财经时评｜非柜面取款限额 银行与客户应形成共识

这两天，一段储户到中国农业银行取款被限制1000元额度的视频在网络流传，引发了舆论的普遍关注，也引发了民众的广泛热议。

图据IC photo

看到这个视频，可能不明就里的公众一边倒地指责银行单方面对非柜面取款业务进行限额。事实上，这也是对银行实施非柜面取款业务限额的一种片面理解，或者说是一种误解。

因为银行非柜面取款限额不为别的目的，也并非故意刁难客户设置的人为障碍，银行的出发点和用心是好的，意在通过非柜面取款限额最大限度地保护存款人（储户）的利益不受侵害，或者说为存款人的资金重新设置一道加固了的安全屏障。

而且，银行对非柜面取款业务限额下调，也是符合有关部门要求的。因为2020年10月10日，国务院就曾召开了打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会，决定在全国范围内开展以打击、治理、惩戒开办及贩卖电话卡、银行卡违法犯罪团伙为主要内容的“断卡”行动，依法清理整治涉诈电话卡、物联网卡以及关联互联网账号。显然，银行对非柜面取款或转账业务进行限额，主要目的是通过“断卡”行动，推动银行、支付机构清理长期不动户、“一人多卡”、频繁挂失补换卡等异常银行卡。这些银行卡往往成为犯罪分子诈骗、洗钱得逞的重要通道，只有收缩非柜面取款或转账额度，才能在最大程度上抑制洗钱、诈骗等犯罪分子的图谋。

同时，银行实施断卡行动并非是“狗拿耗子”管闲事，而是收到了实实在在的成效，既保护了存款人的资金安全，也维护了国家金融稳定。有数据显示，去年11月央行曾公布“断卡”行动开展的成果：一年来，央行共督促银行、支付机构清理长期不动户、“一人多卡”、频繁挂失补换卡等异常银行卡14.8亿张；指导商业银行建立涉诈风险监测拦截模型，对涉诈高风险交易“快速监测，及时拦截”，实时拦截涉诈资金10亿元。这说明，“断卡”行动确实重要，也确实需要持久坚持下去。尤其，从目前看，这应该是银行在未来遏制洗钱、诈骗、逃税等犯罪活动的一种常用金融手段。有读者已关注到，目前不仅仅是农行一家这么做，浦发银行、福建海峡银行、光大银行等商业银行纷纷下调了部分或所有客户的线上业务相关的交易限额，包括个人网银及掌银转账限额、网上支付交易限额、非柜面业务限额等。

在这里需要说明的是，银行对非柜面取款限额，并不包括柜面办理取款业务的限额，受限的都是“非柜面业务”。简单来讲，就是不在银行柜台办理的业务，包括但不限于通过网上银行、手机银行、网关支付、快捷支付、销售终端（POS）、自助柜员机（ATM）等业务。这本身对存款人来说影响不会太大。而且，只要存款人拿着相关证件，比如身份证向银行提出提高非柜面取款或转账额度，都是可以到银行相关部门去办理的，程序不复杂，手续也不繁琐。

由此，下调非柜面取款或转账限额，无论对于银行还是存款人都是利好之举，也是防化金融风险的重要措施，必须要坚持推进下去，不能对柜面取款限额有任何含糊之处。但要做好这项工作，银行是积极主导的一方，各项限额制度或措施由银行根据安全需要以及金融监管部门、公安机关的要求来具体落实或制订具体取款限额措施；而作为被动适应方的存款人（储户）也应予以理解并尽力配合好银行，要与银行形成共识，按银行相关要求来执行非柜面取款限额规定。

目前银行需要做的是，应将相关非柜面取款限额的要求通过各类有效渠道及时向所有存款人（储户）反馈，让所有存款人知道非柜面取款限额要求，消除存款人对非柜面取款限额的误解甚至是抵触情绪，使银行推行下调非柜面取款限额制度能顺利实施，消除一切社会阻力，从根本上保护存款人利益不受损害，从制度源头上有效遏制通过网银进行诈骗、洗钱、逃税等一切违法犯罪活动。同时，对一些不理解非柜面取款限额的存款人进行耐心地解释和说服，消除他们心中的误解，使其充分理解银行非柜面取款限额的良苦用心，提高他们遵守银行非柜面取款限额的自觉性，形成储户与银行良性互动的格局，提高制度推行的友好氛围。另外，对于部分需要提高非柜面取款或转账限额的存款人（储户）应尽可能提供最大的方便，减少不必要的中间环节，消除程序过于复杂繁琐现象，使储户能够心气通畅，提高他们对银行非柜面取款限额的拥护度。

广大存款人（储户）需要明白和落实的是，充分认识到银行对非柜面取款限额的重要性，加强对银行监管机构以及公安机关有关“断卡”活动要求的政策学习与领会，掌握非柜面取款限额政策要求；并学会换位思考，深刻懂得银行实行非柜面取款限额实质是对广大存款人负责，是为了防止广大储户的资金被诈骗以及防范洗钱、逃税等犯罪、维护国家金融秩序稳定的需要。广大存款人深刻领会了非柜面取款限额重要性，才能增强配合银行执行制度的主动性，消除一切故意找银行岔子的行为；同时遵纪守法，保管好自己的银行卡，不要出租、出借给他人，不要参与非法活动，形成一股推动银行实施非柜面取款限额制度的良好氛围。

作者 莫开伟（中国地方金融研究院研究员）

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