强监管信号又至！部分机构停止投放年利率超24%以上贷款产品

来源：中新经纬 2021-07-30 15:22:24

29日，有媒体报道称，业内传来消息，相关监管部门提出要求，各地消费金融公司、银行等金融机构要将个人贷款利率全面控制在24%以内。其中，部分地区监管要求在2022年6月底前清理利率超标存量贷款。

一位银行相关人士透露，月初时收到了相关的窗口指导。另一位东部某省份银行相关人士对中新经纬客户端表示，收到了当地监管的指导意见，要求贷款利率以24%为限，该行从7月16日零时开始停止投放超过24%以上的产品。

不过，也有部分消费金融公司和银行称暂未收到消息。某消费金融公司人士对中新经纬客户端表示，暂时未收到相关窗口指导，但之前当地监管就要求机构的综合年化成本不得超过24%，所以该公司自营产品利率一直在24%以内。

“据我所知，银行系消金公司的基本上都在24%以内。只不过有的客户逾期时间较长，罚息算上后可能超过24%。”另一家消费金融公司相关负责人告诉中新经纬客户端，去年曾开过座谈会讨论过利率问题，一些网贷平台、小额贷款公司的贷款年利率可能超过36%，对其影响可能较大。

在上述负责人看来，未来监管对于利率的调控会越来越严格，“管理会越来越规范，口子会越收越紧，这是大势所趋。”

2020年8月20日，最高法发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称新规），将民间借贷利率的司法保护上限下调至4倍LPR，以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%。

据了解，在此之前，国内民间借贷的法律“保护线”为“两线三区”，即：对出借人起诉要求借款人支付利息的，年利率24%以内的予以保护；出借人请求借款人支付超过年利率24%的利息的，人民法院不予支持，对年利率24%至36%之间的利息，人民法院不予干预；如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息则被认定为无效，借款人有权请求出借人返还超出部分的利息。

金融机构是否适用于新规曾引发争议。新规指出，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用新规。

今年3月，央行要求所有贷款产品应明示贷款年化利率后，中新经纬客户端曾实际测评，有的消费金融公司贷款年化利率达35%。此次相关要求落地后，或许意味着金融机构的个人贷款年利率会下调至24%之内。

复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对中新经纬客户端表示，此次监管部门的要求主要对部分消费金融公司、民营银行和网贷平台影响较大，部分股份制银行的分期业务也可能受影响。

“但去年以来，一些消费金融公司、银行等机构已经按照年利率24%上限主动进行了调整。尽管目前还存在部分机构的贷款产品利率过线，但占比不大，也正在压降中。”董希淼说。

他进一步指出，对于利率超过24%的贷款产品，也分新增和存量两部分，新增部分很少，存量确实还有一些，需要慢慢调整，建议要实事求是地自然调整下降。

在董希淼看来，过去消费金融公司中有少数机构走高利率覆盖高风险模式，这种模式是不能持续的，这些机构不仅要进行业务调整，今后要转变发展理念，客户不是越下沉越好，不能突破自己风控能力的边界，对于一些消费者来说，不能突破其债务的边界。

此外，董希淼提醒消费者，正确看待金融机构利率下降，要根据自己的收入情况和风险承受能力合理借贷，不要过度借贷。