最高可贷20万 婚育消费贷如何不跑偏

来自官方的正规婚育类消费贷有望推出。12月23日，吉林省印发《关于优化生育政策促进人口长期均衡发展实施方案》（以下简称《方案》），支持银行为结婚夫妻最高提供20万元婚育消费贷款，并按生育数量，给予不同程度降息优惠。此前，婚育类消费贷因沦为部分银行的宣传噱头而饱受争议，在分析人士看来，与部分银行“博眼球”的营销之举有本质区别，该《方案》明确提出降息优惠，具有一定的普惠性质，也能够打消此前部分银行借机获取超额利润的念头，从而更好地服务相关群体。

吉林省“官宣”支持

吉林省鼓励银行提供婚育信贷支持。根据吉林省委、省政府12月23日发布的《方案》，该省落实三孩生育政策，加快完善政策支撑，支持银行机构为符合相关条件的注册结婚登记夫妻最高提供20万元婚育消费贷款，并按生育一孩、二孩、三孩分别给予不同程度降息优惠。

婚育类消费贷款本质仍是消费贷，属于信用贷的一种，贷款主要用于夫妻婚育生活所需的日常消费开支。婚育类消费贷款并非新鲜事物，此前亦有银行推出过类似产品，不过在政策层面的提倡还较为罕见。

《方案》发布后也引发了讨论。对此，分析人士表示，“结婚生子在特定的阶段，确实需要进行比较高的消费，除了财政和社会福利等支持之外，用消费信贷等市场化方式作为补充具有可行性”。零壹研究院院长于百程认为，在当下为了人口长期均衡发展、国家鼓励生育的背景下，吉林省鼓励银行对于婚育消费、生育等给予信贷支持和降息优惠，符合社会发展的方向，体现了金融服务的价值，舆论应给予正确的认识和引导。

为促进人口长期均衡发展，北京商报记者注意到，除信贷支持外，《方案》还明确对生育二孩、三孩家庭实施生育奖励补助政策，同时，生育二孩、三孩的夫妻创办小微企业将减免部分增值税、企业所得税。在产假方面，也相应延长生育女职工产假、男方护理假，并选择在部分地区、单位试点父母育儿假。

在易观高级分析师苏筱芮看来，此次吉林省印发的《方案》是将银行提供的婚育信贷支持作为了落实生育政策支持的一部分，与部分银行机构“博眼球”的营销之举具有本质区别，且《方案》明确提出降息优惠，具有一定的普惠性质，也能够打消此前部分银行机构借机获取超额利润的念头，从而更好地服务于相关群体。

不过，光大银行(行情601818,诊股)金融市场部分析师周茂华认为，婚育类消费贷对三孩给予一定利息优惠有一定助力，但影响婚育夫妇生三孩的因素很多，预计小额消费贷利息优惠影响比较有限。

确保设计初衷

婚育类消费贷曾因沦为部分银行的宣传噱头而饱受争议。此前，某国有银行江西省分行就因在“三孩”政策刚颁布不久传出将上线“生育消费贷”的消息。

在引发市场热议后，该行回应称，“生育消费贷”有关信息为内部评估信息，目前尚处在方案评议阶段，就目前评估看，现有消费贷款产品能够覆盖相应需求，暂无此类产品推出计划。

“消费贷是基于场景存在的”，苏筱芮表示，银行可以借助社会热点开展产品营销，但不能违反社会公序良俗。

今年10月，银保监会发布的《关于服务煤电行业正常生产和商品市场有序流通保障经济平稳运行有关事项的通知》中提到，要积极推动消费信贷规范健康发展。不得提供显著高于市场利率的消费信贷产品，不得开发违反公序良俗、助长社会陋习和不良风气的消费信贷产品。

在兼顾公序良俗的同时，如何让婚育类消费贷回归产品设计初衷，发挥应有效果也成为关键所在。博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，婚育消费类贷款最大的问题在于如何防止该类贷款挪作他用，如何加强贷款审查监督，确保贷后资金可追溯，需要进一步探索、研究。

“这类消费贷资金使用跟踪难度大，需要避免资金违规流入楼市、股市等。”周茂华也认为，要让婚育类消费贷回归产品设计初衷，在风险可控前提下，切实满足消费者多元化、个性化需求，这就需要银行加强产品销售前、中、后管理，同时，强化监管职能，对违法违规行为形成有力震慑。