120家保险公司披露上半年短期健康险赔付率 最高达202.65%

据《中国银行(行情601988,诊股)保险报》统计，截至8月17日，已有120家公司如期披露了2021年上半年个人短期健康保险业务整体综合赔付率，包括人身险公司76家、财产险公司44家。各家险企2021年上半年赔付率分化较大，最高为202.65%、最低为-2870%，4家公司赔付率超过100%，7家公司则低至负数。

近年来，短期健康险在快速发展同时存在一定的“价格战”“保额虚高”“理赔有限”等问题。2021年1月，银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，要求经营短期健康保险的公司规范产品续保、加大信息披露力度、规范销售行为、规范核保理赔。

不同公司分化严重

《中国银行保险报》梳理发现，不同公司的赔付率数据分化严重。赔付率最高的是一家外资公司——凯本财险，综合赔付率达202.65%。综合赔付率超过100%的公司还有珠峰财险、泰山财险、上海人寿。

值得关注的是，去年有6家公司综合赔付率超过100%，其中就包括上海人寿，该公司上半年赔付率为167.43%。对此，该公司称，赔付率较高的产品已在2021年1月停售，剔除此产品后，其他个人短期健康保险业务上半年综合赔付率为0。

有业内人士认为，对于业务规模较小的公司而言，偶然出现的大额赔付会让其在短期内赔付率偏高。

同时，部分公司赔付率较低，亦有7家公司这一数据为负。

人身险公司方面，综合赔付率低于10%的有6家，其中，北大方正人寿为7.75%，中韩人寿为7%，海保人寿为1.57%，鼎诚人寿为1.36%，中银三星人寿为-74.28%，和泰人寿为-2870%。对此，鼎诚人寿表示，公司个人短期健康保险产品上市时间较短，且保单数量较少，当前综合赔付率较低，未来可能存在波动。中银三星人寿称，由于再保后未决赔款准备金提转差为负，且其绝对值大于再保后赔款支出，故综合赔付率为负。和泰人寿则解释称，综合赔付率为负的原因为准备金的释放。

财产险公司方面，综合赔付率低于10%的有7家，利宝保险为8.07%，安心财险为1.25%，诚泰财险为-34.02%，北部湾财险为-40.19%，日本财产保险（中国）为-54.78%，安信农险为-83.21%，前海财险为-1678.49%。其中，5家公司数据为负，主要是因为再保后已赚保费小于0。在上述业内人士看来，健康险业务既不能因赔付率太低而偏离了医疗费用支付的价值，又不能因赔付率过高而导致无法持续经营。

部分公司数据波动较大

当前，各公司披露的只有2020年全年和2021年上半年短期健康险赔付率数据。对比来看，人保财险、中国人寿(行情601628,诊股)、平安人寿、太平洋(行情601099,诊股)产险、新华保险(行情601336,诊股)等大型公司的赔付率相对比较稳定，基本保持在50%左右。但是，多家中小公司的数据呈现明显波动。

2020年综合赔付率超过100%的6家公司，今年上半年的赔付率大多出现下降。例如，和谐健康由102%下降至98%；华海财险由106.98%下降至52.66%；太平洋健康险由146.7%下降至61.3%；安心保险降幅最大，由112.26%下降至1.25%。

对此，安心保险称，两期综合赔付率变化较大主要影响因素分别为再保后的已赚保费和综合赔款有较大差异。从已赚保费来看，由于公司2021年二季度新单保费全部自留，同时适用于旧合约的退保保费仍然分出，使得分出保费率由2020年度的91%变为7%，从而提高了2021年上半年的已赚保费；从综合赔款来看，保险合同生效后并非立即发生赔案，即赔款的实际发生存在一定延后性，由于公司前期业务的分出保费率较高，故摊回赔款率由2020年的73%上升为2021年上半年的85%。

此外，凯本财险、珠峰财险、泰山财险、北京人寿、恒安标准人寿等公司的赔付率则出现了大幅上升。

泰山财险称，公司个人短期健康险业务整体体量较小，受个案影响较大，部分业务存在高赔付的情况，同时考虑到个人短期健康险业务赔款延后性较长，为防止赔款不足，公司提取未决赔款准备金较充足。北京人寿也表示，目前这一业务量较少，理赔出险的随机波动比较大，所以会导致赔付率波动偏大，但变动仍在合理范围内。

上述业内人士表示，短期健康险的综合赔付率指标容易产生波动。比如，各地医保政策在变化，还有“惠民保”的发展使得很多医保目录外药品成本转嫁给商业保险，都会导致未来赔付率出现较大变化，应持续关注。