Web3.0重构保险

Web3.0的底层技术是区块链，区块链从根本上挑战了传统的以“中心”为基本存在方式的社会治理模式，构建了一种网络化“去中心”的社会信用治理模式。

□王和

众所周知，我们正处于一个数字化时代，数字化对于人类社会的影响和作用，是重大、深刻和深远的。同时，它将对于人类社会的各个门类，如金融、保险等，产生全面且重大并深刻的影响。我们用当下大家最熟悉的一个场景：疫情，做一个交流。

连接与定义

在疫情大背景下，人们面临居家办公的问题。在居家办公状态下，我们通常会有一种习惯性认识，就是连接即定义，即当我连接上了同事，就可以定义：我是在与同事进行交流。但真的是这样吗？其实未必。这种连接的背后有几种可能：一是同事也处于一种正常上班的状态，与你形成了一种远程办公的连接，但这只是一种可能。也许还有别的可能，需要你去“定义”，即你连接了，却无法定义连接的那一端是人，还是动物。

连接不难，难的是定义。疫情中，人们不得不居家泡在网上。当互联网发展到了一定阶段时，越来越多人都有一个共识，当你在微信上聊天时，压根不知道对方真正是谁，不知是男，还是女，或是只猫。

就连接而言，到目前为止，实现了两次重构，两次革命。第一次就是web1.0时代，是一种单向连接的概念；第二次是我们现在正处于的web2.0时代，它是一种可以满足双向、多向和集体交互的连接。但仅有这两种连接，是无法满足人类社会发展的根本诉求，即基于价值管理的连接。正是这种需求的力量，推动着人类社会从web2.0走向web3.0进化。

用一个具体的场景来看，就更容易理解，如保险。早期保险的连接，或者说传统的连接，是通过销售实现的，即用我们非常熟悉的“扫街”来实现的。但是随着互联网时代的到来，连接更多是一种基于互联网技术的连接，是一种跨越时空的连接。于是，保险的销售就有了网销、微信朋友圈和抖音等直销方式，对传统保险销售模式形成了巨大冲击，乃至取而代之。

在传统连接的背景下，信用是比较有保证的，即真金白银，眼见为实。但当我们进入了互联网时代，面临一个最大的挑战是“虚”，因为，我们面对的是一个虚拟世界。你跟一个对象聊天，聊了很长时间，甚至不知道TA是什么。所以，对于金融和保险而言，应该如何面向未来，是我们现在要讨论的Web3.0。

Web3.0的底层技术是区块链，区块链从根本上挑战了传统的以“中心”为基本存在方式的社会治理模式，构建了一种网络化“去中心”的社会信用治理模式，所以，它将给人类社会带来的推动和进步是划时代的。

现在我们看到的只是Web3.0拉开序幕的一角，未来我们将看到Web3.0带来天翻地覆，乃至改天换地的变化。区块链，特别是它的每一个节点，不再只是信息的概念，而是包含了可管理价值的概念，这种价值管理是一种具有刚性约束的管理模式。所以，我们可以看到，从Web1.0单向的信息管理，到Web2.0双向多向的信息管理，再到Web3.0的价值管理。严格意义上讲，Web3.0与Web1.0和Web2.0之间是一种质的飞跃。尽管它是从Web2.0演进而来的，但是它们的本质不同，因为，管理的对象不同。前面两个时代，管理的是信息，而Web3.0管理的是价值，是财富。

Web3.0把金融带入全新时代

Web3.0时代，核心是要解决定义和判断，这种定义和判断是刚性的，不再是弹性和模糊的，这是一个非常重要的问题，它构成的是一种刚性连接，构成了一个价值互联网。概括Web3.0时代，它是一种价值互联网，人们可以在上面进行价值交换和交易。

在这个领域，最典型的应用场景将是什么？我们很容易就会联想到金融和保险。面向未来，Web3.0将会带来一个价值互联网，带来一个金融的“元宇宙世界”，它将重构金融，把金融带入一个“改天换地”的全新时代。然后，在这个背景下出现了数字孪生，以及与数字孪生相应的智能计算、隐私计算、边缘计算等，再向外延伸，就是去中心化的金融，它需要一个非常重要的基础设施，即区块链。与之相应的还有NFT和分布式，最终就构成了Web3.0框架。

Web3.0是一种融合与协作。在Web3.0框架下，有DOS（计算机操作系统）和元宇宙等概念。从总体框架看，一边是信息采集的感测与分享，另一边是交互界面的产品与服务，并实现“四共”，即共创、共建、共享、共治，最终构成了一个金融“元宇宙世界”，它的核心是Web3.0，这就是我们可以看到的未来：基于Web3.0的元金融。

现在很多金融科技企业正走在这条路上，在这方面做了大量工作，建立一个开放生态，实现一种满足个性化的可配置模式。

保险数科化

当下这个时代，在人类历史上是“孤独”的，因为，它将推动并面对一系列根本性的改变，过去我们一直认为这种改变是基于效率与可能，是一种量变，但随着“大幕”的渐渐拉开，我们发现它给人类社会带来的改变是方向性、根本性，乃至颠覆性的，是一种质变，乃至迭代进化。如果我们仍以金融保险作为一个视角，当务之急是如何理解并面对保险的数科化问题。

数科化带来改变的一个典型状态，是技术民主的去中心化保险，这种去中心化的前提是什么，或者说什么是核心能力，我认为：一是算力，二是结构力。算力解决“权力问题”，结构力解决“权力分配问题”。然后，面临着分布式和区块链的重构，最终实现一种智（自）保险，这种智（自）保险有两层含义：一是智慧，二是自我，通过这种智（自）结构，结合“P2P”和智能合约，就能够打造一个全新的智（自）保险。

说到这里，也许你仍意犹未尽，如果上述这些都成立的话，不妨试想一下：未来会不会出现一种机器（算法）保险公司，因为，作为一家保险公司需要和能够做的事，都不再需要人了，可以全面和全部地交给机器去做。在未来去中心化金融的背景下，保险公司能否成为真正意义上“我的保险公司”，能不能就存在于我的手机里，通过网络，通过一种价值互联（助）网，与所有“志同道合”的人（风险与价值），形成一种基于共识和刚性的互助关系，一种技术意义上的“风险命运共同体”，实现一种基于风险的再分配，最终取代传统保险公司，乃至保险业。作为保险行业的从业人员，是不是想想，都有一种不寒而栗的感觉。

在万物深度互联互通的背景下，我们将迎来全新的保险（互助）时代。过去通过Web1.0和Web2.0完成了连接，实现了信息的互联互通，营造了环境，提供了可能，在Web3.0框架下，你会发现：重要的不仅是连接，更有定义，实现基于定义的刚性信任，而人类社会也将因此实现一次质的历史性飞跃和迭代。

（作者系仁和研究院院长）