三年时间催收债权金额差10亿！无极农信联社：消失的债权

导读：2018年11月10日，无极农信联社公告催收11901笔债权金额合计11.27亿元；2021年7月29日，无极农信联社公告催收2300笔债权金额8261.98万元。不到三年时间，催收债权金额相差10.45亿元。消失的9601笔债权如何处理的呢？每笔贷款都合规吗？

2021年11月3日，为净化县域信用环境，严厉打击金融逃废债行为，无极县农村信用合作联社发布公告，公开征集律师事务所对该联社不良贷款进行依法清收。公告要求律所具有良好的商业信誉和健全的财务会计制度，擅长办理金融法律事务，有清收经验的优先，并要求承诺遵守无极农信联社关于不良贷款管理的相关规定，保守无极农信联社的商业秘密。

据媒体宣传，自2021年9月份以来，无极联社对不良贷款展开多角度、多层次、多措施的清收，重点针对表外贷款，坚持短击与长打相结合，开展“收割”专项行动，成效显著，共计现金收回不良贷款91笔、本金323.7万元，现金收回利息105万元，签订催收通知书100余份。

无极联社坚持“控表内、降表外”原则，紧盯表外陈欠“老”贷款。由于表外不良贷款时间跨度长、金额小、笔数多，清收工作较为困难，无极联社根据不良贷款形成的时间、金额、性质等要素，联社员工发扬“蚂蚁啃骨头”精神，锁定目标予以短击。另外，无极联社还成立了6支领导班子“挂帅指挥”的不良贷款清收工作小组，与机关部室、信用社队员构建网格化清收模式，入户清收，攻坚清收。

国家企业信用信息公示系统显示，无极县农村信用合作联社成立于2008年12月9日，注册资本8000万元，下设联社营业部及23家分支机构。现任领导有理事长付国锋、主任张立驰、副主任李锁虎、高林茂等。

至于无极联社近三年的经营数据，包括资产总额、负债总额、贷款总额、所有者权益、营业收入、利润总额、资本充足率、拨备覆盖率、不良贷款率等，经搜索公开渠道，未有发现。

据国家企业信用信息公示系统，无极联社2018年年报修正后的数据是：资产总额726292.07万元，负债总额662777.72万元，所有者权益合计63514.35万元，营业总收入36122.38万元，利润总额2284.94万元，净利润1063.13万元。

正如本文标题，无极农信联社的不良债权有多少呢？

11901笔债权金额合计11.27亿

2018年11月10日，无极县农村信用合作联社在媒体连发15版公告，催收11901笔债权，金额合计11.27亿元。这些债权时间跨度极长，自1963年至2017年都有；金额大小不一，从1元到1200万元不等。

比如张刘X、段彦X、李桂X、李胜X、何桂X、李振X、李九X、李计X、李文X、李增X等40余位借款人借款金额都不足10元，虽然借款金额少，但时间太久太久太久，借款日期最早可以追溯到1963年，逾期54载而无极农信联社仍未妥处。

比如第11652号，河北海洋贸易有限公司贷款余额1200万元，借款日期2015年12月31日，到期日期2017年8月30日，保证人为无极县恒瑞祥皮革有限公司；第11890号，石家庄凯美皮革制品有限公司贷款900万元，借款日期2017年4月7日，到期日期2017年10月6日，保证人无极县晰达门业有限公司。

上述借款企业的质地如何呢？无极农信联社是否诉讼追讨过呢？

企查查APP显示，河北海洋贸易有限公司、石家庄凯美皮革制品有限公司未被无极农信联社起诉追讨欠款。

公告催收的法律效力

公告催收是指债权人通过媒体将债务人（含担保人及其他负有偿还义务的人）欠款的事实进行公开，要求债务人履行还款义务的一种催收手段。债权人公告催收一般有两个目的：一是通过公开催收方式要求债务人偿还债务实现债权，同时又体现向对方请求履行达到诉讼时效中断的目的，保证债权的诉讼时效。二是通过公开债务人的违约信息，将债务人的负面信息公之于众，降低债务人的社会评价，实现惩罚违约方的目的。

