商业健康险渐成大众新需求

近年来，我国商业健康保险快速发展，产品种类日渐丰富，服务范围不断拓展。健康保险产品主要包括疾病保险、医疗保险、医疗意外保险、护理保险和失能收入损失保险5大类。

来自中国银保监会的数据显示，2021年健康保险保费收入8803.6亿元，同比增长7.7%，赔付支出4085.3亿元，同比增长39.9%，并为参保人积累了1.3万亿元的长期健康险风险准备金，在满足人民群众多层次、多样化的健康保障需求方面发挥了积极作用。

大病保险托底

早在2012年，国家发展改革委等6部门就发布了《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，明确针对城镇居民医保、新农合参保（合）人大病负担重的情况，引入市场机制，建立大病保险制度，减轻城乡居民的大病负担。去年5月份，银保监会印发《保险公司城乡居民大病保险业务管理办法》，整合了此前分散的监管制度，构建起覆盖大病保险承办全流程、全环节的监管体系。

记者在采访中了解到，各保险机构利用专业优势积极承办大病保险，发挥市场机制作用，提高大病保险的运行效率、服务水平和质量。

中国人寿(行情601628,诊股)作为行业内首批开展大病保险业务的公司，其旗下寿险公司开展大病保险项目200多个，覆盖超过3.5亿城乡居民，累计赔款约1400亿元。其中2021年中国人寿大病保险业务赔付1400万人次超过250亿元医疗费用，成为基本医疗保险的重要补充。中国人寿集团董事长白涛表示，将继续努力把经济社会和人民群众面临的各类风险转化为可保风险，拓宽管理的“不确定性”范围，提升风险管理能力，在健康险领域不断创新保险产品服务，积极覆盖更广大人群和区域，增强经济社会韧性，助力各地政府部门织密民生保障网。

2021年，中华联合财产保险股份有限公司中标河南省城乡居民大病及大病补充保险项目。中华财险河南分公司采取多种方式方便参保群众理赔。公司积极与医保部门沟通，明确大病保险理赔阶段的报销手续以基本医疗报销结算单为准，患者不再重复提供手续。针对许多患者到外地转院治疗，无法及时提供报销资料的情况，中华财险在合规前提下采取灵活服务措施为客户开通绿色理赔通道，并明确提出在5天内完成赔款支付的要求。目前，中华财险在河南省内的5个承办区域累计参保人数超过950万，服务网点覆盖了全部承办县（区）域，有效为参保居民提供了“一站式”结算服务。

在今年初的国新办新闻发布会上，银保监会主席郭树清表示，目前城乡居民大病保险已覆盖12.2亿城乡群众。来自银保监会的最新数据显示，大病保险累计赔付超过6000万人次，参保群众大病报销比例提高了10个至15个百分点。

补充医疗保障

近年来，随着医疗水平的提升，广大居民对于医疗保险的需求也随之增加。短期医疗险特别是“惠民保”的迅速发展丰富了商业健康险市场，为广大居民提供了更多补充医疗保障。

为此，银保监会办公厅先出台《关于做好短期健康保险业务客户服务工作的通知》，就短期健康险条款表述、客户服务等工作做进一步明确，指导各保险公司做好产品转换、客户沟通、投诉处理等工作，确保短期健康险业务平稳有序切换。随后又印发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，鼓励保险行业积极参与多层次医疗保障体系建设，有效发挥市场机制作用。

记者在采访中了解到，目前以“惠民保”为代表的补充医疗保险具有以下特征：一是保障丰富，从基本医保目录内，拓展至医保目录外和特药费用保障；从健康人群拓展到既往症人群，降低费用负担。二是先进医疗保障全面，覆盖包括恶性肿瘤用药、罕见病用药以及创新治疗方案，提升先进医疗可及性。三是具有丰富的健康管理服务，无论是健康人群、慢病人群还是大病人群均享受到对应的健康管理服务。四是紧密衔接大病政策。补充医疗保险能够在基本医保和大病医保报销后进行二次报销，保障更充足。

