中国工商银行全力支持小微企业经营发展：服务小微守本源 创新驱动显担当

工商银行(行情601398,诊股)始终把发展普惠金融作为服务好实体经济、实现自身转型发展的重要举措，以小微企业融资难点、痛点为出发点、着力点，树立长效发展理念，设立专门服务机构，完善专业经营机制，搭建专属产品体系，不断提升普惠金融覆盖面、可得性和满意度。

一、创新发展理念，建立多层次、广覆盖的普惠金融机构体系

工商银行党委明确指出：“不做小微就没有未来”“大力发展普惠金融，是工商银行应有的责任担当，也是坚定不移的战略选择”，要“做真、做实、做好、做活、做持久”，并将普惠金融作为检验各级班子思想认识的重要标尺，作为考验各机构服务成色的“试金石”。

为健全普惠金融组织管理体制，工商银行率先于2017年6月成立普惠金融事业部。总行层面，加强顶层战略规划和组织推动：在董事会和管理层设立专门委员会，统筹制定普惠金融业务发展战略规划，推进全行普惠金融业务的管理和发展。分行层面，健全服务机构：在全部一、二级行成立了普惠金融部门，在全国成立了超过300家普惠金融专营机构，推进普惠金融服务网点建设，延伸服务半径。

二、创新发展机制，建立差异化、针对性的普惠金融运营和制度体系

（一）构建适应“数字普惠”特点的经营机制。在数字化转型的浪潮下，依托金融科技，重塑普惠业务模式，构建了“场景化获客、数字化运营、智能化风控”数字普惠经营机制，有效提升运营效率和风控水平。获客方面，与税局、国家电网等政府部门及龙头企业合作，将金融服务嵌入企业生产经营场景中，在源头上服务小微客户。运营方面，上线“工行普惠”微信小程序，提供轻量级便捷服务，更好地触达小微客群。风控方面，全面整合行内外信息数据，构建涵盖工商、征信、结算等多维度指标库，精准描绘客户画像，强化风险识别和管控能力，让金融活水更加精准“滴灌”小微企业。

（二）完善专门的考核激励和资源保障机制。一是推行普惠金融业务分行行长责任制，强化责任落实。二是单列普惠贷款专项计划，全面保障普惠信贷规模。三是通过提升普惠金融考核权重、实行内部资金转移定价优惠和经济资本占用优惠，强化内生发展动力。四是设置普惠金融业务专项工资激励费用。

（三）落实授信尽职免责和容错纠错机制。自2005年起即实行单独的小微信贷从业人员尽职免责管理制度，对普惠金融业务设置差异化的不良容忍度和尽职免责标准。充分考虑客观实际、明确关键操作，避免事后求全问责，保护从业人员积极性。

三、创新融资产品，建立全场景、专属化的普惠金融产品体系

（一）大力推广线上信用贷款产品。加速多维数据融合应用，打造信用类普惠贷款-“经营快贷”系列产品，覆盖小微企业生产经营各环节、各类场景，有效缓解小微企业融资缺乏抵质押的痛点。例如：联合海关总署创新推出“跨境贷”，有效满足进出口行业小微企业资金需求，全力支持“稳外贸”；基于企业代发工资、结算流水等数据推出“用工贷”，帮助小微企业解决用工资金困难，实现“保就业”。截至6月末，“经营快贷”系列产品已为近130万户小微企业主动授信超1.1万亿元，业务余额超1800亿元。

（二）强化产业链供应链融资服务。以核心企业为依托，形成包括垂直链、交易链、数据链三大场景的数字供应链产品体系，为产业链上下游小微企业提供整体资金支持方案。例如：重点支持乡村振兴战略，利用“e链快贷”创新金融工具，服务农业产业链供应链上的个人客户，农户通过手机银行快速申请融资，全流程线上操作便捷办理。截至2021年6月末，数字供应链业务余额1300余亿，较年初增长超70%；合作供应链2300余条，实现融资链1600余条,较年初增长超50%。服务客户2万余户，其中普惠客户占比超80%，较年初增长超50%。

（三）深化外部合作，丰富业务模式。加强银政、银担、银保合作，探索客户共管、风险共担业务模式。作为首批合作银行与国家融资担保基金签订银担“总对总”批量担保业务合作协议，并在全国率先落地第一单贷款业务。

（四）优化贷款期限，加强连续用款支持。对各类小微企业周转类贷款产品，均支持“随借随还”，均支持办理续贷。同时，加大中长期购建类贷款投放，支持小微企业购建厂房、购置机器设备等固定资产的融资需求。

四、创新服务模式，建立一体化、全生命周期的综合金融服务体系

（一）完善小微企业智库服务。深入开展“工银普惠行”“千名专家进小微”“万家小微成长计划”等系列活动，为小微企业提供量身定制综合服务方案。主动为小微企业客户提供“融智e信”等智库、专业线上资讯等服务，帮助客户合理制定经营决策，提升经营管理能力。

（二）全面升级智慧化跨境撮合服务。在“环球撮合荟”平台发布一周年之际，全面焕新推出2.0升级版本，免费向中小企业开放环球商机、撮合活动、特色专区、资讯信息、金融服务等功能，为企业跨境经贸提供营商“朋友圈”、决策“驾驶舱”、金融“百宝囊”。同时，立足创新发展、乡村振兴、区域协调等十四五重点规划，以撮合业务促进重点产业协同联动、链式延伸，为企业集群服务机构（如政府、园区）开通平台专属用户权限，提供线上线下(行情300959,诊股)一体化的管理工具箱，打造银政企共建的价值撮合平台。目前，平台已吸引来自50多个国家和地区30余个行业的近2万家企业入驻，成功举办第三届进博会“一带一路”贸易洽谈会、首届消博会海南自贸港经贸对接会等50余场跨境撮合活动，超75%的参会企业达成合作意向，累计达成跨境合作意向1000余项，合作金额上百亿元。

（三）实施城乡联动战略服务乡村振兴。为深度融入国家乡村振兴战略，做好金融支持与综合服务，围绕“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的乡村振兴战略总要求，着力实现金融供给水平、绿色金融服务、融智服务效能、金融科技支撑、助农惠农能力等“五大提升”，推出金融服务乡村振兴15条行动举措，全力支持农业高质高效、乡村宜居宜业、农民富裕富足。目前涉农贷款余额超2.5万亿元，普惠型涉农贷款余额超2000亿元，县域网点覆盖率达85.5%；手机银行美好家园版服务县域个人客户3亿户。“数字乡村”综合服务平台面向县乡村提供政务、财务、村务、党务、金融服务于一体的综合服务，覆盖31省、181地市；“兴农撮合”专区为50个国家现代农业产业园、50个优势特色产业集群和298个农业产业强镇及其涵盖的8万个经营主体，提供撮合综合服务。