西安银行业绩增长难掩资本充足率下降 发力数字人民币业务引关注

9月28日，西安市金融工作局向18家金融机构、3家融资担保公司的对公钱包成功发放约562万元数字人民币政策奖补资金，这也是陕西全省首笔以数字人民币方式发放的财政补贴资金。而承担此次发放任务的，正是西北地区第一家A股上市银行——西安银行(行情600928,诊股)（600928.SH）。

今年以来，西安银行的业绩表现中规中矩，半年报显示，上半年该行实现营收35.55亿元，同比增长5.65%；实现归母净利润14.18亿元，同比增长5.21%。同时，不良贷款率为1.19%，拨备覆盖率为262.78%，资产质量和风险抵补能力都保持在较好水平。

业绩不错但资本充足率下行

西安银行是西北首家A股上市银行。2019年，该行成为央行利率改革机制LPR贷款利率18家报价行之一，也是仅有的两家城商行之一。目前，西安银行下设总行营业部、9家省内分行、181家营业网点，控股两家村镇银行，参股一家汽车金融公司。

半年报显示，在疫情影响持续、外部经济存在多重不确定性的形势下，西安银行表现较为稳定，资产规模攀升。

截至6月底，西安银行资产总额达3213.13亿元，较年初增加149.21亿元，增幅为4.87%；存款本金总额为2198.29亿元，较年初增加124.83亿元，增幅为6.02%；贷款本金总额为1774.26亿元，较年初增加54.54亿元，增幅为3.17%。

随着资本规模的提升，该行上半年利息净收入为31.02亿元，同比增长6.27%，同时实现营业收入和净利润双升。

西安银行营收及净利润趋势（单位：万元）

数据来源：Wind

业绩增长的同时其资产质量基本保持稳定。截至6月底，西安银行不良贷款率1.19%，较上年末上升0.01个百分点；拨备覆盖率262.78%，较上年末下降6.61个百分点；贷款拨备率3.13%，较上年末下降0.05个百分点。

不过，西安银行资本充足率的下行趋势也引起关注。截至6月末，西安银行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为12.04%、12.04%、14.13%，尽管符合监管要求，但是分别较上年末减少0.33个百分点、0.33个百分点、0.37个百分点。

财富管理转型加快

西安银行持续推进零售转型，同时在财富管理业务上加速布局。

截至6月底，西安银行个人类存款达到1072.16亿元，个人类贷款达到688.61亿元。理财产品余额达到429.82亿元，较上年末增长69.34亿元，增幅19%；个人投资者12.07万人，较上年末增幅28%；上半年累计兑付客户资金496.18亿元，为客户实现收益14.24亿元；实现理财业务收入5258万元，同比增幅33%。

据了解，西安银行进一步完善了财富客户管理体系，还通过数字化提高了对高端客户的洞察能力，并利用大数据和人工智能技术搭建客户服务营销架构体系，可以说全面提升了财富管理水平。一方面，该行持续深化重点客群的差异化服务，优化对重点客群的定价机制，通过不断完善产品线、制定专属客群的金融服务方案，为客户创造出了更多价值；另一方面，该行加强投研能力建设，目前已形成常态化的投资组合建议和售后服务体系，大幅提升了财富管理的专业支撑。

数据显示，截至6月底，西安银行的财富客户数量较去年末增长了19.84%。手续费及佣金净收入达到了2.5亿元，同比提升了8.25%，在非利息净收入中的占比也进一步从51.06%提升到了54.42%（见下表）。

表 西安银行2021年上半年非利息净收入 单位 / 千元 %

助力数字人民币试点落地

据了解，西安银行聚焦区域经济的空间布局和产业布局，并持续大力支持本地重大的产业项目和重点企业，通过不断发挥地区金融主力军的作用，有效支持区域经济的高质量发展。其中一大重要举措，就是助力数字人民币试点落地。

9月28日，西安市金融工作局携手西安银行，向18家金融机构、3家融资担保公司的对公钱包成功发放约562万元数字人民币政策奖补资金。与此同时，西安市出租汽车行业联合西安银行启动了数字人民币收款试点工作，首批挑选了10辆出租车在内张贴数字人民币收款二维码，实现了全国同行业内首个出租车使用数字人民币收款的场景。

作为全国首批、陕西省内首家通过同业代理模式接入数字人民币的银行业金融机构，西安银行已支持数字人民币个人钱包、对公钱包、商户收单及薪资福利补贴代发等数字人民币全场景功能。目前，西安银行已落地大唐不夜城步行街、出租车收款服务以及惠民工程放心早餐、城南客运站等多个本地特色场景。

据悉，自启动数字人民币推广以来，西安银行坚持以发展数字人民币支付场景建设为目标，以试点推广“数字+场景”应用模式为载体，在服务实体经济和促进居民消费等方面，探索出一套快捷、方便、安全的数字人民币支付方式和受理服务，用户可通过西安银行手机银行使用数字人民币的个人钱包的绑卡、存银行、充钱包、转账、扫一扫、收付码及交易明细查询等功能，商户可使用西安银行西银惠付完成数字人民币收款，并通过企业网银完成收款资金的兑回和转账。

作为根植西安的地方银行，受益于区域战略机遇叠加、产业结构升级，西安银行拥有充足的客源和良好的发展空间。2021年上半年，该行在西安地区的营业收入达到33.54亿元，同比增长12.02%，营收占比达到94.34%；营业利润15.54亿元，较上年增长16.44%，利润占比高达97.38%，区域优势明显。

中信证券(行情600030,诊股)研报表示，西安银行政策红利突出，强化零售+深耕区域行业金融，有望为公司可持续发展注入新动能。（思维财经出品）