银行业小微企业贷款投向更趋精准 下半年支持力度不减

6月25日，人民银行货币政策委员会召开2021年第二季度例会。会议指出，要进一步发挥好再贷款、再贴现和直达实体经济货币政策工具等措施的牵引带动作用，落实好普惠小微企业贷款延期还本付息政策和信用贷款支持计划延期工作，综合施策支持区域协调发展，加大力度支持普惠金融，引导金融机构加大对科技创新、小微企业和绿色发展等领域的支持。

今年以来，监管层密集发声，小微企业和个体工商户支持政策频出。今年上半年，小微贷款增速明显，银保监会公布的数据显示，截至4月末，全国小微企业贷款余额45.94万亿元，其中普惠型小微企业贷款余额16.9万亿元，同比增速31.8%，较各项贷款增速高19.8个百分点；个体工商户贷款余额5.4万亿元，同比增长27.8%，高于各项贷款增速15.8个百分点。

在一系列政策支持下，专家预计，今年下半年，小微企业和个体工商户融资有望继续保持较快增长。

小微企业贷款投向更趋精准

如果用一句话来概括银行业今年上半年对小微企业的支持，多位受访专家的共同印象是“不吝投入，贵精贵专”。

“与去年对所有小微企业一视同仁采取大力支持措施不同的是，今年，银行的贷款投向更为精准。”国家金融与发展实验室副主任曾刚在接受《金融时报》记者采访时说。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼认为，对于受疫情影响比较大的行业，在当前恢复程度还不稳固的情况下，需要银行更加精准地提供支持。“当前，虽然我国宏观经济恢复较快，但恢复的态势还不十分稳固，内外部不确定性仍然较大，部分小微企业和个体工商户生产经营依旧较为困难。金融管理部门根据国家部署，及时出台措施，确保对小微企业的金融支持力度不减，这是非常必要的。”董希淼说。

在5月28日人民银行举行的“金融支持保市场主体”系列新闻发布会上，中国银行(行情601988,诊股)普惠金融事业部总经理葛春尧表示，疫情发生以来，交通、文旅、餐饮、酒店、批发零售行业，以及进出口相关的企业受疫情影响比较大，而且目前影响还在持续。

因此，今年以来，银行业在加大对小微企业信贷支持的同时，有意识地将信贷资源向上述行业和领域倾斜。

“从银行服务实体经济的角度看，我们觉得受疫情影响的行业与政府、银行、监管部门的判断是比较一致的，主要是一些外资外贸、交通运输、线下教育培训、线下文化旅游、住宿餐饮、部分实体制造企业。在受疫情影响企业金融服务方面，除了落实直达实体经济两项货币政策工具的相关政策外，我们还采取了包括降低企业的融资成本，开展产品创新提供中长期的信贷资金支持，加大线上贷款和信用贷款产品的创设与投放，加强供应链融资服务等措施，来帮助企业共渡难关，帮助企业持续经营。”兴业银行(行情601166,诊股)（601166，股吧）普惠金融管理部总经理李泰顺说。

记者从苏宁银行了解到，对疫情影响较大的批发零售、住宿、餐饮、物流、文化、旅游等行业内的小微企业，苏宁银行不抽贷、不断贷、压贷。截至2021年5月底，住宿餐饮业、批发零售业、制造业在该行放款规模中排前三位，合计占比82.19%。

“银行对小微企业的精准支持，目前主要是依靠传统的线下方式再结合基于大数据的线上新方式来实现。”曾刚说，就线下来说，目前部分地方中小银行采取的扫街式服务、网格化管理，主动对接中小企业客户需求等方式，值得肯定。

此外，银行通过和有关政府部门加强联系，也为更加精准地识别所需要支持的重点行业和领域的小微企业增添了一重助力。

保持对小微企业金融支持力度不减

5月28日，人民银行金融市场司副司长朱兆文在“金融支持保市场主体”系列新闻发布会上强调：“人民银行短期内保持对小微企业的金融支持力度不减，进一步加大对个体工商户的支持力度”。

