发改委等部门部署新型消费发展方向 这些事关金融的信号你要知道

引导银行业金融机构审慎规范发展消费金融产品和服务，鼓励支付机构等降低中小商户支付服务成本，优先部分新型消费活跃的城市进行数字人民币试点，加快制定并推动实施大数据、云计算、人工智能、区块链等领域标准……3月25日，国家发改委官网公布的《加快培育新型消费实施方案》（以下简称《方案》），为金融领域后续发展再次指明方向。

审慎规范发展消费金融产品和服务

北京商报记者注意到，此次《方案》由发改委、网信办、央行、银保监会等在内的多个部门联合印发，涵盖各类新型消费领域，其中，“加强金融支持”作为第十七条，被《方案》重点提及。

《方案》指出，引导银行业金融机构在依法合规、风险管控有效和商业可持续的基础上，审慎规范发展消费金融产品和服务，推动加大对新型消费领域信贷支持力度。

审慎规范发展消费金融业务，这一措辞基调对业内来说并不陌生。此前，央行《2020年第四季度中国货币政策执行报告》便提出，要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险，不宜依赖消费金融扩大消费。

“此次《方案》没有用‘积极推动’或‘大力发展’等措辞，而是审慎规范发展，这和此前央行的基调相一致。”零壹研究院院长于百程指出，从监管上，目前更加关注的是消费金融中的风险因素，引导理性消费，市场上过度营销、“高收益覆盖高风险”等行为将会受到摒弃。

金融科技专家苏筱芮表示，引导银行业金融机构审慎规范发展消费金融等举措，既有助于银行业金融机构丰富业务类型，也能够为消费金融市场带来活力。当前消费金融市场方兴未艾，民营力量迭起，但在此过程中，也出现了一些发展不充分、行为不规范等现象，此次举措是“开正门、堵偏门”的一个缩影，有助于后续消费金融行业的健康、可持续发展。

不过，于百程认为，后续对于新型消费领域信贷支持力度仍会继续加大，例如无接触的新零售业态、数字文化和旅游等。

《方案》提出，组织开展金融科技应用试点，完善非接触式金融服务。按照对同类业务、同类主体一视同仁的原则，持续完善监管制度，将所有互联网保险业务纳入监管。加快推进保险线上化进程，丰富保险产品供给，为互联网场景下的交易、支付、出行等提供更多风险保障。

光大银行(行情601818,诊股)金融市场部分析师周茂华指出，从《方案》来看，主要是在合规审慎的前提下，加大对线上线下(行情300959,诊股)融合、场景式等新型消费发展支持力度，满足民众消费需求，释放国内消费潜力。近年来，随着金融科技发展，尤其后疫情时代，无接触式金融服务需求增长很快，但无接触式金融服务，除了需要有安全可靠的金融信息基础设施，还需要有效防范诈骗、信息安全等风险，国内顺应市场需求发展，通过试点稳步推进；随着国内无接触式金融发展，未来银行和金融生态将随之发生改变。

此外，《方案》还指出，将制定发布跨境支付服务管理办法，完善跨境支付服务相关监管制度。组织市场主体开展日韩等境外个人境内移动支付便利化试点工作，提升入境游客境内支付体验。进一步优化跨境人民币政策，支持跨境电商等贸易新业态开展跨境人民币结算业务。

“随着我国深度融入全球，未来跨境业务往来将延续快速增长态势，提升跨境人民币支付便利化，是顺应经济发展和人民币国际化需要。”周茂华认为，此举对支付机构来说，一是将大幅提升跨境支付业务；二将为国内支付机构开辟一个巨大的第三方竞技场；第三则对支付机构基础设施、技术创新、市场竞争力等方面，也提出更高要求。

降低中小商户支付服务成本

除了加强金融支持外，关于支付成本问题，近期频频引舆论关注。就在2021年全国两会期间，就有代表提出降低微信支付手续费，曾引发社会热议。

当前，电子支付手段深入人心，无论是购物、旅游、用餐还是买票等多个场景，现金支付已逐渐被电子支付所取代。

此次《方案》明确，将降低平台交易和支付成本。鼓励商业银行、非银行支付机构、清算机构等创新措施优化移动支付等相关收费，降低中小商户支付服务成本。

在苏筱芮看来，这一措施符合当下民意与社会发展潮流，优化移动支付手续费能够降低中小商户支付服务成本，进而强化对实体经济的服务。此举对于支付机构而言，既存在机遇也面临挑战，能够使支付机构的服务面得到拓宽的同时，自身也面临着如何提升金融科技服务能力、如何优化成本等诸多考验。

“随着市场基础设施的完善，技术特别是数字化的普及，成本确实是有降低的巨大空间，但涉及到整条产业链，会发现非银支付机构活得比较纠结，属于微利。更多的应该是银行和清算组织释放一些既得利益。”在金融行业资深分析师王蓬博看来，未来发改委是否将组织对银行卡收单和二维码收单重新定价值得观察，但这对支付机构影响不会很大，因为整个行业利润微薄，经过多年的行业梳理已经比较稳定。

周茂华则认为，这一措施主要引导金融机构降低中小商户的财务负担，激发微观市场主体活力，对于支付机构来说，短期支付服务收入可能有所下降，但从放水养鱼，活跃市场，商户增多、交易更加频繁来看，未来对于支付机构不排除会产生“以量补价”的积极效果。

除了明确相关机构优化移动支付等收费外，《方案》还指出，加快数字人民币的试点推广，优先选择部分新型消费活跃的城市进行试点，着力提高金融运行效率、降低金融交易成本。

推动实施大数据等领域标准

值得关注的是，针对业内期待已久的标准建设问题，《方案》也给出了一系列规范。

在健全标准体系方面，《方案》明确，将梳理新一代信息技术标准化需求，开展电子文件、数据安全等重点通用标准研制，推动建筑产业互联网相关标准研制，完善新型基础设施等新一代信息技术标准体系，支撑新型消费加快发展。

此外，《方案》强调，将加快制定并推动实施大数据、云计算、人工智能、区块链等领域相关标准，加强对新技术金融应用的规范。

对于金融科技标准、指标等体系建设出台一事，业内一直保持高度关注状态。正如一业内资深人士指出，金融科技已逐步成为金融创新重要驱动和关键支撑，但由于金融科技创新节奏较快、概念较多，导致部分创新风险点传染性、隐蔽性较强，因此也给监管带来了一系列挑战，既需监管及时识别和控制风险，同时也需监管具有包容性，避免对创新一刀切。

事实上，早在2020年上半年，一监管人士就直言道，“我们希望能尽快实现金融科技的创新有标可依。一方面促进互联互通，另一方面也为金融科技的创新应用划定门槛。目前涉及人工智能、区块链、大数据、云计算等领域相关的行业标准正在抓紧制定中”。

王蓬博认为，市场需要标准，比如到底什么才算金融科技企业，需要科技占利润的比例有多高。这次《方案》也给市场吃下了一颗定心丸。