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财联社时评：实现支付宝向微信转账，需要网联进一步发力

来源：财联社 2022-10-19 09:26:33

日前，支付宝推出的“向微信好友转账”功能在舆论圈里掀起了不小的波澜，一度还成为热搜话题。字面来看，这个功能似乎是两大巨头在支付生态中拆除藩篱、互联互通的最新举措，但用户实测后很快发现：所谓的“向微信好友转账”，资金不是从支付宝账户转入微信支付账户，而是支付宝通过微信渠道分发转账二维码，收款方经过一系列确认后，资金还是转入了支付宝账户。

这个结果引发了用户吐槽，并被认为是“假互联互通”。很多声音认为，在当前WEB2.0仍然是互联网主流业态的情况下，只要互联网业界“以平台为中心”的理念没有实质的改变，希望市场自我进化令各家巨头彼此敞开胸怀、实现互联互通是不现实的。对应到第三方支付层面，未来做不到像不同银行账号之间方便互转那样的程度。

笔者则认为，竞争形成的围城固然是各大平台不敢轻易打开城门的重要原因，但从技术层面讲第三方支付实现类似银行账户的互转体验并非不可能。一个重要的背景，是网联已成立多年且运转成熟，且所有的第三方支付机构均已完成断直连。理论上讲，一个支付宝账户经由网联，发起向一个微信支付账户的资金划转，是可以实现的。这就好比在线下，不同银行账户之间的转账，可以经由银联去实现一样。

目前的难点，并非在不同平台对生态闭环的追求上，而是技术标准如何设定，以及网联是否有授权要求各家开放网络之上。银联当年之所以能够将不同银行的账户串联起来，与标准化的银行卡普及过程密不可分。这个过程中，银联不仅在央行的支持下统一了编码标准，银行账户的开立过程也能确保用户和银行账号之间严格“一对一”。但在网联层面，笔者认为如何实现类似的唯一赋码可能会是个难题，这涉及到不同平台之间不同的技术标准，同时第三方支付账户的开立标准是否能够达到银行账户的标准也有疑问。这些基础性的工作如果不解决，硬性要求第三方账户之间互联互通，效果可能反而不好。

需要指出的是，第三方支付之间的互联互通，与阿里、腾讯等大平台不同生态之间的互联互通是两个概念。支付是金融基础设施，不仅监管历来有严格标准，其建设和普及往往也带有普惠色彩。这就好比，在线下不同的银行也在构建自身的用户生态，竞争激烈程度甚至不亚于大的互联网平台对流量的争夺，但这不影响央行在全国范围内构建统一开放的支付清算网络。事实上，在央行明确标准之后，不开放的平台反而会被客户抛弃，这一点已经被支付清算业近二十年来的发展历程所证明。

因此，未来要真正实现支付宝向微信转账，最关键的步骤是承担清算功能的网联能不能牵头建立完整的技术标准，并要求各家相互开放网络。经过近几年的监管整顿，第三方支付实际上已逐渐从最初的各大平台吸纳流量的工具，向标准化的金融牌照转型。从支付功能上来讲，第三方支付账户目前已经和银行账户类似，甚至在很多场景下比银行账户更为普及。本次“向微信好友转账”功能引发的舆论风波，再次证明这方面市场需求的迫切程度还在不断上升，这也有待网联未来进一步发力。