网商银行发布“百灵”风控系统，欲提升信贷审批额度和审批速度

“经营扩大，需要更大额的贷款”“涨点额度行不行”“希望能再给我额度渡过难关”，点开以“服务小微”为经营特色的网商银行公众号评论区，这样的留言层出不穷。

北京大学企业大数据研究中心等联合发布的《中国小微经营者调查2022年一季度报告》显示，一季度，受访小微经营者中有融资需求的比例有所下降，为63.2%，较前一季度下降3.2个百分点；但就融资所需金额而言，本季度融资需求规模较上季度有所上升。

目前，小微金融所处的环境正在面临持续而深刻的变化，小微客户对资金的需求从“有没有”升级到“够不够”。

“小微金融在科技上下一步的发展方向在哪里？我认为沿着‘服务小微、相伴成长’这个理念，在小微金融取得广度上的突破后，将进一步追求深度。”网商银行董事长金晓龙表示，在此过程中，更智能的人机互动将成为小微金融的新一代技术浪潮，让小微客户自主表达需求、提交信息，掌握更多的主动权。

7月18日，网商银行对外发布“百灵”智能交互式风控系统（下称“百灵系统”），在行业内首次探索人机互动信贷技术，填补市场空白。

小微商家期待更高额度

“我们跑物流的，只有货运单，很难拿到抵押贷款。之前网商银行给了10万多额度，如果遇到旺季，要租车，就有点不够。”王师傅是货运司机，运营着一家小型物流公司，“上个月我上传了我货车的照片、道路运输证和拉货的合同、发票，没想到几分钟以后就给我提到20万了，这下旺季不怕了。”

“小微商家贷款之所以不够，是因为金融机构对小微商家的画像刻画还不完整。虽然识别出了征信、工商、税务、移动支付流水、网络经营行为等数据，但是依然还有很多个性化资产没有被数字化，无法被识别。”网商银行CRO孙晓冬表示，“百灵系统要解决的就是这些个性化问题，将小微商家的画像刻画得更为完整。”

当小微企业主想提升自身贷款额度时，可以把手里的合同、发票，甚至自己的店面照片、货架照片等资产拍照上传，百灵系统会尝试识别这些材料，从中分析对方的经营实力，判断一个更为合适的贷款额度。

拍几张照片，就能证明自己的经营状况？银行又如何防止不法分子用虚假资料骗取贷款资金？

每个小微企业主手里，都有一些可以证明自己经营实力和稳定性的材料，比如合同、发票、流水、店面、存货等，但是这些材料种类繁多，要识别出来，难度很大。

以合同为例，它包含印刷文字、表格、手写体签名和公司印章等不同形式的信息，对机器而言，准确识别合同上的信息需要用到至少三种多模态感知技术，且都达到很高的准确率，另外还要考虑防篡改、翻拍等验真问题。据了解，“百灵”目前已经支持包含合同、发票、营业执照在内的26种凭证，以及包含工程车辆、店面门头、货架商品等超过400种细粒度物体的识别，准确率达到95%以上，并且通过多尺度摩尔纹算法等验真技术，保证信息真实有效，可被风控系统采信。

正确识别的第一步后，网商银行以图计算技术为基础，构建了动态企业图谱和行业图谱，将行业的经营周期、资产构成、上下游逻辑也都纳入风控评估。同时，尝试与行业专家合作，将他们对行业的经验和判断转化成可用于风控的知识库，这些都能让百灵更能够“理解”材料背后的意义。

至于防止合同的造假等问题，网商银行CTO高嵩表示，从技术上的防伪和唯一性去突破，再加上在其他金融服务过程中的底层交叉来验证。

数据显示，“百灵系统”推出的提额自证任务可以帮助用户平均提升3万元，不少用户甚至能获得超过10万元的信贷额度提升。试运行半年以来，有超过200万用户借此提升了信贷额度。

高嵩认为，“百灵让我们第一次看到了在千万级的规模上为小微提供专家级数字信贷服务的可能。”

掌握自身信息主动权 数字信贷也有“人情味”

相比传统银行，互联网银行能带来更便捷的用户体验，但数字信贷效率高，却缺乏互动性，很难像银行网点的信贷经理那样与用户交流，听取用户的需求，了解用户更细致的情况。怎么让数字信贷也有“人情味”，具备双向互动性，是一个挑战。

交互智能实现了对用户的个性化信贷服务能力。通过“提额小助手”，“百灵系统”能够基于自然语义分析实现非剧本式的实时决策型对话，让机器人显得更有人情味。

“我们希望小微经营者和百灵系统的交流，就像和真人信贷员交流那样顺畅。虽然目前还处于探索阶段，但是这项技术前景广阔，我们期待它能像信贷领域的AlphaGo一样，能让小微信贷也变得可交流，可互动，有人情味。”高嵩表示。

与传统客服机器人的固定套路相比，“百灵”的对话模式能够有效提升用户留存和回应率，使得对话能顺利进行，引导用户提供有效的行业、流水、进货关系等信息，实时推荐合适的提额方式，校验客户凭证——就像有一个7X24小时的驻场信贷员一样。

这种互动方式也能让用户掌握对自身信息的“主动权”。随着《个人信息保护法》《数据安全法》《征信业管理办法》的陆续出台，各界都更加注重对用户信息的保护。在“百灵系统”中，用户基于自身需求，有选择性地提交自身的个性化材料，整个过程可感知、可选择、可管理。

“过去，数字信贷都在探索‘他证’模式，用户授权之后，金融机构从别的机构处获得用户信息；未来，数字信贷会是‘他证’和‘自证’相结合的方式，用户自己直接提供信息，让金融机构对自身的了解更加充分。”高嵩表示说。

在业内通用的数据风控模式面临着数据可得性瓶颈的背景下，“百灵”所代表的以智能驱动的交互式自证模式，或许为行业提供了新的解题方向。