线几个月时间，该产品放款近4.40亿元，授信2047户，其中超过60%为首次享受贷款服务的客户，这是支持小微企业复工复产的实际行动，也是产品服务创新的一个缩影。

科技赋能提升数字化服务质效

党的十九届五中全会和“十四五”规划都明确提到，要构建金融有效支持实体经济的体制机制，提升金融科技水平，增强金融普惠性。 普惠金融落实到实践中，需要产品创新，更需要技术支撑。

作为一家科技驱动的新型银行，江苏苏宁银行明确提出要做市场“缝隙业务”，三年多来，坚定地通过做“小”来做大用户规模，通过各类金融科技手段拓展众多的批发商、个体户店主、以及个人消费者等“普惠客群”，将用户规模做大，从而实现资产规模的增长。

由于没有靓丽的财务报表和抵押物，小微企业常常一“贷”难求，而传统流程也需要提供复杂的材料。该行自主研发的“微商分”、“星象”客户画像、CSI反欺诈引擎、小微风险审批模型体系、“秋毫”小微风险预警系统、“捕逾”智能催收等功能系统，覆盖小微贷款全流程。提高风控能力的同时，让企业主不用离开店铺，即可随时随地使用APP在线上申请贷款。

该行大力发展场景金融，把金融服务内嵌到企业的生产环节、交易环节和个人的生活环节。以微商金融为例，该行与生态内外的合作伙伴结合彼此的优势资源，形成金融+制造业、金融+农业、金融+物流、金融+餐饮等多种跨界金融服务，构建行业解决方案，利用金融科技实力向合作平台输出API技术，开放金融服务端口，为场景平台赋能。而未来，江苏苏宁银行的场景金融将重点拓展民生消费、医疗卫生、电子信息、制造、物流、节能环保等行业。

支持“三农”助力精准扶贫

2020年是全面建成小康社会和“十三五”规划收官之年，也是脱贫攻坚决胜年。2020年6月，江苏苏宁银行走进涟水，与涟水县人民政府扶贫工作办公室签署合作协议，共同举办了“江苏苏宁银行•涟水免息小额贷款扶贫助农行动”签约仪式。签约之后，该行为涟水县贫困农户提供公益助农免息贷款，用于资助其开展涉农经营。这种扶贫模式不同于普通的慈善捐赠，不是输血，而是帮助贫困农户造血，支持其主动脱贫。

该行还与扎根农村金融市场十多年的中和农信合作，发挥其覆盖20个省十万多个村庄的优势，共同推出“微商贷”中和农信项目，为农户提供涉农小额信贷产品，产品具有额度小、放款快、无需公职人员担保等特点，还支持等额本息、先息后本、月还N%等多种灵活还款方式。截至2020年末，该行普惠型涉农贷款余额达到4.11亿元，远超2020年普惠型涉农贷款监管指导信贷计划目标。

据了解，江苏苏宁银行在今年还将发力绿色信贷，推出了“长江贷”，助力“长江大保护”。