中小银行加快处置不良贷款

中小银行资本力量相对薄弱，消化不良资产能力较差，贷款利率也相对较高，愿意接受较高利率的贷款人，往往信用水平较低、容易违约，导致中小银行的信贷风险攀升，处置不良贷款的紧迫性更强。

银保监会最新披露的信息显示，今年上半年，全国中小银行共处置不良资产6700亿元，同比多处置1640亿元。

为进一步推动中小银行加快不良资产处置，提高风险抵御能力，更好服务实体经济发展，中国银保监会会同财政部、中国人民银行认真研究相关支持政策，初步考虑选择6个省份开展支持地方中小银行加快处置不良贷款的试点工作。

当前，银行业需要进一步加快不良资产处置步伐，中小银行尤其面临不良资产反弹压力。不过，银行业不良资产处置渠道持续拓宽，整体银行业风险区域收敛、风险可控，99%的银行业资产处在安全边界内。

不良资产处置提速

今年以来，我国宏观经济运行面临需求收缩、供给冲击和预期转弱“三重压力”，经济下行压力持续存在，随着疫情和地缘政治动荡的加剧，银行业面临资产质量下滑的冲击，为了应对潜在风险压力，银行业也加快了不良资产处置的步伐。

数据显示，截至二季度末，商业银行资本充足率14.87%，拨备覆盖率203.8%；不良贷款率1.67%，较年初下降0.06个百分点。有关国际评级机构对中国银行(行情601988,诊股)体系的展望为稳定或正面。银保监会相关部门负责人表示，当前，我国银行业总体运行稳健，风险抵御能力持续增强，银行业资本和拨备水平充足，资产质量整体保持平稳态势，风险总体可控。

光大银行(行情601818,诊股)宏观研究部金融研究员周茂华对《国际金融报》记者表示：“从近期部分非上市银行半年报披露的信息看，超过六成中小银行不良贷款率呈现下降趋势，其中，超过七成中小银行不良率低于2.0%；整体资产质量有所提升。但上半年部分非上市中小银行的不良率有所上升，反映非上市中小银行存在一定分化。”

“二季度疫情反复等对国内经济复苏进程构成一定扰动，不可避免对部分银行业务构成影响，但整体风险可控，国内及时遏制疫情扩散，并及时出台有针对性纾困助企、稳增长政策措施，最大限度降低散发疫情冲击。”周茂华表示。

中国银行研究院李晔林表示，预计商业银行或将加大风险处置的内生要求，银行业或将提速加大配置力度，把握特殊资产处置的市场机遇。“面对来源多元化、交易架构复杂、价格分歧大的特殊资产，商业银行应充分发挥自身的渠道优势，拓宽处置思路，以丰富的处置方案因材施策，同时大力提高业务的线上化水平，以适配度更高的处置方案和更高的处置效率盘活潜力资产”。

中小银行压力大

近日，中国银保监有关部门负责人指出，为进一步推动中小银行加快不良资产处置，提高风险抵御能力，更好服务实体经济发展，银保监会会同财政部、人民银行认真研究相关支持政策，初步考虑选择6个省份开展支持地方中小银行加快处置不良贷款的试点工作。试点工作将坚持市场化法治化原则，积极发挥地方政府作用，压实中小银行主体责任，做实资产质量分类，因地制宜、分类施策，进一步加大不良处置力度。

数据显示，中小银行不良资产处置压力较大。中国东方资产管理近日发布的《中国金融不良资产市场调查报告2022》指出，中小银行被认为是不良资产处置压力最大的金融机构。截至2021年三季度末，我国城市商业银行的不良贷款率为1.82%，农村商业银行的不良贷款率为3.59%，二者的不良贷款率均高于我国商业银行1.75%的整体不良率水平。

周茂华分析，从非上市银行半年报披露的信息看，超过六成中小银行不良贷款率呈现下降趋势，但部分中小银行的不良率有所上升。“目前国内个别金融机构风险相对高一些，但整体银行业风险区域收敛、风险可控，截至2021年末，我国98.9%的商业银行资产处于安全边界”。

今年上半年，全国中小银行共处置不良资产6700亿元，同比多处置1640亿元；批准34家中小银行合并重组；经国务院金融委批准，分配了1874亿元专项债额度补充中小银行资本。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林分析称，今年以来，中小银行面临的主要问题在于现有的信贷债券资产不良率较高。相比于大型商业银行，中小银行资本力量相对薄弱，消化不良资产能力较差，贷款利率也相对较高，愿意接受较高利率的贷款人，往往信用水平较低、容易违约，导致中小银行的信贷风险攀升，处置不良贷款的紧迫性更强。

一般而言，中小银行在不良资产处置时有多种渠道，比如直接催收、协议处置、借新还旧、实现担保物权、法院诉讼、不良资产转让等。与此同时，资产管理公司也在积极发展业务，拓宽不良资产处置路径，比如中国华融在京东、阿里等拍卖平台上开设“线上资产专区”，扩大投资者推广面。中国信达自主研发“中国信达·智慧淘”不良资产推介平台等。

“近年来，随着金融业务迅速发展和宏观经济环境变化，不良资产规模扩大，相应的不良资产经营机构队伍不断扩容，五大全国性AMC（资产管理公司）、地方性AMC、外资机构，以及部分民营机构等。同时，不良资产处置方式也在不断丰富中。目前不良资产经营机构形成全国与地方层次分布，同时，各机构也实现不良资产管理的专业化分工，国内不良资产处置效率逐步提升。”周茂华表示。