新服务模式发挥供应链金融服务实体经济效能

“借助卫星物联网，银行可以精准有效地了解牧场、矿区、风力发电站、远洋航运等场景的实时情况。比如，在畜牧养殖业，银行可通过为奶牛佩戴物联网设备，进行实时监控、数量盘点、产奶检测、发情检测，从而准确判断牧场生产经营状况，实现实时的贷后管理及风险预警。”平安银行(行情000001,诊股)（20.690, -0.01, -0.05%）交易银行事业部总裁李跃告诉《金融时报》记者。

今年《政府工作报告》多处提到金融科技，并将“创新供应链金融服务模式”“促进科技创新与实体经济深度融合”作为2021年的重点工作。业内专家认为，发展供应链金融、更好服务中小微企业融资，将是今年银行业务发展的重点，先进制造业、战略新兴产业、绿色低碳产业等关系国家发展的关键领域将获得更多金融支持。

打破供应链金融风险瓶颈

“去年我们对供应商的现金支付比例下降了5%，浙商银行(行情601916,诊股)的供应链金融创新节约了我们的现金流，使资金得到有效盘活。”卧龙控股集团财务部负责人汤海燕介绍说，“供应商也非常高兴，借助卧龙控股集团的信用，不用抵押、不用担保，就可以融到低成本的资金，而且用多少借多少，实时还款。”

在供应链金融中，银行以核心企业供应链为切入点，通过与核心企业合作，获取上下游企业真实交易数据等信息，为其上下游企业提供融资支持。

“但是，传统供应链金融服务采用应收账款保理、质押等融资方式，面临着信息不对称、多层信用难以穿透、线下操作烦琐等问题。”浙商银行相关工作人员介绍说。

据了解，产业链核心企业与上下游中小微企业交易时，往往会延迟付款时间，或要求上下游企业垫款。比如，一些上游企业在做工程时，前期开工费用需自己垫付，工程交付后才能拿到核心企业付款，因此企业需预备一定资金维持日常开销。由于资产轻、缺担保，这些企业一般难以从银行获取贷款，现金流相对紧张。

在实际操作中，一方面，银行为有效控制风险，对核心企业及上下游企业的风险考察仍然集中在资产负债表、现金流量表、利润表上，导致供应链上的很多中小微企业难以获得融资支持；但另一方面，以虚假贸易、“一女多嫁”、自保自融等形式出现的供应链骗贷案件屡见不鲜。发展供应链金融，在实际操作层面仍面临不少瓶颈问题需要解决。

“供应链金融发展面临着产业链条长、跨区域业务众多、异地授信交叉、尽职调查困难、应收账款小额高频等共性难题。”平安银行相关工作人员表示。

为更好地发展供应链金融，需要加快区块链、大数据、云计算、人工智能的创新与应用，建立起可多维度交叉印证、勾勒行业风险图谱的信息数据平台，从而高效率地为供应链金融服务奠定可靠的风险控制基础。

科技赋能供应链金融

“自2019年起，平安银行开始探索运用物联网技术升级供应链金融，搭建了在业内较为领先的星云物联网平台。在探索过程中，平安银行发现，现有物联网应用大幅依赖地面光缆的信号传输，而光缆信号具有物理局限性，难以覆盖人口稀疏的草原、海洋以及远洋航运沿线等区域。现有物联网存在的种种短板，在无形中限制了平安银行为偏远地区和特殊行业的中小微企业提供服务。”李跃告诉记者。

随着物联网技术日趋成熟，平安银行开始运用物联网技术升级供应链金融，布局业内领先的星云物联计划。星云物联网平台应用物联网、区块链、AI、边缘计算等技术，在数据采集、建模、应用等环节实现了对实物资产的感知、识别、定位、跟踪、监控和管理。

以畜牧养殖为例，此前向畜牧业提供供应链金融服务，是基于牧场与乳业集团的信用，通过抵、质押的方式为牧场提供流动资金贷款。现在，星云物联网计划可以利用卫星及智能穿戴式终端对牧场中的动物资产进行实时数据采集，评估牧场的真实生产状态，进而辅助判断牧场经营情况，服务养殖业融资场景。

“这突破了过去生物资产不能成为合格抵押物的技术瓶颈，解决了规模农户、家庭农场、农业合作社、涉农中小企业等新型农业经营主体缺乏合格抵押品的贷款难题。”平安银行相关工作人员介绍说。

区块链技术创新为供应链金融发展创造了巨大空间。由于许多企业采用赊销结算，导致上下游企业之间有很多应收款“躺在”账上难以流动。盘活应收账款，对打通产业链“堵点”、激发产业链活力至关重要。

浙商银行创新推出的应收款链平台，可以将企业供应链中沉淀的应收账款改造成为高效、安全的线上化区块链应收款加以盘活。通过这一方式，核心企业签发的区块链应收款可以在供应链商圈内流转，实现圈内无资金交易，从而减少外部资金需求，构建更健康的供应链生态。中小企业收到区块链应收款，不仅可用于对外支付，还可随时转让给银行进行融资变现。

在仓单融资中，区块链技术可有效解决安全性和透明性问题。2018年，浙商银行为浙江石油化工交易中心搭建了全国首个油品交易区块链仓单通平台，运用区块链技术记录仓单签发、转让、支付、融资、提货等各节点和状态，并分别与浙油中心平台和仓储监管方对接，实现对平台签发仓单的全生命周期管控。

借助大数据、区块链、物联网等技术，供应链金融能更加精准地识别企业真实金融需求，提高服务效率。

提升供应链金融服务质效

党的十九届五中全会将“提升产业链供应链现代化水平”作为加快发展现代产业体系、推动经济体系优化升级的重点任务。如何优化和提高供应链金融的服务供给能力，已成为下一步需要重点攻克的金融课题。

供应链金融要稳健发展，首要问题是能准确鉴别上下游企业交易的真实性，保证贷款资金安全。

“当前实体经济存在的融资难、融资贵问题，实际上是银行有时无法深入了解产业链真实生产经营情况，进而无法有效评估产业链上企业的资质所导致的。”李跃表示。

李跃认为，星云物联计划对于赋能供应链金融服务创新，推动商业银行普惠业务发展，帮助传统产业数字化、智能化、云端化升级，具有非常大的实践价值和意义。

截至2021年3月31日，平安星云物联计划已接入终端设备超200万台，据此发放的普惠融资超1100亿元。目前，平安银行正着手优化畜牧养殖贷款、商用车租赁融资、物流货运司机经营性贷款等多个业务场景，帮助供应链客户融资，降低融资成本。

业内专家建议，下一步，银行应继续加强金融科技创新力度，并加大与工商、税务、水电、通信等的数据整合和共享力度，通过技术手段更好地掌握核心企业风险变化情况以及监测上下游企业风险，为供应链上下游企业提供更高效的金融服务。