对于小微企业来说，这无疑是一颗定心丸。

“疫情发生后，信贷政策保持平稳过渡对持续受疫情影响、尚未从疫情中恢复的小微企业生存发展有非常重要的帮扶和支持作用。”中国银行研究院研究员原晓惠说。

银行业深知保持对小微企业的支持力度不减的重要性。在不断加大信贷投入的同时，积极开发新产品，力求给予小微企业更全面的金融服务。

在拿到农业银行(行情601288,诊股)云南曲靖会泽县支行发放的50万元“账户e贷”资金后，云南省杉煜建筑工程有限公司（以下简称“杉煜建筑”）的总经理不禁连连感叹：“农行的这个‘账户e贷’真的太方便了，无抵押、线上信用，帮助我们解决了流动资金紧张的燃眉之急！”

杉煜建筑拿到的贷款，是用来购买苗木的，当时公司接到了市政公路、园林绿化的相关业务，急需资金。为杉煜建筑提供帮助的，是农行在云南省新开展的“账户e贷”业务。据悉，“账户e贷”是农行为提升小微企业贷款可获得性和覆盖面而创新推出的金融产品，单户授信最高50万元，期限最长一年，契合小微企业单笔融资额度小、期限短的需求特点。

记者从农行云南省分行获悉，“账户e贷”5月24日在该省上线，截至6月29日，共计投放95户，贷款余额4996万元。

“还有一个很重要的原因，是考虑到小微企业对整个经济发展和就业吸附的重要性。”曾刚表示，疫情影响到的不光是经济的发展，就业状况同样会受到较大影响。“因为‘保就业’是‘六保’中非常重要的一环，而要‘保就业’就要‘保市场主体’，小微企业作为吸附就业非常重要的主体和渠道，也因此成为了‘保就业’的重要手段之一。”曾刚说。

尽管我国经济从疫情中恢复过来的总体状态不错，但是结构上仍有隐忧，那些恢复状况不是很好的行业和企业，会让整个经济增速和整体经济增长暗藏问题。与此同时，上述行业和企业，又是吸收就业非常重要的力量，因此，就业会随之承受压力。这是银行业持续保持对小微企业支持力度的另一个重要原因。

此外，中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在受访时提到，最近几个月大宗商品价格大幅上涨同样是银行业在制定小微企业支持政策时的考量因素之一。“大宗商品价格的上涨增加了小微企业原材料成本压力，进一步加剧了小微企业的经营困难。因此，需要银行保持对小微企业的支持力度。”娄飞鹏说。

下半年要做到服务有侧重质效有提升

2021年过半，银行业对小微企业的支持进入今年下半场。结合近期监管层的多次发声，银行业应该如何调整相关政策，继续做好小微金融服务？

“首先我认为重点还是要落到目前我们政策所引导的方向上，强化对这些相对比较薄弱的环节和压力相对比较大的行业的金融服务支持。”曾刚说。

但是曾刚同时表示，这不能完全依靠商业银行。“一方面，需要银行降低成本，另一方面，因为银行所面临的风险会抬高，因此，这并不是只靠银行自身就能解决的问题，需要政策配合。”曾刚说，“所以我认为需要有专项再贷款等政策的支持，在这个基础之上，银行加大对重点领域的精准支持力度。”

董希淼在受访时对《金融时报》记者表示：“金融机构应优化激励约束机制，将尽职免责、容错纠错等原则落到实处，让基层机构和客户经理‘敢贷、能贷、愿贷’。”

针对不同体量和不同类型银行的差异化定位，董希淼建议，在发挥大型商业银行“头雁效应”的同时，要积极推动大型银行与中小银行、传统银行与互联网银行、金融机构与科技公司深度合作，加快构建多层次、可持续的小微金融生态体系。

董希淼还特别提到应着重加大对个体工商户的支持和服务。“我国个体工商户超过9500万户，它们是‘小微中的小微’，是城市活力的体现者、劳动就业的承载者。应推出量身定做的产品和服务，加强和改善对个体工商户的金融服务。同时，应放宽政策限制，鼓励有能力的消费金融公司、小额贷款公司加大对个体工商户的信贷投放。”董希淼说。