据不完全统计，截至2021年底，已有27个省份推出了200余款“惠民保”产品，参保总人次达1.4亿，保费总收入已突破140亿元。作为“惠民保”的重要再保方，中国人寿再保险有限责任公司承担了近一半产品的再保险业务。中再寿险总经理助理李奇表示，中再寿险将继续为“惠民保”发挥专业力量，支持全民医保事业，服务“健康中国”战略。一方面通过运营过程中的风险管理支持，助力“惠民保”长期稳定可持续发展。另一方面在有条件的情况下，助力实现基本医疗保险与“惠民保”的“一站式”结算，解决“理赔跑腿”的问题，提升群众获得感和满意度。

值得一提的是，随着商业健康险覆盖面的逐渐扩大，针对新市民群体和特定人群的保险产品越来越受到消费者的欢迎。

例如，农银人寿在售产品中有55款产品支持新市民投保及提供保险保障服务，保障范围涵盖意外、重疾、医疗等各类保障责任。2019年至2022年一季度，农银人寿新市民保险产品承保人数近47.68万人，赔付金额超过1.13亿元。与此同时，农银人寿发挥商业健康保险的保障作用，为新市民等客户提供包含重疾险、个人意外伤害医疗险、住院医疗险、团体社保补充医疗险等多种健康保险产品及不同保险期限、缴费方式，支持其根据保障需求灵活选择。

今年4月份，北京市肿瘤防治研究办公室发布《2021北京肿瘤登记年报》显示：北京市恶性肿瘤年龄别发病率自20岁至24岁开始快速上升，女性发病率略高于男性。去年，北京女性专属保障“惠她保”一经推出就吸引了广大女性市民关注。今年6月底，“惠她保”升级为“爱她保”正式上线，保费维持每人每年89元不变，开放新市民参保，保障责任和健康服务全面升级。“爱她保”由众惠财产相互保险社、北京人寿保险股份有限公司共同承保，宸汐健康提供特药服务。中国妇幼保健协会会长陈资全表示，“爱她保”针对癌症提供专属保障和健康服务，有利于进一步提升女性群体的保障覆盖面和风险承担能力。

推进长护险试点

近年来，随着老龄化程度不断加深，生育率下降、家庭小型化带来照料人手不足、照护费用不断增高、失能老年群体照护难等问题，长期护理问题已经从传统社会的家庭责任演变成社会各界共同关注的热点话题。

2020年9月，国家医疗保障局会同财政部印发《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》提出，力争在“十四五”期间，基本形成适应中国经济发展水平和老龄化发展趋势的长期护理保险制度政策框架，推动建立健全满足群众多元需求的多层次长期护理保障制度。

从已经开展试点的40多个城市的情况来看，绝大多数国家级试点项目和地方自主试点项目均由商业保险公司参与服务，覆盖人口累计超过1亿，已经为超过70万失能老人提供了长期护理服务保障。2021年5月，银保监会办公厅印发《关于规范保险公司参与长期护理保险制度试点服务的通知》，对保险公司参与长期护理试点需要的专业服务能力、项目投标管理、经营风险管控、信息系统建设、护理机构管理等方面提出明确要求。

2018年，北京市石景山区试点长期护理保险。爱心人寿保险股份有限公司全程参与了试点政策的落地。

据爱心人寿长护项目负责人马辉介绍，公司自经办以来已累计受理石景山区政策咨询18398人次，受理申请2068人次，累计完成护理费用支付4435.6万元；在培训方面，试点扩大累计培训253场，培训人数累计2108人；在稽核和控制不合理支出方面，累计稽核终止124人，节约资金300万元左右；试点扩大以来累计为1596位失能老人和家属提供上门护理指导，对居家护理的亲属（家政护理员）在护理过程中出现的问题及时纠正；对定点服务机构上门服务的1119位老人进行服务质量监督抽查；先后陪同机构入户为300位老人提供服务，并及时提出机构上门的风险点和服务流程中出现的问题。

银保监会相关部门负责人表示，将进一步完善商业健康保险制度体系。一是深入研究扩大税优健康保险产品范围问题，用足用好商业健康保险个人所得税政策。二是探索寿险赔付责任与护理支付转换机制，鼓励商业长期护理保险发展。三是会同有关部门加强对城市定制型医疗保险业务的研究，加强追踪和回溯，为进一步出台规范提供依据。