数字人民币试点一周年：民营银行入局，落地场景日益丰富

数字人民币试点正从运营机构、基础设施、场景等方面体系化推进。

《国际金融报》记者近日获悉，民营银行网商银行将开展数字人民币试点。工商银行(行情601398,诊股)(港股01398)率先推出了数字人民币智能机、数字人民币纸硬币兑换机等设备。京东集团试点数字人民币发薪，为常驻上海、深圳、成都、长沙、西安的部分员工发放了数字人民币工资。

中关村(行情000931,诊股)互联网金融研究院首席研究员董希淼对《国际金融报》记者表示，数字人民币的新进展主要体现在参与主体更多元、应用场景更多样、钱包形态“软硬兼施”、试点范围覆盖全面。

民营银行入局

数字人民币试点一大进展是运营机构扩容，民营银行正式加入数字人民币运营机构行列。《国际金融报》记者近日获悉，蚂蚁集团发起成立的网商银行在上海第二届“五五购物节”期间开展数字人民币试点，试点用户可通过支付宝使用数字人民币钱包进行线下、线上消费。

记者了解到，2017年末，中国人民银行开始组织部分商业机构共同开展数字人民币体系的研发，蚂蚁集团是其中之一。而蚂蚁集团发起成立的网商银行是央行指定的数字人民币的运营机构之一。

从深圳、苏州、北京等地举行的数字人民币试点活动来看，数字人民币APP的数字钱包开立限于工、农、中、建、交、邮储六大国有银行。2020年10月，在深圳市罗湖区数字人民币红包活动中，工、农、中、建“四大银行”参与测试；到了当年12月苏州市相城区数字人民币红包活动，参与银行增加交通银行(行情601328,诊股)(港股03328)和中国邮政储蓄银行。

此前，记者通过数字人民币APP发现，在选择要添加钱包的运营机构中，除六大行外，网商银行和微众银行已经位列其中，不过目前用户还不能选择这两家银行，两家银行的状态为“即将开通”。

《国际金融报》记者咨询微众银行相关人士，是否成为数字人民币的运营机构之一，以及何时开展数字人民币试点？微众银行相关人士暂未明确也未透露试点时间。

基础设施建设加快

运营机构扩容之外，数字人民币基础设施建设也在加快。记者了解到，腾讯自2018年2月即深度参研了央行数字人民币项目。同年11月，腾讯组织专家团队深度参与央行端系统建设，相继完成两个版本的系统建设后，在2021年1月正式开展可控试点。

腾讯相关负责人透露，自中国人民银行数字人民币项目启动以来，腾讯深度参与数字人民币相关的设计、研发、运营等工作，为数字人民币项目落地提供了全方位的支持。后续，腾讯将在中国人民银行的指导下，进一步开展可控试点。

而蚂蚁集团已经与中国人民银行数字货币研究所签署技术战略合作协议，双方将基于蚂蚁集团自主研发分布式数据库OceanBase和移动开发平台mPaaS，共同推动建设数字人民币的技术平台。

工商银行率先推出了数字人民币智能机、数字人民币纸硬币兑换机等设备。数字人民币智能机可以实现硬件钱包发放、钱包充值提现、数字人民币转账汇款、本外币兑换数字人民币等多种功能。数字人民币纸硬币兑换机，可实现数字人民币软、硬件钱包在线或双离线状态下，与纸硬币间的灵活兑换。

中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林对《国际金融报》记者表示，腾讯可控试点很成功，数字人民币匿名可控主要体现在等同现金交易，保留了匿名性，同时为了规范数字人民币的流通行为，在匿名性和交易合法性之间做了一些平衡，从而实现可控匿名。蚂蚁集团和数研所打造数字平台，可以丰富数字人民币移动支付场景，同时提高支付便利性。

“数字人民币试点参与方包括六大国有银行、城银清算以及三大电信运营商和蚂蚁、腾讯等互联网机构。技术上应该是以六大行和两家民营银行承载。在技术层面，六大行主要是推进数字人民币的终端支付，民营银行和三大运营商则完善移动支付场景。”盘和林指出。

应用场景不断深入

应用场景与居民的衣食住行更贴近也是数字人民币试点的一大看点。去年4月，央行官网发布了第一批数字人民币试点城市的消息。至今，数字人民币试点刚满一周年，深圳、苏州、北京、成都等试点城市相继启动试点，累计共有8轮测试。

起初，在深圳市罗湖区的测试活动中，包括商场、超市、小吃店、加油站等3000多家指定线下商户可以使用数字人民币红包。而在苏州市相城区的测试活动中，首次支持在京东商城购买自营商品时使用数字人民币支付，京东商城成为试点中首个接入数字人民币的线上场景。此后，深圳、苏州的几轮数字人民币红包活动，均同时支持线下线上场景，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。

2021年1月，京东集团试点数字人民币发薪，为常驻上海、深圳、成都、长沙、西安的部分员工发放了数字人民币工资。员工可以将数字人民币工资存入个人银行卡，也可在试点城市的数字人民币线下受理场景使用，同时可在京东App购买自营商品时使用。

京东还在2021年1月使用数字人民币向紫光数码、重庆新日日顺两家供应商合作伙伴支付了货款。

另外，石家庄海关所属雄安海关日前成功完成数字人民币形式缴纳风险保证金业务，数字人民币在全国海关业务领域首笔创新应用落地。

“数字人民币当前主要是替代了一部分现金交易，由于移动支付和电子支付的发展，现金在现实支付上越来越少见了，所以第一要务是通过数字人民币恢复一定的现金使用。”盘和林表示，京东数科用数字人民币发薪是一种很好的尝试，往后数字人民币不仅仅在消费领域，可能还将走向国际支付领域。