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期待“惠民保”可持续更健康

来源：经济日报 2022-05-30 10:22:04

“惠民保”又一次迎来高光时刻。5月25日，上海城市定制型商业补充医疗保险——“沪惠保”开启2022年预约投保。开放预约投保首日，预约人数就突破100万。

作为商业医疗保险，“惠民保”执行的策略是保本微利。这意味着绝大多数保费最终要转化为赔付金，支付给被保险人。以“沪惠保”去年739万投保人计算，累计保费8.5亿元，去掉已经赔付的6亿元，在剩下的理赔周期里仍有经营空间，实现保本微利的目标已是大概率事件。此前，市场上对“沪惠保”赔穿、甚至赔本赚吆喝的担心大可不必。从运营情况来看，各地“惠民保”的首席承保人多是大型保险公司，还引入了其他保险公司形成共保体，最后还要经过再保险公司分散风险。可以说，“惠民保”在风险管理方面已经做足了功课，经营模式基本成型。

从产品形态来看，“惠民保”为一年期产品，财产险公司、人身险公司均可参与。此前，市场上对“惠民保”模式是否可持续一直存在担忧。不过，从实际情况来看，短期健康险因为迭代升级速度快，每一次迭代都是一次涅槃重生的机遇。例如，保险公司可以通过调整费率来应对医疗通胀，化解经营风险；还可以通过扩展保障责任，纳入新的治疗方案和最新的创新药成果，更好惠及被保险人。此外，人身险公司的稳健经营能力、财产险公司的产品创新能力在市场竞争中也得到了充分发挥。这对于“惠民保”更好地衔接基本医疗保险具有促进作用。

不过，“惠民保”在运行中也有一些问题需要注意。例如，有的城市有两个“惠民保”产品，部分省份既有面向全省社保参保人的“惠民保”，也有面向地级市户籍人群的“惠民保”。产品虽然丰富了，但是同一产品的投保率有所降低，容易陷入低投保、高赔付的“死亡螺旋”。此外，部分地区在“惠民保”定价过程中，政府部门简单把“低保费”与“普惠”画等号，忽略了当地被保险人的年龄结构与既往症情况，导致低价产品难以持续。

保险产品说到底依据的是大数法则，做大蛋糕才能更好地积累数据，进而实现精准定价和产品创新。绝大部分“惠民保”均有政府来背书，政府部门应该加强统筹协调，不让同类产品遍地开花；金融监管部门应加强监管，避免低价产品形成恶性竞争。这样才能让“惠民保”真正惠民，以免变成地方的面子工程和保险公司圈地赚流量的工具。

疫情持续之下，传统的重疾险、寿险业务已经受到冲击，健康险业务却出现了逆势增长。“惠民保”也是传播正确保险理念，帮助保险公司获客的重要渠道。特别是不断壮大的新市民群体，低保费、低费用率、高保障的“惠民保”甚至可以成为他们在城市中的兜底保障。从百万医疗险到“惠民保”，健康险产品已经有了长足进步。在从“保健康人”到“保人健康”的过程中，保险产品越来越回归保障本源，发挥社会减震器的作用。