公告催收保全债权行为的法律效力在司法实践中存有较大争议。登陆中国裁判文书网，可以看到，有的法院认可银行公告催收的法律效力；有的法院认为银行公告催收没有法律依据，不产生诉讼时效中断的效力；还有的法院以银行不是在当事人一方住所地的省级有影响的媒体上刊登的公告驳回原告诉讼的；有的法院认为双方当事人在借款合同上有约定公告催收的条款，所以公告催收产生诉讼时效中断的效力。

此外，公告催收还面临侵犯债务人隐私权、影响债务人的名誉以及法律效力不被法院认定的法律风险。

2300笔债权金额合计82619764.22元

2021年7月29日，无极县农村信用合作联社通过媒体发布债权催收公告。公告要求所示债务人应于2021年7月29日起向无极县农村信用合作联社履行所签借款合同项下的全部义务，公告所示担保人应同时履行所签保证合同或抵押合同项下的全部义务；所示债务人如在2021年8月13日之前不能还款或商谈还款事宜，债权人将采取相应的法律措施维护其合法权益。同时将债务人的不良信用记录录入全国联网的人民银行征信系统；如对贷款数额、担保方式、时效问题等有不同意见，请于公告发布后10日内持有关证据向无极县农村信用合作联社提出。

本次公告共刊登4个版面，催收2300笔债权，经统计，金额合计82619764.22元。催收金额最低的是第2038号袁英x，借款余融1元，借款日期2005年9月2日，到期日期2006年9月2日；第2159号张X欣借款余额10元，借款日期2005年9月30日，到期日期2006年9月30日。

2300笔债权都是自然人借款，大部分担保人为其他自然人，下面只分析担保人为企事业的贷款。

比如，第93号借款人李亚X借款余额270万元，借款日期2004年6月20日，到期日期2005年6月20日，担保人为河北天同齐盛皮革股份有限公司（李白X）。企查查APP显示，河北天同齐盛皮革股份有限公司已于2015年4月28日更名为河北齐盛皮革股份有限公司，该公司没有因担保该笔债权被无极农信联社起诉追讨。

第184号借款人杜长X借款余额30万元，借款日期2004年6月25日，到期日期2005年6月25日，担保人石家庄众鑫乳业有限公司（梁力X）。企查查APP显示，众鑫乳业已于2010年2月2日被吊销营业执照，未因担保该笔债权被无极农信联社起诉追讨。

第263号借款人齐剑X借款余额30万元，借款日期2004年6月29日，到期日期2005年6月29日，担保人河北省无极县店尚皮革有限公司。企查查APP显示，店尚皮革已于2019年3月12日注销营业执照，未因担保该笔债权被无极农信联社起诉追讨。

第704号借款人王振X、705号李建X、706号甄立X、707号甄月X、708号雷彦X借款余额均为30万元，借款日期2004年9月1日，到期日期2005年9月1日，担保人石家庄鸿鹄科技有限公司。企查查APP显示，鸿鹄科技未因担保该笔债权被无极农信联社起诉追讨。

第1232号借款人胡增X、1233号曹X、1234号解增X借款余额分别为15.5万元、57.5万元、72.5万元，借款日期2005年3月30日，到期日期2006年3月30日，担保人河北省无极县东升铁厂。企查查APP显示，东升铁厂已于2008年4月13日被吊销营业执照，该企业未因担保该笔债权被无极农信联社起诉追讨。

第1315号借款人靳换X借款余额4万元，借款日期2005年4月13日，到期日期2006年4月13日，担保人河北省无极县定远城市信用合作社；第1317号借款人靳欣X借款余额8500元，借款日期2005年4月13日，到期日期2006年4月13日，担保人无极县定远信用合作社。

目前，河北省无极县定远城市信用合作社、无极县定远信用合作社都已不复存在。还有更离谱的。

第1319号借款人刘彦X借款余额25万元，借款日期2005年4月13日，到期日期2006年4月13日，担保人无极县龙华建筑五金厂、于振X。

企查查APP显示，担保人无极县龙华建筑五金厂营业执照已于2004年12月13日被吊销。借款人刘彦X借款25万元，至今未还，已事实上给无极县农信联社造成重大损失，是否应按诈骗贷款罪追究刑事责任？该笔贷款的具体经办人是否应按违法发放贷款罪一并追究责任？

截至2021年6月末，全国农信机构中，已完成改制的农商银行为1569家，还有609家农信社和26家农合行没有改制。无极农信联社为石家庄为数不多的尚未改制的农信机构，从该联社不良债权来看，改制任重而道远。