人身险五年规划来了！扩面提质成关键词 业内建议抓住用户需求丰富产品供给

财联社（北京，记者 王宏）讯，财联社记者从业内获悉，银保监会相关部门今日下发了《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见（征求意见稿）》（下称征求意见稿），提出拟到2025年构建形成以人民为中心，结构合理、功能完备、保障全面、竞争有序的人身保险产品供给体系。

某险企资深产品负责人对财联社记者表示，征求意见稿最突出的亮点是扩面提质。从特定人群、特点区域和普惠性等方面反映了要对人身险产品进行扩面；从提到服务、新技术应用等方面反映了人身险产品的提质需求，总体而言是反映了保险产品的供给侧改革。

对外经贸大学王国军教授也对财联社记者表示，征求意见稿指引保险公司的产品设计方向，引导寿险市场向服务国计民生和国家战略的方向发展。上海对外经贸大学教授郭振华则指出，丰富保险产品供给，最重要的是抓住用户的需求。

此外，征求意见稿还强调，要加强监管能力建设，健全机构监管职能，完善产品精算制度，建设产品智能审核平台和登记管理平台，发挥第三方机构服务监管作用，提升信息化水平和监管质效。建立健全产品考核机制，授权派出机构对部分区域性人身保险产品进行监督管理，防止“伪创新" “乱创新"，保护消费者权益，坚决打击各类违法、违规行为，牢牢守住不发生系统性风险的底线。

扩面，加大特殊人群保障力度

征求意见稿指出，将从多领域丰富人身保险产品供给，包括推进普惠保险快速发展、服务养老保险体系建设、满足人民健康保障需求、助力区域发展战略实施、提高老年人、儿童保障水平、加大特定人群保障力度。

其中还特别提到要加大特定人群保障力度，积极发挥商业保险补充作用，与基本保障制度加强衔接，充分考虑新产业新业态从业人员和各种灵活就业人员工作特点，加快开发合适的补充养老保险产品和各类意外伤害保险产品。与平台企业加强沟通，通过定制化服务，瞒足不同企业多元化需求。满足军队特殊商业保险需求，推动军民融合发展。研究开发满足特殊环境、特殊岗位工作人群风险保障要求的保险产品。

据财联社此前报道，相关部门在不久前下发了《关于开展专属商业养老保险试点的通知（征求意见稿）》，将“新产业新业态从业人员”和“灵活就业人员”纳入了保障范围，并从3月1日起在北京市和浙江省进行为期一年的试点。

对于保险产品供给侧改革，郭振华对财联社记者表示，最重要的还是要抓住用户的需求。“如果产品类型能够有效益，险企自己就回去做。以过去的经验来看，保险公司会设计出符合市场需求的产品，而那些不符合市场需求的产品最终会被淘汰。”

提质，加快实现数字化转型

此外，征求意见稿还指出，要有效提升人身保险产品供给能力，包括优化开发管理机制、加快数字化转型、加强行业基础研究、改革产品监管机制。

关于加快数字化转型，上述征求意见稿指出，要加大信息科技投入，通过科技赋能，降低产品成本、创新供给渠道、拓展服务深度，增强产品的可获得性和便捷性，努力实现定价科字、投保便利、理赔及时，充分满足消费者多元化保险需求。加快发展互联网保险，丰富数据信息来源，深化大数据、人工智能、区块链等技术应用，配套开发适应各类场景的人身保险产品，真正实现数据驱动业务发展。加大科技引领作用，提高线上全流程服务能力，与线下服务有机融合。

财联社记者注意到，不少险企都数字化转型摆在了重要位置，并从多方面推进数字化。包括服务科技化、疫情促使保险公司转向线上化服务；渠道数字化，营销拓客的科技化帮助险企触达更年轻的群体，进行营销队伍升级；以及管理数字化，包括中国平安、中国太保、中国人寿在内的险企已完成了数字化平台的布局，新华人寿、中国人保也处于加速重构之中。

新华保险总裁李全在不久前的业绩发布会上表示，新华保险以强化销售支持、深化客户体验、提高运作效率为核心、加快拓宽人工智能、大数据、云计算等主流金融科技在作业场景中的应用力度、高效推进重点项目落地、持续提升系统的平台能力，用最新的科技成果赋能队伍、赋能业务、赋能管理、赋能公司经营发展的各个方面。

中国人保集团董事长罗熹则指出，要在移动交易的基础上做到智能交易，使交易系统尽量丰富起来，满足客户需求以及各险种需求。除此之外，还要建立自己的核心系统，以及数据池、数据中心。有了数据的共享，才能反过来支持智能交易。

对于险企纷纷进行数字化转型，郭振华认为这些都是自发的市场行为。“如果能够降低公司运营成本，提高跟客户交易的效率，降低交易成本、降低销售费用，险企肯定会积极主动去做。但目前来看险企的线上化转型并没有起到立竿见影的效果，现在只是交易系统数字化、理赔数字化，但是否提高了交易量、实现智能化、以及千人千面个性化定制，效果都有待观察。”